新形势下农信社存款市场份额下降原因及对策分析

新形势下农信社存款市场份额下降原因及对策分析

新形势下农信社

存款市场份额下降原因及对策分析

存款业务作为银行业的一项最基础的银行业务～长期以来一直就是金融机构最重要的资金来源渠道～存款总量高就意味着地位高～存款市场份额占比大就代表实力强。但近年来农村信用社存款市场份额逐年下降～直接影响到基层农信社在服务“三农”、支持县域经济中的主力军作用。作为县域金融主体的农信社～如何发挥自己的优势抢占存款市场～积极采取措施应对激烈的市场竞争～已刻不容缓。

一、农信社存款市场份额下降原因分析

以望都县为例～2014年1月末～望都全县存款增长4.3亿元～其中农信社增长1.3亿～农行增长8000万～邮储增长4500万～农信社存款无论是增长绝对额还是增幅占比均比往年大幅下滑～市场份额出现下降。面对当前激烈的存款竞争形势～我认为可以从外部经营环境和内部资源使用上来分析。

,一,外部经营环境因素

当前县域金融市场已经形成了金融机构多元化、客户理财意识和消费需求提高的现象～这诸多因素的变化影响了农信社存款市场份额。

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1、金融网点竞争的影响。中农工建等专业银行凭借全国联网、完善的金融产品、较好的品牌效应、过硬的硬件设施等优势～在县域金融市场一直占有一席之地,邮储在存款方面返现等优惠政策吸引了部分客户,农村合作社、村镇银行则以较高的存款利率吸引了部分客户,以上金融网点的存款营销策略均造成了农信社存款市场份额的下降。

2、客户理财意识的提高。客户理财意识的提高～使得存款业务不再能满足其金融需求。这主要体现在两方面～一方面近几年通货膨胀率的增长～导致实际利率是负数～也就是说～存入银行钱都不够通货膨胀消耗掉的～人们有余钱的都从高利率的渠道放出去了～比如他行的理财产品、余额宝等网上支付～吸收了一大部分存款。另一方面客户理财越来越实行分散化经营。尤其是个人大客户和单位户～往往同时和几家金融机构保持合作关系。

3、客户消费需求的提高。随着城镇化的逐步进行～大量农户进城买房、买车～提前支取和支取大额现金的客户明显增加。

,二,内部资源使用因素

1、农信社没有形成品牌效应。农信社多是以县级为法

银行”全国人～相对而言～没有“国有商业银行”、“邮储一级法人响亮～影响了客户存款的信心。

2、农信社电子化银行的劣势。严格地讲～农信社尚未 - 2 -

真正实现全国联网～即使是信用社之间的通存通兑～也是跨行交易～而专业银行与邮储拥有全国网点面广、交易额多的个人金融服务网站。业务交易的速度、流程安排是否合理高效等时刻影响客户对农信社的信任度和忠诚度。

3、金融产品多样化的劣势。相对于竞争对手～农信社在柜台方面的服务产品除了存款外～其他的几乎一片空白～通过提供多样化的产品、差异化的产品来带动存款的流入几乎是微乎其微。

二、农信社存款市场营销的对策分析

面对激烈的竞争环境和自身发展的不足～农信社要想守住自身的存款～就必须正确对待这场已经到来的竞争。

1、进一步加大宣传～形成品牌效应。从宏观上看～要制定相应的营销策略～至于如何制定～我认为要与中农工建、邮储、村镇银行、合作社等进行细微对比～找出自己的优势,如优质的服务等,和劣势～抓住优势进行对外宣传～并对不足之处进行有效改进。

2、进行客户类别细化～形成以客户需求来反向指引工作的工作机制。目前～县域内所在的存款客户主要分三个层次:第一层是政府类客户、行业垄断性客户～包括行政事业单位、电信、教育、电力、保险等,第二层是企业类客户和个体工商户～主要包括民营企业、专业合作社、专业批发市场客户,第三层是公务员、城乡居民。各信用社要认真分析

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自身所处环境的优劣势～找准切入点～创新营销措施和服务项目、内容。 3、优化服务～赢得客户。坚持以客户为中心～以客户的需要为第一信号～根据客户的需要改进工作。要努力在微笑服务、细节服务中提升经营与服务的精细化程度～树立农信社“小窗口、大银行”的服务品牌和服务风范。

当前～农村信用社正处在发展的关键时期～所面临的竞争形势十分严峻～我们必须抓好资金组织工作不放松～确保基层农信社在存款激烈竞争中～迅速提高市场占有份额～站稳脚跟～促使存款快速稳定增长～确保农信社能够又好又快发展。

许庄信用社 崔琳

二〇一四年二月二十八日 - 4 -