大的差距，在质量上也低于发达国家的水平。在这500多个品种中，60%集中在代收代付、结算结汇、信用承诺等劳务型业务上。
2012年农业银行的中间业务收入构成中，结算与清算手续费占到中间业务收的26%；代理业务手续费占比24%；顾问和咨询费占比20%，这些是在农业银行中间业务中占比比较高的。传统中间业务中的结算与清算手续费和代理业务手续费加一块儿就占了中间业务收入一半，承诺手续费和托管及其它佣金收入各占3%，份额比较小。
托管及其他业务佣金 3% 中间业务收入 其它 1% 承诺手续费 3% 电子银行业务手续费 7% 银行卡手续费 16% 结算与清算手续费 26% 顾问和咨询费 20% 代理业务手续费 24% 图3-1 2012年农业银行中间业务收入构成
资料来源：2012年农业银行年报数据
从2012年渣打银行的中间业务收入构成图中可以看到，交易银行服务费占中间业务收入的比重最高，达到了35%；财富管理费占比21%；企业融资费占比16%；信用卡私人及无抵押贷款的手续费收入占比9%。
比较农业银行和渣打银行的中间业务收入构成可以看出，渣打银行的中间业务收入主要来自于交易银行服务、财富管理、企业融资。而农业银行的收入主要由结算清算、代理业务、顾问和咨询费构成。通过对比可以发现渣打银行收入占比高的中间业务附加值比较高。农业银行收入主要集中在清算结算、代理手续费、咨询顾问上。从发展情况上看，主要集中在咨询顾问及个人理财上，对于高附加值的业务少有涉及。从我国商业银行总体上看，虽然近几年投资银行等资询业务以及私人业务发展比较快，但仍以结算清算，代收代付为主，各个银行的中间业务的产品同质化现象比较普遍。各商业银行并没有对中间业务进行有用创新扩展，大部分创新都是在原有基础上的延伸，对于新的业务扩展和高附加值业务并不重视。
8
人民银行经过多次的存贷款利率调整，是的国内的各大商业银行的经营成本不断上涨，但这也只是集中在利息收入方面的。这一点和国外的商业银行所处的金融环境正趋于一致，国外商业银行在很早就开始通过开展中间业务寻求新的利润增长点，从表中数据可以看出，渣打银行的中间业务收入构成已经很成熟，尤其是在利润比较高的交易银行服务和财富管理这些中间业务的规模都很大。因此，我国商业银行应当效仿这些国外商业银行在中间业务上找到新的利润增长点。
借款及组合管理 2% 按揭及汽车金融 3% 金融市场 6% 存款 6% 信用卡、私人及无抵押贷款 9% 中间业务收入 其它 2% 交易银行服务 35% 企业融资 16% 财富管理 21% 图3-2 2012年渣打银行中间业务收入构成
资料来源：2012年渣打银行年报数据
（三）组织管理体系不健全
我国商业银行在中间业务的组织管理方面虽然有自己的管理体系，但是它并不能满足当前中间业务发展的需要，仍有很多地方需要改进和完善。
我国商业银行的组织管理体系基本上是从传统的信贷业务借鉴而来，导致了决策链长业务分割现象严重。由于遵循目前的审批制，办理业务过程中需要层层报批与审理，大大降低了开展业务的效率，在一定程度上阻碍了中间业务的发展。银行开展中间业务的不同部门之间有各自为政的现象，协调性不足。在这种管理体系下，中间业务没有进行统一的规划和管理，各个部门之间不能更好的配合，降低了营销的效果，同时也使得营销资源不能共享，造成重复营销浪费资源。这
9
样银行就要付出较高的中间业务成本，削弱了中间业务收入，影响中间业务规模的扩大[1]。
（四）市场营销滞后
目前，商业银行还没有形成以公众为主的营销理念。 社会公众是国内银行 最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多，长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。一方面是由于国内银行不够重视市场营销，提供的产品和服务不符合市场的需求，另一方面社会公众没有接受新时期的理财观念，也阻碍了商业银行的业务创新。但外资银行就很重视市场营销，外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，在竞争性市场中,由市场发现的价格更为合理，能够吸引更多的潜在消费者，国内商业银行的业务创新要有充分的准备[1]。
（五）缺乏专业人才和科技支撑
中间业务涉及的领域比较多，需要许多在不同领域都有研究的复合型人才。要想在中间业务方面进行创新，不仅需要精通多方面的业务，还要对财务管理和营销有所了解，由于缺乏具有实践经验的复合型人才，我国的中间业务大都集中在传统中间业务方面。长期以来，在能够为银行带来高收益，高附加值的中间业务创新方面进展缓慢。我国商业银行也缺乏科技的支撑，在经济欠发达地区，一方面，出于对经营成本的考虑，另一方面，由于业务人员的素质较低，高科技设备的作用难以实现，阻碍了高科技含量中间业务的开展。许多中间业务仍然是手工处理，服务水平和效率都比较低。人才的缺乏和科技支撑的不足使得融合银行、证券、保险、信托等多种业务的新兴业务难以开展，最终导致不能享有这些附加值高的中间业务带来的利润。
[2]
[1][1][2]
林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信 息.2013.第十三期:11~12
杨聪 杨振宇. 关于中国商业银行中间业务营销问题的思考.社科纵横.2007.第九期.71~72 赫国盛.我国商业银行非利息收入业务创新的对策.中国金融[J]2007
10
四、我国商业银行中间业务发展的对策
（一）扩大中间业务的规模
我国商业银行要积极发展中间业务，扩大其规模，把发展中间业务作为重中之重。通过大力发展中间业务来提高银行盈利水品、改善客户结构、增强银行核心竞争力。发展中间业务是我国商业银行战略转型的方向，面对国内外商业银行的激烈竞争，和金融脱媒的影响，我国商业银行要缩小与国外商业的差距，在激烈的竞争中立于不败之地就必须扩大中间业务的规模，把发展中间业务放在和传统的负债业务同等重要的地位，通过成熟的传统业务带动中间业务的发展，，进一步提高银行的营业收入。
（二）加快中间业务的产品创新
产品创新是商业银行中间业务发展的关键。对中间业务创新可以增加中间业务的品种扩大中加业务的规模。我国的商业银行在了解市场的需求的基础上，进行有效的产品创新，才能进一步增加市场份额。在金融产品、工具方面包括满足客户对收益、流动性、和规避风险要求的各种创新，如：浮动利率存款、浮动利率贷款、大额可转让存单、回购协议、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、利率互换、远期利率协议等。还包括提高支付系统效率的创新，各种电子卡的设计和运用。电脑在金融领域方面的运用也提高了金融服务水平。电脑将传统的柜台业务通过自动取款机、自动银行、网络银行等延伸到每一个方便的角落。客户可以在自己的家里全方位的享受金融服务，随时获得各种市场信息[1]。虽然这些有一部分仍是传统的中间业务，但是一方面可以提高目前的收入，另一方面可以扩大中间业务的影响和消费者的信息获得的途径，起到宣传推广的作用，为新型的中间业务发展奠定基础。接着中间业务要由低层次的支付结算业务向代客理财、保险业务、顾问与咨询业务等高附加值业务发展，促进我国商业银行中间业务的转型升级[2]。
[1][2]
张尚学.货币银行学.天津.南开大学出版社.430~435
白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析.硕士.复旦大学.2009
11
相关推荐：
loading