我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨

四川大学锦城学院本科毕业论文 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨

5.1.1树立良好形象

中小企业必须树立自身良好的形象，规范自己的金融活动行为，及时将企业的生产、经营、财务状况信息反馈给商业银行，实现信息渠道畅通，建立一种互相信任的合作关系。企业眼光要一定要放长远。对于借得款项，一定要及时归还。绝不能贪图便宜，为蝇头小利而不讲诚信，从而导致合作伙伴的丢失。即使企业经营出现困难，短期内难以还清债务。也要及时向银行的金融机构反映，多做沟通。让他们知道不是企业不想还钱，而是暂时还不上钱。良好的信誉是企业长期发展的竞争力，是企业的无形资产。在市场经济日常活动中，可以使交易双方相互取得信任，有效降低双方信息搜索成本、合同实施中的监管成本，使整个市场运行效率大大的提高。对企业的融资而言，讲信用可在资本市场上树立良好的企业形象，使投资人和债权人放心，可使资金不断的涌来，又能使银行部门放心收回贷款，从而银行对中小企业不再“慎贷”。有很多的民营中小企业信誉很成问题，比如苏州高效广告传媒公司，公司成立一两年不到，员工也不足50人，艰巨的发展前景使得公司的主要负责人只专注于公司项目的达成，与其他企业的合作发展等等。原先该企业与苏州的另一家动画公司达成合作协议，该动画公司亦准备投入一笔资金入股，经过一番调查，该动画公司发现高效广告传媒有限公司习惯性的拖欠员工工资，引起员工的强烈不满，私下里已经不再准备为公司而工作，公司的效率也十分低下，基于这样的考虑，该动画公司决定推翻原本准备投资的计划，并不再与该公司合作，使得许多项目也就此宣告结束。从中我们了解到企业的形象关系着企业能否生存的重中之重，企业必须注重自身形象，促进企业自身的发展和壮大。

5.1.2改善中小企业的管理制度

建立现代化的企业制度是提高中小企业自身的素质，从而解决中小企业贷款困难的最有效途径。我国的大多数中小企业是家族式的管理模式，产权不够清晰，责任不够明确，存在着明显的弊端，所以需要帮助中小企业培养现代化的管理理念，学习现代化企业的运作模式，从而完善各项管理制度，提高企业整体的素质，增强自身的综合实力。提高管理水平，规范公司结构。这样做不仅有利于自身的发展，也有利于得到投资者的信任。只有管理规范、制度健全的中小企业才能够得到银行的充分信任，从而使融资变容易。中小企业在重视发展业务的同时，更要注意自身管理水平的不断提高和制度的规范。公司的规模可以偏小，员工数量可以不多。但是，一定要表现出专业的素质。这包括很多方面，例如工作地点的整洁，不能因为公司位置的劣势，办公设备的简陋，从而忽视企业自身的形象。同时，也要加强制度建设，努力建立起公司各种业务的标准化运作流程。比如说代收款的工作流程及其管理制度，员工招聘及辞退办法等。通过这些努力，要让投资者知道我们是专心做事业，真心干大事。这样

9

四川大学锦城学院本科毕业论文 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨

投资者和金融机构才能放心把资金投在我们的企业身上。

5.1.3 健全中小企业财务制度

按照国家相关法律法规的规定，建立健全的中小企业的财务制度，如实反映公司的财务状况，提高企业财务的公开透明度和信任度。中小企业通过提供迅速、可靠的财务信息，使投资人相信能够得到很好的回报，从而企业获得所需的流动资金，建立企业自身的信用体系，获得银行的认可和信任。财务管理是企业管理的核心，所以必须保证财务管理的核心地位。财务管理设置必须要科学，财力管理制度要统规范一，执行要有硬性，检查、监管要贯彻到位。建立内部结算中心，以便有效监控融通资金。实行公司内部财务信息联网来提高财务监控效率。中小企业想要取得银行的充分信任和支持，就必须提供准确、真实的财务报告，真实的反映企业的经营现状，能够保证自身的经济活动和财务收支的真实性和合法性。 5.1.4 树立品牌意识，提高市场认知度

中小企业多为民营企业，企业管理思想相对落后。中小企业应该树立品牌意识，建立市场认知度，提高企业核心竞争力。品牌效应不仅能给企业带来财富，也能使企业获得投资者的充分信任，提高自身地位，同时还吸引投资者资金用于满足自身发展的需要。

兴化添彩制衣有限公司成立于2002年，刚开始只有十几名员工，产品的买卖也仅在江苏省以内。经过几年的努力，公司的规模有所增大并且接到的项目也是越来越多，但由于资金的不足，企业的进一步扩大成了问题，同时也影响了项目的完成。企业曾经向各大银行申请过信用贷款，但是由于企业自身的信用条件不够，都未能成功。企业注重了自身品牌意识，着力于商品质量的提高以及市场的认知度，大大提高了企业形象，获得了广大市民的认可，从而得到了信用担保，也解决了资金的问题，从而完成预定项目，使企业进一步得到发展。④

