三、考点精讲
考点1：储蓄存款与商业银行
考点梳理
1.储蓄存款
（1）含义：是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）储蓄机构：我国的储蓄机构主要是各商业银行。
（3）种类及其特点：目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，风险较低。
（4）风险：存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。 2.利息、利率和本金
（1）利息：存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）影响利息的三个因素：本金、存款期限和利息率水平。 （3）利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。 （4）利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 3.中国的商业银行体系
（1）性质：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
（2）体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 4.商业银行的业务
（1）主要业务：存款业务、贷款业务、结算业务。
（2）其他业务：商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
重点难点突破
1.正确理解利率变动对经济的影响
上调：会吸引居民储蓄，减少流通中的货币量，有利于抑制物价上涨，防止通货膨胀 存款利率 下调：会刺激居民扩大消费，改变投资方向，从而使流通中的货币量增加，有利于扩大内需，防止通货紧缩 上调：会使借款成本增加，抑制投资需求的过快增长，有利于防止经济增长过热 贷款利率 下调：会使借款成本降低，刺激投资需求扩大，促进生产发展，有利于防止经济增长滞缓 2.利率杠杆与社会经济发展的关系
货币政策、利率杠杆是国家宏观调控的经济手段。根据经济发展情况，对银行利率适时适度微调，有利于国民经济的平稳运行。
（1）当社会总需求大于社会总供给，经济增长过热时，应提高存贷款利率，以减少流通中的货币量，抑制社会总需求的增长，防止通货膨胀。
（2）当社会总需求小于社会总供给，经济增长滞缓时，应降低存贷款利率，以增加流通中的货币量，刺激社会总需求的增长，防止通货紧缩。
警示：
（1）居民储蓄存款并非越多越好
①适量的储蓄存款有利于居民增强消费的计划性，培养文明健康的生活方式，也有利于积累资金支援国家建设。②若居民储蓄存款过多，则会导致消费需求不足、市场萎缩，对企业生产的发展造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。
（2）银行存款利率提高，储户的实际收益不一定增加
储户的“实际收益”取决于存款利率与物价涨幅的对比。一般会出现以下三种情况：①存款利率提高的幅度等于同期物价上涨的幅度，实际收益不变；②存款利率提高的幅度高于同期物价上涨的幅度，则储户的实际收益增加；③存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，则储户的实际收益降低，甚至会出现负值。因此，银行存款利率提高，储户的实际收益不一定增加。
3.商业银行的三大主要业务 区别 联都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源 系 警示
商业银行是以营利为目的的经济组织，其经营目的就是取得银行利润。银行利润＝贷款利息－存款利息－银行费用。由此可见，贷款利息是商业银行利润的主要来源，也是存款利息的来源。若商业银行的贷款及利息不能及时收回，就会影响银行利润，形成一定的金融风险。因此，商业银行必须加强对贷款的管理。
拓展：
【利率计算常识（1）】 “1+1﹤2”“2+1﹤3”：一笔存款存2年期的收益，比先存1年期、期满后本息续存的方式可以多获取利息收益，“1+1﹤2”。这里已经涉及到一个常识，即商业银行鼓励储户选择存期较长的存款方式，所以在利息率不变情况下，存期长比短期本息连续存的方式的收益要高。不仅“1+1﹤2”，而且“2+1﹤3”、“2+3﹤5”
【示例】李某把2万元存人银行，当时年利率为3%，约定的存期是1年；存满200天的时候家中有急事用钱，只好提前支取按活期利率0.35%计算利息，李某能从银行支取的本息一共多少元？
【解题思路】活期年利率换算成日利率0.35%÷360；计算存200天的本息总额20000×（1+0.35%÷360×200）≈20039（元）
【利率计算常识（2）】日利率、月利率与年利率：利率有三种表示方法，年利率表示用百分数表示，
存款业务 基础业务，没有存款就没有商业银行 贷款业务 商业银行利润的主要来源 结算业务 商业银行为货币收支提供手段与工具的服务，收取一定的服务费用 月利率用千分数表示，日利率用万分数表示，我们要掌握它们之间的关系。计算利息时，利息率与存款期限要吻合，即年利率乘以年数，月利率乘以月数，日利率乘以天数。
对点训练
1. 某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和2.85%，存款到期不取，银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。陈医生有80 000元现金，考虑到可能的应急需要，他选择了“定存一年自动转存一年”的存款方式。两年后陈医生实际获得的利息与“定存两年”相差（ ）
A.2 719.5元 C.960元 【答案】D
【解析】根据存款利息＝本金×利息率×存款期限，可知陈医生如果选择“定存一年自动转存一年”，那么他的利息收入为80 000×2.25%＋（80 000＋80 000×2.25%）×2.25%＝3 640.5元；如果选择“定存两年”，他的利息收入为80 000×2.85%×2＝4 560元；两种方式相差4 560－3 640.5＝919.5元。
2. 读图，银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是因为( )
B.1 024.98元 D.919.5元
①商业银行的主体业务是存款 ②商业银行是以营利为目的的经济组织 ③商业银行要降低市场交易的风险 ④商业银行要加强对结算业务的管理 A．①② 【答案】B
【解析】商业银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是商业银行加强对贷款业务的管理，这是由于商业银行是以营利为目的的经济组织，商业银行要降低市场交易的风险，②③符合题意；漫画未涉及存款和结算业务且存款是商业银行的基础业务，①错误，④与漫画寓意无关，应排除；故本题答案选B。
考点2：投资与融资
梳理考点
1.投资收益与投资风险
（1）一般说来，风险与收益成正比：高风险高收益；低风险低收益。
B．②③
C．②④
D．③④
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