加大产品创新 支持小微及三农发展

加大产品创新力度 支持小微及三农发展

仪征农村商业银行

随着农村金融市场不断发展，客户对个性化金融服务的需求越来越强烈。为此，今年以来仪征农商行因地制宜、因人制宜，不断加大产品创新力度，先后推出“基础贷”、“房易贷”、“在途两证保证贷”、“票易票”等多款服务“三农”及小微企业金融产品，实现了从“粗放式”客户营销向“精准式”产品营销的转变。

一、围绕市场需求创新产品，做实普惠金融

服务农户和小微企业需求是我们做实普惠金融的根本目的，为此，我们在充分调研市场需求前提下先后推出“安居贷”、“票易票”和“基础贷”等产品。

“安居贷”是满足农户住房装修需求的一款信用贷款。在最高不超过5万元的信用额度内，农户可根据其提供的相关证明获得最长三年的信用贷款，并享受一定的利率优惠，不但有效满足农户需求也减轻其还款压力，特别适合拆迁安置和新农村建设的农户需求。目前，“安居贷”产品已发放169笔，金额795万元。

“票易票”产品是针对小微企业手中的票据提供票据拆分或整合服务，避免企业因急需资金而不得不将手中大额票据贴现的尴尬，有效降低企业财务成本。同时，我们还根据企业需求推出“票据管家”、“票据质押”等增值服务，使企业对手中的票据情况了如指掌，对票据使用得心应手。

小微“基础贷”是我行重点推出的金融服务产品，按照“基础授信、动态调整、按需借还、合规流转”的原则，对

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符合授信条件的中小企业一次性核定授信额度，并确定授信3-5年期限，根据客户运营质态和信用变化情况进行实时分析、按季调整，对新拓展的客户随时核定基础授信，客户在核定的授信额度内，按照自身的经营特点，结合资金回笼状况，直接向支行申请随贷随还，自主确定用信额度和期限。“基础贷”产品由于贷款期限和额度由借款客户根据货款回笼确定，有效地解决了客户以往贷款到期高息融资还贷的问题，节约了企业的融资成本。通过上述措施，在严控风险的情况下，信贷流程更为顺畅，服务方式更为便捷，真正实现“银行授信资金就是客户自有流动资金”。截至6月末，我行共办理“基础贷”产品645户，授信金额14.34亿元，用信金额为12.3亿元，其中5月份发放0.87亿元，6月份发放1.21亿元。3月份我行的小微“基础贷”产品项目还获得了人行1.5亿元专项信贷规模，我们将积极用好用足，帮助小微企业解决实际困难。

二、满足客户急盼创新产品，首试私人定制

今年以来，我们深入全市各乡镇一线召开金融推介会，现场了解客户需求，帮助客户解答金融问题共计77条。在陈集镇，客户反映土地款已缴纳，厂房已建成，但因土地指标、厂房验收等原因，土地证和房产证暂未取得，影响贷款。我们立即主动与当地政府沟通，推出“在途两证保证贷”产品，即通过与企业所在地的政府合作，由政府为主体出资设立的有限公司提供担保，企业将尚未领取到的土地证或房产证但实际已有真正的投入部分反担保给政府，我行按照抵押贷款的利率发放贷款。一方面降低信贷风险，另一方面缩短地方政府招商引资的企业投产时间。在真州镇我们结合上海

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大众配套中小企业的实际情况推出了“订单贷”产品，即以企业与有一定规模的大型企业的采购订单为担保，通过封闭运作投入购买原材料的生产流动资金，待产品销售后的货款回笼作为还款资金的贷款运作模式，解决了企业缺少担保的情况下流动资金的需求，目前我行已发放一笔400万元的订单贷贷款。

三、顺应政策导向创新产品，深挖三农红利

随着农村市场的深化改革，“三农”巨大红利得以逐步释放，我们充分利用农村“三权”（农村居民房屋产权、林权、农村土地承包经营权）等有效资产，让中小企业和农民创业获得更多的资金支持。

1、积极推进土地承包经营权质押贷款。我们已积极配合市政府出台了登记管理办法，我行相应的产品管理办法也以配套到位，并积极与农工办对接前期可发证的客户对象，跟踪制订信贷服务政策。目前已有4户约800万元的土地承包经营权贷款需求申请，预计在7月可开办并发放土地承包经营权质押贷款。

2、试点推出林权抵押贷款。我们在5月已正式办理了一笔50万元的林权抵押贷款，采取农委林业技术人员、市场价格分析等多方估量确定价格，根据评估值的一定比例以内办理抵押。

3、创新推出“生态家园按揭贷”产品。我行“生态家园按揭贷”产品得到了各级人行的高度肯定，并给予我们5000万元的专项信贷规模。“生态家园按揭贷”产品是我们在通过政府、村组干部、农户等多方调研后，实施的以农民购买集中区安置房做抵押的方式发放贷款，并配置了标准化

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流程的产品。该产品是由我行与各乡镇合作，签订合作协议，由各乡镇出台农村住房抵押登记管理办法，明确乡镇村建所进行抵押登记，我行凭抵押登记证明发放贷款。我们在对本市“万顷良田”改造及新农村建设程度较高的乡镇进行摸排调查过程中发现，仅我市月塘、陈集、大仪和刘集四个乡镇今年拟搬迁农户2691户，有购房需求的农户约600户，需求金额约7000万元。目前我行已与陈集、大仪、刘集和月塘等四个乡镇签订了合作协议，其它乡镇正在积极对接中，已累计发放生态家园按揭贷款115户，金额1291万元。下阶段我们将继续加大宣传力度，扩大农户的知晓面，继续主动与尚未签订合作协议的地方政府对接，争取早日与我行签订合作协议，推动支持农户对购房的信贷需求。目前随着月塘镇、大仪镇的万亩良田安置房的安置及其他乡镇的一些安置项目的陆续启动，将有较多的农户此类贷款需求的增加，我们将积极用好用足专项规划指标，真正帮助农民实现圆居梦。

不断加强产品创新是增强商业银行竞争力的关键，为此我们将继续加强市场调研，不断推出贴合市场需求的新产品。同时，我们也发现自身产品创新中的不足之处，特别是对产品的营销和维护等方面还需要进一步强化。后一阶段我们将重点抓好以下几个方面的工作：

一是做深做透农村市场，不断提高产品创新的普惠性。以培育农业种养大户、家庭农场、专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体为切入点，充分利用“阳光信贷”、青年创业贷款等信贷工具创新信贷产品，实现服务“三农”普遍开花。二是提升对新型农业项目和新农村建设的支

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持水平。紧盯全市生态农业建设动向，积极主动服务城乡一体化和农民市民化进程中的新动向、新需求，适时满足农民进城入区、土地流转、建房购房、生产要素经营、经营性物业等新型信贷需求。三是鼓励营销农村和城镇消费类贷款，创新适合本地实际需求的消费类信贷产品。四是重点抓好小微“基础贷”和“生态家园按揭贷”产品推广。小微“基础贷”和“生态家园按揭贷”在前期推进过程中得到了各级人民银行和地方政府的大力支持，对我们进一步做好这两项工作寄予了较高期望，我们将在专项信贷规模的的有利条件下充分运作，把小微“基础贷”和“生态家园按揭贷”打造成区域品牌产品。

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