大学生投资理财论文 

浅谈大学生投资理财

[内容摘要]大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。大学生理财与一般的家庭理财、企业理财不同,它的特点集中在一个细字上:财源细,消费项目细,出手细。针对这样的特点,在生活的点点滴滴中实行细致而缜密的理财计划,把有限的资金用在最有价值的地方,也就更有实际意义。投资不是短期的, 需要长期的努力。因此，全面地了解当代大学生的投资状况，在全社会提倡健康合理的投资观，对大学生养成良好的投资习惯，树立正确的价值观有着深远的意义。

[关键词]大学生；理财意识；投资习惯

今天的市场正在被许多没有经历过熊市的年轻人所主导。

——索罗斯

个人理财就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。直观的说，理财便是如何将投资与消费协调得更适合自己。近年来，个人投资理财的热潮涌入校园。如今的大学校园活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面 既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出，对于很多人来说，大学时代是他们一生当中第一次较系统与独立地接触并解决个人理财问题的时期。对于成长中的大学生来说，学会理财和消费，不仅仅是学会如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养，关系到大学生的健康成长和全面发展。

一、大学生理财状况

作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。而调查显示, 高比例大学生未能明确理财的必要性，理财意识淡薄。认为大学阶段理财有无必要的问题选项中, 36 . 7 % 的人选择没有必要， 40 . 1%的人选择有必要, 其他的选择不知道。也有人认为理财就是理钱,是富人的专利。大部分大学生经济收入较少, 富家子弟凤毛麟角, 对于普通大学生来说, 根本没财可理。实际上, 这是一种误区, 理财是对自己人生的一种长期规划,不在资金多少而在经营,大学生将来要面临结婚、 买房、 生子、 子女教育、 养老等现实问题。因此, 掌握必要的理财工具的重要性,对大学生来说不亚于掌握一门专业本领[1]。

（一） 大学生融资渠道单一

大学生的收入一般包括家庭供给、校外兼职、校内勤工俭学、各类助学金、奖学金等。在接受调查的学生对象中，66％的学生完全靠家庭供给，29％的学生在家庭供给的同时拥有奖学金和助学金的资助，只有1.5％的学生有校外兼职收入。以下图表是大部分大学生每月的收入情况：

大学生收入收入300-500500-10001000以上全体接受调查的学生的平均收入水平为512.14 元。73％的学生的收入周期为月，24％的学生收入周期为学期，只有3％的学生收入周期为年[2]。其中有30％的在校大学生进行了各种形式的投资，其中，

3％的学生投资于风险较大的期货市场，7％的学生投资外汇，15％的学生投资股票，17％的学生投资于基金[3]。以上数据表明大部分的大学生

的收入较少，除去日常消费，很难有多余的钱进行投资。

（二）理财意识淡薄

理财知识不足，理财方式单一，理财习惯堪忧。调查显示，受调查对象对理财方式的理解比较狭隘，不清楚理财的概念，只有24％的被调查学生知道在调查表所列举的6种理财方式外还存在其他理财方式，同时有29％的受调查学生只知道3种以下的被调查表所列举出的理财方式，56％的受调查对象仅仅选择储蓄作为唯一理财方式，20％的受调查对象利用了金融业务（包括保险、贷款、股票、基金、银行金融理财产品等）完成自己的理财方案，还有17％的受调查对象没有任何理财方式。统计显示，按照理财习惯划分为4 个类型所占受调查学生的比重分别为：

理财习惯比重其他类型规划投资型系列1记账消费型开源节流型0%5 %05@E%而其他类型中注明无理财习惯的学生占到了其他类型人数的63％。经常去图书馆查询相关理财书籍的学生占到受调查学生的10％，34％的受调查学生从来没有去图书馆查询相关理财书籍，而经管类专业受调查学生的73％也只是偶尔查询相关理财书籍。

然而，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是大学生的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。

尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。

大学生当中只有很少一部分同学认为自己是理财高手，大部分人只能勉强做到收支平衡，有40%的人是典型的“月光一族”，还有 20.1%的人会透支。从以上的调查结果可以看出，对大学生进行理财教育是非常有必要的。正如《富爸爸 穷爸爸》中写的一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功，需要学习3种基本的赢配方：学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方[4]。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。大学生如果想要具备较高的财商，我认为他们应加强对自己的理财教育。

