洪水受灾 风雹受灾 灾情 旱灾受灾 洪水受灾 风雹受灾 0.047621 0.047621 30% 0.260476 0.04762 0.04762 0.047621 0.047621 35% 0.260473 0.04762 0.04762 0.047621 0.047621 40% 0.260468 0.04762 0.04762 0.047621 0.047621 45% 0.26046 0.04762 0.04762 0.047621 0.047621 50% 0.260451 0.04762 0.04762 成灾风险概率值（表五） 灾情 旱灾成灾 洪水成灾 风雹成灾 灾情 旱灾成灾 洪水成灾 风雹成灾 5% 0.260473 0.047621 0.047621 30% 0.260476 0.04762 0.04762 10% 0.260477 0.047621 0.047621 35% 0.260473 0.04762 0.04762 15% 0.260479 0.047621 0.047621 40% 0.260468 0.04762 0.04762 20% 0.26048 0.047621 0.047621 45% 0.26046 0.04762 0.04762 25% 0.260479 0.047621 0.047621 50% 0.260451 0.04762 0.04762 绝收风险概率值（表六） 灾情 旱灾绝收 洪水绝收 风雹绝收 灾情 旱灾绝收 洪水绝收 风雹绝收 5% 0.260473 0.047621 0.047621 30% 0.260476 0.04762 0.04762 10% 0.260477 0.047621 0.047621 35% 0.260473 0.04762 0.04762 15% 0.260479 0.047621 0.047621 40% 0.260468 0.04762 0.04762 20% 0.26048 0.047621 0.047621 45% 0.26046 0.04762 0.04762 25% 0.260479 0.047621 0.047621 50% 0.260451 0.04762 0.04762 表中5%,10%,15%?等一列意为今后每一年中灾害面积/播种面积??5%,10%,15%??的概率估计值,后面依次类推。依此看出黑龙江省灾害影响程度。 4.3.3结果分析及检验 根据数学模型的求解知黑龙江省旱灾概率、洪水概率、风雹概率不论在受灾情况好是成灾情况或是绝收情况下均对黑龙江省产生的灾害概率值相同,但是从数据角度分析,明显该省手旱灾影响较为明显,故有关部门应时刻加强旱灾的防御工作,避免大面积粮食减产及相应的损失。 4.3.4模型评价
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模型优点:由于对于气象灾害样本资料少,利用基于信息扩散的模糊数学理论进行灾害风险评价研究是一条有效地捷径,并且计算方法简单易行,可以大范围的用于灾害易损性风险评估,同样也可以小范围的用于灾害易损性风险评估。这种数学模型在灾害风险评价中是一种较好的方法。 模型缺点：基于信息扩散理论的气象灾害风险评价没有考虑影响气象灾害的其他因素作用，因此在应用是应根据实际情况做出分析,故此模型具有一定的误差性。 4.4.1自然灾害对策方案 根据上述问题的研究，制定出以下计划： 采取“多家保险公司共保经营、互保合作”的方式。“共保经营”模式中，以承保份额最大的保险公司作为“主要承保人”，与其余保险公司一起组成“共保体”经政府授权，实行“单独建账、独立核算、盈利共享、风险共担”的管理核算制度,经营运作全省政策性农业保险项目。按照制定合同的约定比例，“共保体” 成员分摊保费、承担风险、享受政策,共同提供保险服务。其特征主要有以下几个方面: 1.采取有限责任赔付。根据自然灾害风险状况和保险公司的承受能力，“共保体” 实行有限责任赔付,即以自然灾害险年赔付超过保费5倍为封顶线，承担5倍以内的全部责任。当年农业险累计赔付在保费2倍以内，由“共保体” 全额承担；在2至3倍部分的责任，由政府与“共保体” 按1:1承担；在3至5倍部分的责任，由政府与“共保体” 按2:1承担。政府承担部分的责任，分别由省、市（县、区）的政府共同承担。 2.实行差额费率。按“低保障、低费率”原则和保险险种目录，根据不同品种在不同地域风险程度的高低，将全省划分为三大风险区域，实行差别费率，以体现收费和风险的对价公平。 3.加大财政扶植力度。自然灾害保险是涉及加强农业基础地位的政策性保险业务，政府对“共保体”的赔偿责任给予相应的财政扶持，对进入目录的产品参保实行 35% 的保费财政补贴，其中,对水稻参保补贴提高到 50%。各级财政安排的保费补贴纳入财政预算, 对保费补贴资金采取 “专户管理、 转帐核算” , 对补贴资金结余部分, 及时转入专户, 用于 “以丰补歉”。 4.协调落实配套措施。政策性支持是搞好保险的重要前提。 （1）进一步加大各级政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政、税收、金融的政策支持体系。 （2）争取农村基层参与核损理赔工作。通过发挥农村工作指导员和农业技术人员的作用,共同做好责任界定、现场查勘和定损防灾等工作。 （3）加强对农业信贷的支持,把是否参保作为享受各类政策性扶持、信贷支持的重要前提条件,对参保农户贷款在合理范围的实行利率优惠、贷款条件简化等待遇。 （4）成立非常设机构———农业保险协调委员会,统筹协调本地区农险发展问题。 5.建立农业巨灾风险基金。基金的资金来源包括:第一,启动资金,以政府拨款和利益关联龙头企业捐助形式设立；第二,按年度实现盈余的一定比例提存；第三, 退税转存,或按减免税的比例从保费收入中直接提存。同时,进一步做好风险基金管理工作,以区、县为单位设立风险基金，并制定 《农业巨灾风险基金管理办法》 , 对其性质、来源、提存、使用、经办、管理等作出规定。 方案存在的问题： 1.道德风险、逆选择问题。
