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商业银行的数字化转型之路
移动互联网给传统商业银行的经营模式带来了极大的冲击，现阶段，各种新技术裹挟着媒体不断推陈出新的“概念〞、“名词〞，借着资本的力量铺天盖地，以创新之名，掀起一波又一波热潮，搅动商业银行或激进、或观望、或无助的复杂心态，到目前为止，还没有实践出符合心理预期的创新效果。
喧嚣的表象之下，我们来看一看商业银行面向数字化转型过程中，面临哪些障碍，以与如何采取有效措施，去除障碍，走向坦途。 一、 市场与客户 1、服务界面日益模糊
以智能手机的普与为标志，极大降低了普通民众参与金融的门槛和频率，但是，大量非专业用户发起的自助交易，带来传统银行在服务界面上的改变：界面必须适应用户习惯，而不是专业要求。银行的专业术语和服务内容，应该嵌入用户的操作场景，借助用户的使用过程，实现银行的服务目的。以直销银行App为例，单纯的直销银行App，很难吸引用户主动下载并注册信息，但是，如果把直销银行功能嵌入用户喜闻乐见的App中，当客户注册自己喜欢的App时，直销银行可以同步获得客户注册信息。这就是应用场景化需求在渠道设计中的有效实践例子。
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2、服务方式逐渐整合
现阶段，消费金融热点初现，但是，银行在消费金融领域始终无力抗衡互联网企业，究其原因，是因为银行采取的方式对自己不利。银行的核心优势在于长期建立起来的专业信用，和领先的风险管理能力，这些优势对于单一个人客户来讲并不突出，但是，对于企业客户来说，如此是举足轻重。因此，银行应该以企业/机构为单位，提供面向企业/机构，兼顾员工和家属，以与其他相关人员的一揽子金融服务，这样，不仅极大发挥了银行自身优势，而且快速提高个人客户获得能力和效率，更重要的是可以借助企业/机构与个人客户之间的严密关系，提高客户信息质量，分散风险因素，强化风控结果。
要实现这一目标，银行需要对现有业务分工和职责进展调整：对公、对私、小微、供给链等专业部门，负责根据特定客户设计产品、准确定价、持续优化客户对产品的比拟和体验。电子银行/互联网金融部门作为营销部门，负责开拓客户、推销产品、市场调研、建立渠道合作关系。分行负责管理属地客户关系、客户营销、机构运营。 如何获取大数据？
大数据应该是在业务过程中自然沉淀的信息。购置的话，应该购置数据加工结果而不是数据本身，例如：征信报告。购置数据需要解决三个问题：
1、购置频率。数据是流动资产，数据具有历史与现实关联性，
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阶段购置不能解决问题。
2、购置方式。全量？还是，增量？
3、是否能够有效识别购置数据的真实性。这里说的真实性，指数据本身可能存在极大误导，对于不掌握数据来源的银行来说，样本和X围对于结果的影响完全不能确定。
获取大数据的最优方式，是：通过合作共享数据信息；通过打通服务流程，实现数据信息在流动过程中的自然沉淀，清晰界定数据信息安全边界，彻底解决数据交换不能实时处理问题。 二、 产品与创新
产品创新的核心是定价能力，并不是产品种类多少。产品定价能力受制于风险覆盖和运营水平。风险覆盖可以借助大数据技术得到有效提升，但前提是需要低本钱获得高质量的数据信息，尤其是海量的客户行为数据信息，这一点，依靠银行自身能力无法实现，因为银行作为专业金融机构，其受访X围局限于专业领域，且人均访问频率较低。虽然银行依靠自身系统无法获取海量客户行为数据，但是，银行的特殊性在于，它可以通过其专业金融服务，为客户搭建平台，整合资源，帮助客户做大规模、提高盈利，从而获取数据资产，提供更加精准的差异化服务。
未来，在互联网这样一个开放的体系中，任何产品种类和功能层面的创新，都很容易被复制和模仿。因此，客户黏着度和产品定价能
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