归纳起来，树立正确的理财观念就是告诉我们：理财不是有钱人的事情。大学生作为一个消费群体，也需要具备一定的理财知识。理财教育不是可有可无，而是越早越好。对大学生进行理财教育，对于个人、家庭、社会、国家都是一件大事，是重中之重。因此，大学生不但要树立正确的世界观、人生观、价值观，更要树立自己的理财观 养成良好的理财习惯，加强自己的理财意识。 二、大学生理财规划

人生需要规划，钱财需要打理。大学时代是人生观念、生活技能形成和养成的重要时期，是理财的起步阶段也是学习理财的黄金时期。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。 （一）合理选择炒股票、买基金等投资方式

定期存款，国债等债券类，股票，基金和实业投资五大类投资在大学生的投资意向中占有较大比重，是同学们意向投资的主要对象。除此之外，金融理财产品和保险的比例也相当可观，一部分同学选择

此种投资方式的动机和理由还是合理存在的。下表是对被调查的大学生的实际投资理财方式的频数分布分析：

大学生实际投资理财方式的频数分析储蓄购买国库券购买公司债券购买股票购买证券基金购买彩票其中储蓄占73．83%，购买国库券占1．56%，购买公司债券占2．07%，购买股票占4.66%，购买证券基金占3．63%，购买彩票占14．25%。由此可知，大学生的实际理财方式以储蓄为主，其次是购买彩票，再次是股票、证券基金、公司债券和国库券[5]。 （二）培养勤工俭学意识

随着中国经济的发展，生活水平不断提高，物质消费也在飞跃发展， 对于家庭经济条件不好的同学而言，大学昂贵的学费促使许多学生入学后就开始进行各种勤工俭学，以减轻家庭的经济压力。调查表明，大学生勤工俭学的主要途径包括：经过学校社团组织与商家洽谈参加勤工俭学；通过家教中心的帮助，获得“家教”资格；通过学校勤工助学中心的安排而挣得一份工作；通过招聘广告或他人的介绍，直接与用人单位联系而成为“打工一族”。 （三）理财就是要花钱有度，合理消费

学会记帐和编制预算，可以有效的控制消费。记帐并不难，只要有恒心，记录下自己每天的消费数额，做一个简单的记帐簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，做到量入为出， 这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，养成良好的记帐习惯，同时为自己每个月的开销编制预算， 从而保证不会发生月初“富翁”月底“负

翁”的情况。因此根据问卷，调查大学生的消费是否有制定预算计划情况如下图所示：

大学生消费预算制定情况45.00@.005.000.00%.00 .00.00.00%5.00%0.00%大致制定预算偶尔制定预算列出详细的预算从不做预算系列1调查显示调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到0.3％的学生会列出详细的预算表并且很好地执行，剩下的21.4％的学生从不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。问卷调查还发现，身上有2张银行卡的学生占到了35.7％，有3张及以上银行卡的学生占了24.1％，约15.8％的学生在月末会出现零花钱超支现象。问卷调查谈及支出是否有计划时，有59.8％的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没坚持下来；有21.7％的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有18.5％的学生平时能制定较详细的支出计划[6]。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。每月对自己的消费情况进行记账，当发现预算超过月可支配额度时，应该考虑哪些钱可以压缩或者不必要开支的，尽量做出合理安排。对于没有记账习惯的同学来说，预算就更显得重要了。因此只要养成了记账的习惯，你就跨出了理财的第一步。 三、对大学生投资理财的建议

对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。

首先，你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款。

其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。

再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。 （一）理性看待投资风险

2006年12月7日，北京师范大学召开新闻发布会，宣布该校21岁的大四女生吴莹莹被一家美国软件公司(TopCoder)聘为亚洲区执行副总裁。消息如炸开一般，想不到令人仰羡的外企老总高薪职位，竟由一位尚未毕业的女大学生“霸占”[7]。像吴莹莹这样理财神话般人物，在大学生心中的神奇，自然而然的掀起投资热潮。但投资有风险，入市须谨慎。在大学生对投资理财产品的风险看待情况方面（见图3），