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2.农业保险的覆盖面问题。 3.农业保险赔付率问题。 4.农业保险人才匮乏, 地方支持力度不够。 5.法律主体缺失问题。农业保险法律制度的供给主体应该是国家的权力机构而不是各级地方政府。而我国的农业保险法基本上处于空白阶段, 主体缺失, 国家虽然提出了要发展农业保险, 但是对于业务的建立和开展方式还没有明确的法律规定。 4.4.2建议书 尊敬的各位领导： 根据统计，近几年我国发生多起自然灾害，造成巨大的经济损失。因此，国家应该重视自然灾害给我们带来的损失，需要加强和完善我国的自然灾害保险。 由于我国农民素质还处在需要提高的阶段，农民对于保险的认可程度还没有达到一个高度,对于风险的防范意识也不是很强，而且受到经济条件的制约，参保的个人较少，这就导致投保率低，保险覆盖面积小。保险公司承保的各种风险几乎都把台风、洪水特大灾害排除在外, 以规避自己的经营风险，即使承担由自然灾害带来的损失也是经过了层层的严格限制之后给予的微薄的赔付。且收费较高。农业保险处于不断凋零的状态。而且，目前我国自然灾害风险处置的状态是：自然灾害风险有效承保能力严重不足，商业保险还没有成为自然灾害风险补偿的重要手段，重大自然灾害中保险赔付率低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。所以我国自然灾害保险存在以下问题： 1.投保率低，保险覆盖面积小； 2.保险产品种类少，特大灾险无保险； 3.自然灾害风险有效承保能力严重不足，自然灾害损失理赔额偏低； 4.保险公司缺乏经营技术和水平，缺少这方面的专业人才； 5.政府缺乏相应的管理制度，应对自然灾害风险的职能机构分散； 6.公民的自然灾害保险意识薄弱，强制性的保险法律制度也相对薄弱，相应的法律法规不完善。 根据上述问题，提出如下建议： 1.开发自然灾害保险的附加险产品 2.制定包含自然灾害保险的产品的标准 3.考虑自然灾害产品服务的特殊性 4.加强自然灾害产品的销售管理 5.加强灾害的防灾防损 6.增强民众的防灾减灾意识 7.加大自然灾害保险的宣传力度，让广大人民了解投保的好处 8.完善相应的法律法规，建立晚上的法律体系 9.以政府推动为主, 将农业保险看作准公共产品, 出台政策, 给予支持 10.建立以政府为主导的自然灾害风险管理体系 （1）加快自然灾害保险的立法工作，切实推进相关制度建设根据我国自然灾害保险的市场需求、自然灾害的分布和发生情况以及自然灾害保险发展的历史经验，同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济发展状况，在吸收和借鉴国外自然灾害保险法律制度有益经验的基础上，加快农业自然灾害保险的立法步伐，建立有中国特色的农业自然灾害保险法律制度。 （2）应建立巨灾保险的再保险体系
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11.定位政府角色，充分发挥政府推动和政策支持作用，借鉴国外经验，合理定位政府角色至关重要 12.作为重要的承保主体之一的支持作用更多地应体现在以下方面：做好公共品的提供工作；对部分农业自然灾害风险如旱灾、洪水等实行强制性保险，或由政府充当再保险人，由商业保险公司具体承保；建立并公布自然灾害风险景气指数，指导保险公司科学承保；利用国家财税优惠政策鼓励农户投保等。 13.引入自然灾害风险债券 14.开展国际交流合作，增强保险技术支撑 大量的经验表明，只有建立政府、市场、公众合作的自然灾害保险机制，才能解决自然灾害保险需求供给不足的问题。只有政府积极为自然灾害保险的发展创造出有利的外部环境之后，保险公司才能通过其自身努力，真正使自然灾害保险市场走向良性发展。作为自然灾害产品提供者之一的保险公司，在向社会提供自然灾害保险保障的同时，应关注自身的安全性，包括经营机构的建筑风险评估，从业人员在应对自然灾害过程中的安全保障措施，紧急预案的制订、完善和演习，承保、理赔、财务档案的管理，经营数据的保管及备份，必要的抗灾物资储备，应对自然灾害的查勘作业设备的配置等等。只有具备更高的风险意识及应对准备，方能体现保险公司风险管理的专业价值，面对自然灾害，商业保险才能更好地为社会提供保险服务，发挥其自身应有的作用，真正实现“有保险可买，有赔付可赔”。在研究自然灾害保险的道路上面还有很长的道路需要我们还有后来人不断去征服。相信伴随着自然灾害保险的探索不断深入，自然灾害保险会发挥越来越大的影响和作用。 5.指导教师评语 1.完成所有规定的实验内容，实验步骤正确，结果正确，分析透彻，实验严谨、认真。 优秀 2.完成绝大部分规定的实验内容，实验步骤正确，结果正确，分析透彻，实验严谨、认真。 良好 3.基本完成规定实验内容，实验步骤正确，结果正确，分析合理，实验比较严谨、认真。 合格 4.未能很好地完成规定实验内容或实验步骤不正确或结果不正确或实验态度不端正。 不及格 16
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