个人投资理财方式分析及方案制定
1.我国现有的投资方式 1.1投资的概念及其特征
投资又称为理财，属于经济学范畴的概念，简言之，它是一个货币转化为资本的过程。投资主要是通过购买或者因此生产资本货物，以期在未来获得更多的货币或者资本货物的过程。现实中的投资主要分为实物投资、资本投资和证券投资。实物投资和资本投资主要是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定的利润。而证券投资主要是通过购买企业发行的股票、债券或者基金，间接参与企业的利润分配的一种形式。 本文，我们主要探讨一下个人投资理财，特别是结合自身现实情况下的个人投资。所以，个人投资，需要按照个人的生活及财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力和心理偏好情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同极端的个人财务安排，并在财务安排的过程中提供有针对性、综合性的、差异化性的投资方式和投资方案。
个人投资具有以下一些特征：（1）目标性：同一个人在不同的阶段，其投资和理财的目标是不同的，但无论哪一个人的哪一个阶段，其投资都会具有一个或几个鲜明的目标。（2）差异性：不同的人因为自身生活状况、生活阅历的不同，以及家庭背景和外部环境的不同，其投资和理财的目标和计划都会有千差万别的不同。（3）灵活性：个人投资的策略和方案都会随着时间、地点、其他客观条件和自身主观因素的变化而发生变化，呈现出投资的灵活性。（4）实践性：个人投资理财方案的制定和执行必须严肃认真地付诸实践和执行，并在实践的过程中，通过信息反馈和改进，不断优化方案。（5）综合性：个人投资理财方案的制定和执行，需要我们掌握足够的学科知识，用于指导和验证我们的整个投资理财过程。（6）风险性：个人投资理财活动是存在一定风险的，只是风险有大有小，因此我们必须要树立风险意识。
随着当今经济社会的逐渐发展，个人投资理财在我们的生活中，已处于举足轻重的重要位置。个人投资理财可以帮助我们有计划地安排和处置自己的资产，并清偿债务；可以帮助我们合理地分配和使用自己的资产，并进行科学合理地投资；可以避免铺张浪费，促使我们快速地实现财富增长。
1.2我国现有的投资方式
依据我国现有的投资方式，在本文中，我们主要将其划分为：企业实体投资、金融证券投资和大宗商品投资。企业实体投资，我们主要分为生产类企业投资、服务类企业投资和小商业店铺投资。金融证券投资主要包括银行存款、国库券投资、公司债券投资、股票投资、基金投资、期货投资和金融衍生工具投资等。我们将商品服务投资视为介于企业实体投资和金融证券投资之间的一种中间体，它又大致分为收藏品投资和大宗商品投资。
生产型企业投资 企业实体投资 服务型企业投资 小商业店铺投资 银行存款 个人 投资 理财 方式 债券投资 金融证券投资 股票投资 基金投资 其他金融衍生工具 收藏品投资 商品实物投资 大宗商品投资 图1：本文对于个人投资理财方式的分类
企业实体投资，需要比较稳定且雄厚的长期资金，同时，需要摸清市场需求状况，了解生产周期和生产技术，建立一定的生产规模和营销团队，具备一定的企业管理和财务会计知识，懂得企业税收政策和纳税筹划，拥有良好的社会关系和危机应对能力。
金融证券投资，需要相对稳定和雄厚的资金，同时，需要具备丰富的金融经济学识和其他各方面所需的知识，具有一定的金融实战经验，敏捷的市场观察能力，分析和应对社会经济政策的能力，还要具有良好的心理素质。
商品实物投资，需要具备较为稳定和雄厚的资金，同时，需要具备丰富的金融经济学识，具备一定的艺术品鉴赏能力，具有一定的金融实战经验，敏捷的市场观察能力，掌握大宗商品价格走势规律，具有分析和应对社会经济政策的能力，还要具有良好的心理素质。
表1：主要投资理财方式及相应投资要求
