市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度；
5、针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期；
6、小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16－18%左右；
7、还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；
8、由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。
三、小额贷款公司产品设计框架 （一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
表2 小额贷款公司目标客户群
目标客户 零售商 批发商 小型制造企业 农户、农场主 农村企业 形态 小店、商铺 摊位、铺位 作坊、小厂 作坊、小厂 社区 批发市场、集中卖场 市、区、县产业集中区 农村 农村、场镇 市场范围 举例 干杂店、小超市 荷花池批发市场 乡镇企业
2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
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根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
表3 小额贷款公司产品设计
客户对象 个体户、微型企业、农户 小型企业、农村企业、农场主 划分标准（年营业额） 贷款产品 贷款金额 贷款额度限制 信用贷款 1～10万元 ≤年营业额8％ 抵押贷款 10～100万元 ≤年营业额20％，最多不超过抵押物评估值的70％（房产类） 贷款周期 贷款用途 3～12月 流动资金、生产设备与固定资产购置 辅助产品 贷款利率（月息） 1.5～2% 手续费 还款方式 保证措施 2% 3～24月 流动资金、生产设备与固定资产购置 临时贷款、教育贷款 1～1.5% 1.5% 每月等额还款 担保（配偶、家族成员或经审查通过的第三方） 审查周期 贷款发放时间 3～5天 5～7天 抵押（房产、生产设备、营运车辆、私家车等） 5～7天 7～9天 10～100万元 100～500万元 备注
（三）小额贷款公司信用审查流程
根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：
1、贷款申请
填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。
2、客户初步审核
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对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。
3、资料审查
包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。
（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。
（2）信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。
（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。
4、实地调查
通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： （1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问
（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉） 5、客户业务情况调查——上下游调查
对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。
6、抵押品评估
根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。
7、贷款审批和拨付
按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。
四、小额贷款公司的风险控制 （一）小额贷款公司的风险类型
小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性，还面临着一些特殊风险。小额贷款公司的风险大致分为以下几类：
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1、外部风险
外部风险是指产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素。包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指在小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。
外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。 2、内部风险（操作风险）
内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。
（二）小额贷款公司的风险控制 1、风险的预警
风险预警是指在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。
风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。
宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关部门动向的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。
2、风险的应对
外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判、法律部门制订合同中
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的灾害风险条款等方式予以削弱。
贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。
（1）贷前风险的防范
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。
（2）贷中风险的控制
可以通过加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。
（3）贷后风险的管理
主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。 五、建议进一步推进的工作
在对设立小额贷款公司及其运作模式的初步论证基础上，建议再行进一步推进小额贷款公司设立的相关研究论证工作，主要包括：
1、小额贷款行业市场调研； 2、小额贷款公司产品设计论证；
3、小额贷款公司贷款管理制度和流程制订； 4、小额贷款公司风险管理制度和流程制订； 5、设立村镇银行初步研究。
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