我国移动支付的发展与问题

我国移动支付的发展与问题

摘要：在信息技术快速发展的今天，移动支付已逐渐融入社会与人类的发展历程中，改变

了人们传统的生活方式和行为习惯，促进了社会发展和经济繁荣。但不可忽视的是其存在的问题不仅使人们遭受财产损失，而且还会对社会信息安全照成威胁。

关键字：电子支付，移动支付，电子交易安全

The development of mobile payment in China and problems

Abstract In today's rapid development of information technology, mobile payment has been

gradually integrated into the social and human development, changed the traditional way of life and habits, to promote the social development and economic prosperity. But can not be ignored is the question of its existence not only makes people suffer from damage to property, but also in information security threat to the society.

Key words :e-payment (electronic payment),Electronic transaction security

1、什么是移动支付

1.1 移动支付的概念

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

1.2 移动支付的分类

(1) 按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。

--微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。

--宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。 (2) 按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。

--远程支付：指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付

系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。

--近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。

2、我国移动支付的发展

从2005年到2010年，电子支付延续了强劲的增长态势，交易额连续几年翻番增长，2008年中国电子支付的市场规模为2743亿，年增长率为181.0%，2011年中国电子支付的市场规模为15000亿，年增长率为50%，2013年将达到27500亿，预计增长率为31%，预计未来几年中国电子支付市场规模将进入成熟稳定的增长趋势。

从以下图表中可以很清楚的看出我国电子支付行业的发展情况：

3、移动支付存在的问题

3.1 安全问题

安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素。据《2011年中国手机安全报告》显示，国内新增手机木马和恶意软件2559个，感染手机用户数高达1324万。同时，艾瑞调查统计，智能手机用户中，有近六成表示在使用手机银行/支付时最担心手机安全，39.7%的用户认为手机安全中财产安全保护比个人隐私更重要。由此可见，移动支付的安全问题备受关注。常见的安全问题有：

1、移动终端易受到黑客侵扰。由于手机的运算能力低内存小，再加上宽带小容易丢失数据，所以在手机上不能运行太复杂的加密算法，这使得人们在使用手机进行支付行为时，加密的安全措施做得不够全而受到黑客盗取信息从而照成损失。

2、手机信息在空中极容易被拦截。网上经常有人在叫卖“监听王（GSM/CDMA

多信道移动电话拦截系统）装置，宣称监听地点无限制，监听数量多以及监听范围广”，虽然其中必掺了水分，但很明显的告诉了我们，手机信息可以被拦截，我们使用手机支付时产生的数据同样可以被拦截。

3.2 交易支付观念

交易支付是一种购买行为，在很多中国消费者的观念里，在购买行为中钱和商品应该是在同一时间和同一地点发生的，因此移动支付行为就与传统的支付购买行为产生了冲突。从技术上来讲，中国的移动支付产业与发达国家已经处于同步，但在实际的应用坏境上存在较大差异。在美国，使用电子货币支付交易已占整个消费市场交易的30%，而中国只有5%的交易额是由电子货币交易的。

3.3 法律政策及行业规范问题

我国在电子支付领域还没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律说明。目前，短信欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性还是存在一定的顾虑。对于移动支付，我国现在还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，就很难在法律上有准确的说明和判断。

4、针对移动支付存在的问题的对策

4.1 针对安全问题的对策 （1）采用WPKI技术方法

WPKI（Wireless PKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，ECC的密钥长度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密钥长度对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的，因为穷举163bit的密钥个数有1.156×1049个，按每秒钟测试 1亿个密钥计算，也要3.6×1032年。