方 式 要 求 需要较稳定且雄厚的长期资金，同时，需要摸清市场需求状况，了解生产周期和生产技术，建立一定的生产规模和营销团队，具备一定的企业管理企业实体投资 和财务会计知识，懂得企业税收政策和纳税筹划，拥有良好的社会关系和危机应对能力。 需要相对稳定和雄厚的资金，同时，需要具备丰富的金融经济学识和其他金融证券投资 各方面所需的知识，具有一定的金融实战经验，敏捷的市场观察能力，分析和应对社会经济政策的能力，还要具有良好的心理素质。 需要具备较为稳定和雄厚的资金，同时，需要具备丰富的金融经济学识，具备一定的艺术品鉴赏能力，具有一定的金融实战经验，敏捷的市场观察商品实物投资 能力，掌握大宗商品价格走势规律，具有分析和应对社会经济政策的能力，还要具有良好的心理素质。 就目前情况来看，本人能够从事的投资主要是金融证券投资（存款、债券和股票，将基金看成债券和股票的组合，暂不考虑基金），暂无其他投资可能。
2.个人资金能力分析及投资目标 2.1个人资金能力分析
要做好个人投资理财，首先要做的就是，了解自己的资产分布状况，也即流动资产和长期资产的结构，同时了解自己的现金收入预期和现金支出计划，并在此基础上编制个人或家庭的“收支状况表”。
表2：个人年度收支状况表（2011年）
现金流入项目 工薪收入 劳务收入 利息收入 股票浮亏 其他收入 收入总额 流入金额 39500 2500 100 -8000 20000 54100 现金流出项目 日常零用 学习旅游 其他支出 支出总额 流出金额 16800 10000 3000 29800 通过上表列示，通过紧衣缩食，本人每年大约有24300元的现金结余，约占全年现金收入的44.92%，现在拥有57200元的存款。这主要取决于当前还没有来自于供房、供车以及子女消费等支出。而在未来解决这些问题，必须未雨绸缪，做好投资理财。
做好个人投资理财，还需对自身投资理财的相关知识能力以及心理素质进行梳理总结，因为这些也是做好投资理财活动的基础。
表3：个人投资理财相关知识能力情况表
年 龄 学 历 涉及专业 理财方式 风险意识 心理素质 31 在读会计专业硕士 财政、金融、统计 银行存款、股票投资 中等 经济状况 本科专业 从事行业 理财年数 炒股业绩 一般 会计学 政府公务员 10 一般或较差 曾有过一些业绩，但也曾因不能坚持放弃过3只牛股。都做了总结。 通过以上资金来源和知识能力分析，本人存款余额有限，经济能力不强，虽然具备一
定专业学识，证券市场遭受挫折，因此也不适宜做风险较大的投资理财活动。
2.2个人投资目标分析
所谓投资目标，是对个人投资理财设定的预期数字。投资目标必须具有实现的可能，所以不能过大，通过一定的努力可以实现，但也不能过小，过小则失去投资理财的意义。
（1）投资理财目标量化
假设今后收入维持不变、在没有出现大额支出的情况下，在合理的投资理财方案下可以使年初资本得到5%左右的保值增值，到2020年，个人投资理财金额可达35万元。本人制定了自己的现金增长计划目标，其情况如下表所示：
表4：个人投资理财目标量化情况表 年份 年初 收入 5%收益 2012年 57200 24300 2860 84360 2013年 84360 24300 4218 112878 2014年 112878 24300 5644 142822 2015年 142822 24300 7141 174263 2016年 174263 24300 8713 207276 2017年 207276 24301 10364 241941 2018年 241941 24302 12097 278340 2019年 278340 24303 13917 316560 2020年 316560 24304 15828 356692 年末 （2）投资理财目标质化
投资理财目标质化，就是将各投资资本的结构（现金、存款、债券和股票）实现最优，达到最合理的状态。资产最为安全合理且增值稳定的方法，就是现金维持在基本消费水平，存款维持在基本救急水平，股票资金约为存款的2倍水平，并和债券资金维持一定比例分配（这一目标还需后面进行分析、验证）。
2012年当前投资理财资本结构图
5.78%
14.02%0.00f.59%现金存款债券27.62%股票2020年目标投资理财资本结构图31.87%4.21%现金存款债券
股票
49.90%图2：投资理财资本结构示意图
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