列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。同时，现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。
2、我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。完善的个人征信制度体系是防范信用交易风险的基础性措施。但是到目前为止，我国尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，这使推动社会信用体系建设无法可依。此外，征信机构无完备的法律规范和行业规范约束其经营行为，也没有标准的评估方法体系，大多数是自成体系，更没有客观评判个人真实信用状况的标准，所以不同征信机构提供的最终结果没有可比性，甚至有时可能大相径庭，使银行无从判断个人信用状况。
四、我国商业银行信用卡业务的发展对策分析
（一）改变信用卡营销策略，提高活卡率，改善发卡质量
我国现今的信用卡营销大多采取扩张型的策略，造成了活卡率低下，睡眠卡堆积的现象出现，给银行本身也带来了不小的经营风险。因此，要革新营销策略，应对目标客户的收入、职业、年龄、爱好、消费习惯、业务需求等方面进行分析，加以分类，然后找出潜力最大的持卡人群体，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。从而提高信用卡的发卡质量，提高信用卡的使用率。 （二）促进银行信用卡业务的管理体制改革
首先，建立科学的信用卡账户管理平台。国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去。
其次，完善信用卡业务技术上的缺点。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。应尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。
（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力，并加强信用卡品牌建设和
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降低信用卡的同质化
信用卡的同质化导致人们把信用卡的品牌看作是银行品牌的延伸，这不利于我国信用卡业务的发展。因此，各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案，明确各个信用卡的市场定位，提供个性服务。另外，在信用卡发展过程中，无论发卡对象是低端用户还是高端用户，都要尽量避免信用卡的同质化，这会有效避免信用卡使用者办理多张功能相近的卡，从而大大降低睡眠卡的比率，减少资源的浪费。 （四）增强银行自身竞争力，不断改变国民的传统消费观念
面对外资银行的强势竞争，我国银行应吸取外资银行的长处，不断改善自身的服务水平，加强银行内部培训，不断提升银行人员的素质；同时加强自身的创新能力，创新管理模式和系统；建立自己的品牌效应。
中国“一手交钱，一手交货”的传统消费观念也影响了信用卡产业的发展。因此，需要改变我国消费者的这种观念，通过营销宣传要让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，信用卡取代现金消费已成为时代潮流，信用卡具有提现、消费、透支等多种功能，应该成为消费者的便捷支付工具。
（五）加强信用卡风险管理
信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险。主要在于加强网上的监管，加大网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。
另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。主要在于要加大审查力度，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作；对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度；对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡；对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施；同时建立各行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生；发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。
（六）完善信用卡有关的法律、政策，加快信用体系建设，为信用卡业务发展提供良好的环境
应加快相关法律的制定和出台，创造公平合理、有序竞争的市场环境，鼓励信用卡产业全面规范的发展。要明确信用卡业务的准入条件及日常监管内容，明确发卡机构、收单机构、交换机构、商户及持卡人等信用卡产
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业所涉及到的当事人权利、义务的法律界定；要保护消费者的合法权益，明确规定发卡银行在章程或协议中与持卡人约定发卡银行与持卡人之间公平的挂失责任，并共同承担责任，而不能将挂失风险责任完全推给持卡人；要统一各项信用卡业务的收费标准；要对信用卡欺诈等犯罪行为进行认定，并予以严厉的处罚。
同时， 加快信用体系建设。成立相应的机构，充分利用银行信贷系统，建立统一、规范的综合信用评估体系，对失信单位和个人建立相应的惩罚制度，使信用不良者在各家银行办卡时都被拒之门外。
五、总结
信用卡产业对扩大居民消费、促进经济增长、降低社会交易成本,促进商品流通、支持反洗钱、扩大就业和推动建立和谐社会等方面,都发挥重要积极作用。同时，随着国民经济的持续发展及对个人金融服务市场的需求的增长，信用卡普及成为衡量人民生活质量的一个重要标志。
我国信用卡产业的发展空间是巨大的，但也存在着一定的阻碍。因此，当前我国应当积极重视商业银行信用卡发展中存在的问题，并且制定相关的完善策略，推动商业银行信用卡业务有序前行。由此以小见大，统观全局，搞好我国整个银行卡业务的发展。与此同时，各商业银行也要完善信用卡的使用环境，为客户的实际情况考虑，争取大众的认可，建立良好的品牌形象。
展望未来，信用卡产业发展环境将进一步得到优化,各发卡行精细化管理和集约化经营水平将显着提升,信用卡产业将继续保持积极稳健的增长,并呈现出规模、质量和效益指标全面、协调、可持续发展的新局面。
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