村镇银行信贷风险银行信贷

村镇银行信贷风险/银行信贷

一、我国村镇银行发展现状

截至2016年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2016年累计盈利4074万元。

从目前来看,我国现有100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分村镇。由于村镇银行目前受到严格地域限制,不能跨地区进行存贷业务。这种小区域“取之于民,用之于民”模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等竞争力。 由于农村对村镇银行放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给不对称性,从而很容易导致风险产生。在自身规模小和盈利压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模冲动。一些村镇银行贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至xx年5月31日,农村新金融机构吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题佐证。

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二、村镇银行信贷风险类型

我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。我国村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析办法来加以考虑。按照信贷风险产生原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。 政策风险

政策风险主要是指政府经济金融政策和政府行政行为对金融机构导致风险。在村镇银行信贷风险领域,这是首要和最大风险。首先是政府宏观经济政策,由于政府宏观经济金融政策不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。 另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产非正常运营。而企业破产倒闭和农户不守信用现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。 环境风险

环境风险是指金融活动参与者面临自然、政治和社会环境变化而带来风险。环境变化给金融活动参与者带来损失可能是直接,也可能是间接。这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。

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农村资金运动季节性、周转缓慢性、占用分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回可能性。 信用风险

涉及到村镇银行信用风险,与一般金融信用风险有一定区别。要根据所在区域经济发达程度和金融发展状况,来确定广义和狭义信用风险运行或程度。在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险范围大小。发达地区农村随着银行业务多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛信用风险。 而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失风险为主,也就是以狭义信用风险,即贷款信用风险为主。在我国农村,由于经济薄弱性和信用客户复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素影响,客户信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好信用环境体系。 操作风险

从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素制约,操作风险表现得更加复杂和严重。村镇银行信贷操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。

从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益不良目,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,

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