用培训计划，以及持续的贷款审查和审计，全流程管理贷款集中度和信贷质量以及各类风险。最后，富国银行为小企业贷款建立健全的信用评分体系，注意客户数据的搜集和信用的动态评估，通过不断地评估、修改信贷政策、设置贷款组合等保证所承担的风险可控。
6.富国银行服务小企业的人员管理。富国银行坚持员工是其核心竞争优势的理念，高度重视小企业信贷人员的各项培训，始终坚信“一流的银行是因为拥有一流的员工，而一流的员工将为银行创造更多价值”，小企业信贷从业人员经过严格的培训之后才能上岗。
（二）泰国开泰银行服务小企业的做法
1.开泰银行的基本情况。开泰银行原名泰华农民银行，于1945 年创立，1976 年在泰国上市，是泰国的四大全能银行之一。截至2012 年底，开泰银行总资产2.077万亿泰铢，贷款总额1.33万亿泰铢，存款余额1.39万亿泰铢，拥有824 家分支机构，员工16933人。开泰银行位居泰国银行业第四位，市场份额在15%左右。1997年亚洲金融危机后，开泰银行将业务重心转移至中小企业，将小企业视为工作伙伴。小企业客户占该行客户总数的比率超过90%，中小企业客户贷款占比近50%，金融服务占泰国30%的市场份额。开泰银行中小企业业务在亚太地区处于领先地位，连续多年被《亚洲银行家》授予“中小企业服务卓越奖”。
2.开泰银行服务小企业的组织架构。开泰银行按照事业部制的管理模式建立服务小企业的组织架构和营销体系。首先，2006 年在总行成立单独的中小企业业务总部，并建立三个业务推动管理部门和一个集中式的业务操作中心。中小企业业务总部作为小企业业务的运营中枢和核心业务操作部门，全面负责小企业业务的运营管理工作。其次，构建完善的销售服务体系，不断扩大小企业客户服务的受众面。开泰银行在全国设立6个大区、20个小区的小企业销售机构，有效延伸客户服务地域范围。通过电话银行、网上银行、自助银行、手机银行等多种渠道服务小企业。
3.开泰银行服务小企业的产品。首先，开泰银行注重结合小企业的生命周期阶段开展研究，致力于开发多样化的金融产品和服务，满足各个生命周期阶段小企业的金融需求，并提供各种有益的知识信息，以提高企业经营管理的灵活性和连贯性。其次，开泰银行在认识到不同行业小企业受经营特点、经营环境和资金来源等因素影响，有着不同的金融服务需求的基础上，为其提供包括日常财务管理或流动资金贷款服务、投资创业以及业务扩展的资金服务。再次，开泰银行结合小企业的资产构成特点，在考察小企业的盈利能力以及增长率后，提供非抵押类贷款，以降低客户准入门槛。最后，开泰银行为小企业提供包括现金管理、国际贸易融资、信贷和银行保险等多项金融服务。
4.开泰银行服务小企业的经营模式。首先，开泰银行完全按照事业部制管理模式设计小企业业务流程，在客户挖潜、流程监控、业务审批、资金定价等方面都有明确、清晰的分工。其次，开泰银行采用信贷工厂的作业模式，集中小企业贷款审批，充分借助于IT 信息系统、细分业务流程强化中后台集中作业，以信用评分技术实现公式化的审批流程，确保贷款2天完成评审，5 天到账。再次，根据销售规模对小企业客户进行细分，开泰银行小企业分类标准是：年销售收入在5 千万~4 亿泰铢的为中型企业，年销售收入在1 千万~5千万泰铢的为小型企业，年销售收入不高于1 千万泰铢的为微型企业。以此为基础对不同规模的企业采取不同的经营策略，提供不同的金融服务。最后，采取交叉销售，全面服务小企业法人和企业主个人，为其提供融资、现金管理解决方案、服务套餐等全面的金融服务。
5.开泰银行服务小企业的风险管理。首先，开泰银行充分借助于信息技术管理小企业客户。借助信用评分技术整合信息搜集、数据清洗、信用评分、信贷审批等全套风险量化管理流程和技术，建立完整的客户信息数据库，准确跟踪每一个贷款客户的资信情况，据实动态调整风险并在系统中予以提示。其次，对不良贷款在不同部门实现流程化管理。再次，开泰银行通过多层次的分析管理借款风险，把宏观经济所处的周期、企业所处的行业、企业管理者的个人品质和信
用作为贷款发放的重要参考因素，根据行业、企业的风险程度对贷款组合进行适当调整，为借款企业提供差异化的贷款结构及比例。最后，严格执行客户关系经理与信贷评审员权限分离制度，通过信息的交叉验证和交叉销售保障小企业客户信息的真实性，在贷款定价方面根据定价模型及市场情况实行风险定价法。
6.开泰银行服务小企业的人员管理。开泰银行十分重视服务小企业的人才队伍建设。他们的理念是留住所有或者至少是90%的顶尖人才，形成一支优秀的小企业金融服务团队，进而为保持在小企业金融业务领域的领先地位奠定人才基础。开泰银行将顶尖人才的留存率作为对各部门考核的重要指标，各部门负责人每年向首席执行官和人力资源部两次汇报员工队伍稳定情况，并绘制员工流动分布图和评估表。近年来，开泰银行员工流动率在5%~10%，中小企业团队人员流动率在5%以下。
三、服务小企业的国际经验启示
富国银行和开泰银行在小企业金融业务领域有所作为并取得较好的成效，是对我国金融业服务小企业的积极启示。
第一、 从战略上重视小企业金融业务。
小企业金融业务对于金融机构优化客户结构、提高收益、保障持续稳定发展起着至关重要的作用。因此，必须从战略 上重视小企业金融服务，并以此为基础调配内部的优势资源，
相关推荐：
loading