大多数大学生表示在追求相对银行利率较高收益的同时愿意承担本金有少量损失的风险，反映出目前大学生对稳健性投资理财产品的投

资意向。

（二）对于理财知识的认识和态度

在理财知识的认识和态度方面，有88.6％的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法：认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占32.3％；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有41.1％；20.3％的学生认为理财就是合理安排资金过程[8]。理财对于每一个人都有不同的看法，理财的定义有广义与狭义之分, 狭义的理财是指管理自己的财富, 进而提高财富的效能; 广义的理财是指运用他人的资金来增加自己的财富。大学生作为特殊的社会群体, 如何认识财富, 获取财富和管理财富, 不仅能有效控制大学生的财务安全, 同时对于大学校园的稳定与社会和谐有着重要意义。而学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最少，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。学生可以积极从各方面吸取理财方面的知识，对未来进行有效的规划。 （三） 选择合适的投资工具

在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。我们可以采用如下的个人理财投资工具：储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票（具体优缺点分析见下表）。在参与社会投资的时候，我们可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

个人投资理财工具分析表

储蓄在所有投资品种中最安全的。几乎没有违约储蓄存款 风险。流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。 保险的品种众多，与投资理财相关的险种主要是分红型寿险。作为投资方式来说，它兼顾了投资保险 性和保障性，但由于是商业保险，保险公司收取的佣金交高，且资金运用受到一定限制，回报率相对较低，并且从选择险种、选择公司、签订合同到缴费，过程繁琐，还有可能遇到保险陷阱。 债券按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券以及国际债券。债券的收益性一债券 般高于银行储蓄。债券可通过市场进行转让，或通过金融机构进行抵押贷款，流动性较好。债券的安全性比较高，但存在利率风险、信用风险及税收风险等。 投资基金通常根据变现方式划分开放式基金和封投资基金 闭式基金，其优点是积少成多，投资效率高、省时省力，投资多元化，流动性强；但是存在基金管理人的道德风险，手续费用较高，以及若出现巨额赎回会影响基金预期收益等缺陷。 外汇交易的优点是不需任何手续费，交易成本最低。但外汇交易的业务种类比较多，外汇分为即期外汇交易，远期外汇交易，外汇期货交易，外外汇 汇期权交易，还有套汇交易、调期交易（换期交易）等，其概念繁杂，就普通大学生而言，外汇交易对动态信息、专业知识要求很高并且需要投入大量的资金和精力，可操作性不高。

股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上股票 市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受，股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。

另外值得注意的是：投资操作需要丰富的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。所以学生在实际操作过程中，还需要经验丰富的投资者的指导，千万不要高估自己，盲目地进行投资[9]。 (四)尝试做小风险投资

一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。在扩大财源之后做小风险的投资, 对大学生理财很有挑战性[10]。收获了经验，增长了知识，提高了生活质量，起到了一定的投资效果。从他们的未来投资意向调查中，能够看出这部分大学生会摆正投资方向，加大投资力度，而多数未投资的大学生们也表示愿意加入到投资的行列中来。

很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学

习理财的黄金时期，如果能在这段时间里养成一些好的理财习惯，掌握一些必备的理财常识，是可以终身受益的。

参考文献

[1]陈希.大学生理财状况调查与研究—以南昌地区高校为例[J].鸡西大学学报,2008年10月,第8卷第5期.

[2]杜昶.信阳师范学院大学生的个人理财状况调查分析[J].科技情报开发与经济,2009年,第19卷第32期.

[3]丁肇文,熊焱.3成大学生拿父母钱投资理财 15%大学生投资股票[N].北京晚报.

[4]罗伯特·T·清崎.富爸爸:富孩子,聪明孩子[M].北京:电子工业出版社,2005.

[5]柯宝红，王珍义，李瑾.大学生投资理财方式研究—基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊,2010年第24期.

[6]吴芹,杨吉.大学生个人理财状况调查分析—以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育,2010年第14期. [7]薛飞.“她”理财神话[J].理财圆桌·财富茶座

[8]吴芹,杨吉.大学生个人理财状况调查分析—以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育,2010年第14期. [9]蹇蕾,龚勋.大学生投资理财分析

[10]徐长安.大学生理财细活之中见功夫[N]市场报,2004年8月17日