4.6 抵押贷款贷后管理业务操作流程
业务概述：抵押贷款贷后管理是指根据贷款审议与审批的决议或上级单位回复意见的要求以及贷款调查和审查的内容，对借款人的贷款使用和经营状况以及抵押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。贷后管理是各家金融机构高度重视的信贷工作，也是风险防范的重要环节，对信贷风险提早预知及时防范或采取补救措施化解风险的管理过程。
风险提示：1、防止信贷档案缺失的风险。2、防止借款人恶意抽逃资金或转移有效资产，以及生产经营状况恶化、主要投资人发生重大变化等重要信息未能及时察觉导致的信贷管理风险。3、防止抵押物灭失、受损使实际价值丧失或减少的风险。4、防止抵押物办理财产保险的第一受益人不是或不全是信用社一个单位而导致只能优先受偿部分理赔金额的风险。5、防止在处置抵押物过程中的虚假拍卖、变卖或折价导致抵押物价值大大低于市场价值使农村信用社债权部分落空的风险。6、借款人申请展期时必须由抵押人出具书面的抵押证明，超过抵押时效的，必须重新办理抵押登记，防止抵押失效的风险。7、防止对逾期贷款清收不利致使丧失诉讼时效的风险。8、防止贷后检查、资产处置等过程中，农村信用社工作人员工作失职或存在道德问题，致使贷后检查流于形式，对借款人和抵押人的经营恶化，未能及时发现并上报。抵押物所得价款远远低于市场价值，造成信贷资金受损的，有关责任人负主要责任；如因违规违纪违法操作，要依据相关法律法规、规章制度，严厉追究责任人经济、行政、法律责任。
岗位
信贷内勤流程
档案管理管理要素
警示：严格、规范管理档案！入档及时！确保档案资料完整！1、按照要求分类收集、整理信贷档案，指定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、录入信贷信息和抵押信息数据和资料。客户经理贷后检查警示：按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检查记录！必须及时采取相应防险措施！1、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用贷款资金；及时查明挤占挪用原因，提出处置意见。同时将检查结果录入信贷信息管理系统。2、检查客户生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；3、了解掌握客户的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；4、检查抵押物的完整性和安全性，抵押物保管、价值及变现能力的变化；5、检查固定资产建设项目进展情况。警示：及时进行到期还款提示！谨防收贷不入账！1、信贷员应按规定（短期一个星期、中长期一个月）在贷款到期前打印《提示归还到期贷款通知书》，对客户进行贷款到期提示。2、客户按期还清全部贷款后，信用社应将抵押的权利凭证交还抵押人，并做好签收登记。3、客户提交《展期还款申请表》，经审批同意展期的贷款重新办理合法有效的抵押手续。客户展期还清全部贷款后，信用社应将抵押的权利凭证交还抵押人，并做好签收登记。警示：高度谨惕，强化管理，有力催收，保证时效，尽力避免资金损失！到期（含展期）后未归还的贷款，经常催收，加大清收力度，保证诉讼时效。警示：及时起诉，强制收回，注重依法起诉的影响力！依法合规拍卖、变卖或折价处理抵押物，将所得款项优先用于偿还贷款本息，不足部分仍要积极依法追偿。客户经理贷款按期收回客户经理贷款逾期后收回风险管理部门组织依法清收风险管理部门核销贷款警示：核销贷款应符合规定的核销条件与手续！核销的贷款实行账销案存，仍应积极清收！
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