5.2对于各级政府而言

5.2.1制定相应的优惠政策，切实解决中小企业融资困难的问题

把为中小企业服务作为宏观管理的重要内容。逐步完善政策体系，降低企业贷款“门槛”。对中小企业贷款比重偏高的商业银行实行优惠政策，例如补贴资本金、扩大

④

蓝伟东,中小企业融资存在的问题及对策2006

10

四川大学锦城学院本科毕业论文 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨

利率自主权等优惠政策。目前，我国居民储蓄比较充足，企业积累严重不足，从而导致大量的闲散资金没有得到有效的利用。我们应建立财政融资体系，用国家的信用作为担保，设立专门的金融融资机构，筹集民间大量的闲散资金。该机构不以盈利作为目的，必须根据国家的产业发展需求作为目标，对符合条件的中小企业发放中长期低息的贷款。这种融资体系的显著特征是不增加财政的负担并且实现资本的有效积累，为我国中小企业的发展提供充足的资金和良好的融资环境。以中小企业为主的地区，实行宽松、利于企业的信贷政策。建立中小企业的融资市场。融资市场是重要的要素市场，为中小企业提供融资服务也是融资市场的首要任务。面对中小企业融资难的问题，政府应为中小企业建立多元化的融资市场，让企业可以从多渠道获得所需要的资金。对民间借贷行为应该进行严格的管理，在规范运作的基础上为中小企业融资，服务中小企业，开办个人委托贷款的业务，允许有条件的中小企业发行债券等融资产品，并降低企业发行的成本。 5.2.2建立信贷支持体系

我国企业信贷支持体系可以从三个层次来构建。1直接贷款。主要由财政部门对企业提供贷款。2协调贷款。由政府有关部门和金融机构进行协调，对企业进行贷款。3担保贷款。财政部门建立担保机构以财政预算、税收补贴等方式提供担保资金。由担保机构充当企业的贷款担保人。从我国当前的情况来看，实行担保贷款是中小企业信贷体系的重要组成部分之一。部分企业背负沉重的债务包袱，很难提升自身的融资能力。鉴于中小企业在国民经济中的重要地位，政府必须重视中小企业的融资问题。对长期亏损、资不抵债的企业坚决实行破产，对中小企业以前所借的财政贷款根据当前企业的实际运营能力，由国家财政以债转股的形式参股对原计划经济时期由于政策性经营等因素而造成的负债，在严格审批的基础上，由国家财政给予一定比例的补贴。同时，在税收优惠政策方面，政府对企业进行一定的扶持，可以将融资费用全部列入财务费用，降低企业融资的成本，调动中小企业融资的积极性，允许中小企业税前还款，从而提高其融资能力。发展中小金融机构。积极的发展中小金融机构，在发展中加强监管和风险防范，一是要在政策上对不同的中小金融机构一视同仁；二是要加强对中小金融机构的正确的引导；三是规范中小金融机构的市场退出制度，建立中小金融机构的社会信誉。加大支持中小企业贷款的力度，开展中小企业信贷业务。 5.2.3要鼓励企业进行金融创新

在不严重违反法律的情况下，宽容对待企业的金融创新。当企业有比较好的创新型融资方式的时候，要大胆的接纳，并对其进行科学的引导、规范。江苏等地，一些信托公司通过信托计划，直接向百姓融资，再通过租赁向企业提供设备。这相当于百

11

四川大学锦城学院本科毕业论文 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨

姓通过买信托计划直接向中小企业提供设备、资金，再通过租金的分配获得利益。这样的方法既解决了企业的融资困难，又提高了其投资收益。 5.2.4加强对中小型企业的信用评级

企业的信用增强之后，对企业在贷款的各种融资方面上都将大有好处。据悉，采购联合会近日发出了《关于开展企业信用评级的通知》已正式启动了对企业的信用评级工作。这对广大的民营企业来说不能不说是一个利好的消息。

5.3 对银行等金融机构而言

5.3.1重视对中小企业的融资业务

银行等金融机构从自身出发，必须要端正对中小企业融资问题的态度，积极努力的配合中小企业筹资及其发展，重视中小企业在融资过程中所出现的问题，推动中小企业进一步的发展，从而壮大国内市场的新兴力量。 5.3.2建立新的信誉评价和风险评估标准

改进国有商业银行对企业信用评级体系，降低企业资本金、资产总额等对企业评级的评级标准，从而使一大批规模小，但业绩好和有发展前途的中小企业获得贷款，并且创造了好的环境，还有利于有市场而且有前途光明的企业快速的成长，为企业提供必要的帮助，同时也使自己获得了发展的好机会。中国工商银行行长姜建清日前表示，中小企业已成为成长最快的金融行业之一，加强中小企业的金融服务是国内商业银行转型的战略选择，截至2007年3月底，中国工商银行中小企业融资额约为15000 亿元，然而小企业的不良货款率仅为0.92。⑤ 5.3.3改进贷款管理制度

贷款管理方式上，完善信贷资金的授信的制度，适当下放贷款审查和发放的权力，为中小企业获得融资打开方便之门。完善对信贷人员的业绩考核制度，鼓励信贷人员积极寻找并发展中小企业客户，调动其为中小企业服务的积极性，提高交易的效率，降低交易的成本。

⑤

丁礼兵,银行贷款与中小融资企业与金融2007

12