存活。
3.4 各种配套优惠政策尚不明确
1）对不良资产的处置政策。当前还不能明确村镇银行对不良资产的处置能否享受农信社的中央银行票据置换、国有商业银行的剥离、核销呆账等政策。
2） 税收扶持政策还不明确。直到目前为止，相关的政府部门还没有制定及出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相关费用的优惠政策，在所得税、营业税征收方面以商业银行标准作为参照。如营业税减半的优惠政策在农村信用社就可以实施，可是没有提及村镇银行是否可以享有这一政策，更没有明文规定免税多少年、能减多少税等。
3） 利率定价还没有有明确规定。银监会规定，村镇银行应当建立健全的利率定价机制，按照贷款定价原则自行确定贷款利率，且要符合司法部门的相关要求。
4） 货币政策方面。村镇银行没有获得农村信用社可以享受的贴息贷款、支农再贷款、财政性存款、委托贷款等优惠政策，不利于公平竞争。
4 我国村镇银行的发展对策
由于我国村镇银行存在了各方面问题，我国必须采取相应的对策来解决这些问题，使村镇银行更健康的发展：
4.1 金融产品与服务的创新
1) 产品的创新
①灵活的利率定价机制。为了进行吸储，可制定稍高的利率。大多数农村客户消费观念相对较差，剩余的钱大多存在银行，并且是长期存款，比较看重利息这块。所以，可按当地实际情况，在基准利率的基础上适当上调存款利率以便吸纳更多客户。贷款利率的制定可以参照风险和收益成正比的原则来考虑，按照时间长短、贷款对象不同、贷款人的资信程度以及贷款用途等实行差别利率。
②要开发新产品、量身定做产品。村镇银行利用其本土优势，在充分调研的基础上结合当地实际情况，在风险可控、成本可算的前提下，推出与“三农”和微小企业融资需求相匹配，且与自身管理相适应的金融产品和服务。例如，阳光村镇银行在吉林省首家推
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出了“现货通”、“兴业宝”、 “城支农”、“捷易货”、“车得利”这五项信贷新产品。这些金融产品的推出基本解决了农村经营户、个人生产经营户、农民务工经商户、小摊主、小企业和微小企业等弱势群体贷款难、担保难的实际问题。另外，村镇银行还可利用自身优势和其他银行进行业务上的合作，并且积极地参与城乡一体建设规划和县市、乡镇政府的新农村建设，扩大金融服务对象，加强与政府部门合作，加强产品创新力度。
2) 服务的创新
①建立高效灵活的支农贷款审批机制。每位客户申请贷款时的紧急程度、还款方式、信誉好坏都不一样，所以在审批时间、有无担保、利率浮动水平上要区别对待，决不可“一刀切”。否则，很可能失去大量潜在的优质客户。因此，村镇银行在做信贷决策时不仅仅靠制度，还要靠艺术性的管理，实现灵活性和原则性的有机结合，针对客户自身的特点与需求有针对性地放贷。
②要开展“送贷上门”服务。村镇银行若想充分开展业务，首先就要利用有利的地缘、人缘，深入农村，充分了解客户各方面情况。为此就需要开展“送贷上门”的服务。如阳光村镇银行就由行长亲自带队，组成了多个信贷服务流动组，自带设备逐村逐户地到农家进行实地访问与调研，用专业的问题调查当场编制出农户的“现金流量表”、“资产负债表”等，对那些符合条件的对象，可在其家中现场完成贷款手续等工作。 ③设置人性化服务设施。村镇银行可依据自身的有利条件尽量地为客户创造人性化的服务，例如客户免费上网区、建立儿童活动室、图书阅览残币零钱兑换窗口等服务设施。
4.2 加强自身建设，破解“吸存难”问题
从根本上来讲,村镇银行主发起行要严格的遴选,要能够确保其有良好资质。主发起行应当要选择创新能力强、精于管理、对农村小客户比较熟悉的高级管理人员。要求在经营管理方面，能加强风险控制,稳健经营，尤其要以丰厚的利润、良好的业绩来回报股东；要加强企业文化的建设，要引导职工恪尽职守，尽量消除经营中的信用风险、道德风险和操作风险;加强内涵建设，以舒适的环境和优质的服务吸引客户，利用现代化的手段为客户提供方便，不断地提高经营管理水平与服务水平，为村镇银行创造良好声誉。与此同时，也要加大自身宣传力度,让更多的人了解村镇银行的主要业务和业绩。要增强民众对村镇银行的认同感。
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除此之外,村镇银行还应加强政企之间的互动，要建立与地方政府日常联系的制度，积极参加政府经济工作会议，争取得到地方政府和企业的大力支持，竭力争取当地政府和地方企业的存款。
4.3 建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险
1） 不良贷款追究制度。要建立不良贷款追究制度来杜绝贷款的随意性。每一笔贷款，放贷的人需负责放贷、平时监控、收款等的一系列程序。一旦发生了不良贷款，每个环节都要严查，任一环节的漏洞都必须要有人负责。
2） 建立诚信账户及黑名单。建议在那些开办村镇银行的地区，为当地农民建立特殊的信用档案，要全面地采集个人正负两面的信息，严防有那种欠债不还先例的“老赖”，要保证放贷的安全。
4.4完善相关配套政策和制度、完善农村担保制度
1）建立存贷款保险制度。村镇银行为了提高存款人对其的信心，需要建立农村存款保险制度，抑制个别金融机构倒闭而造成的“多米诺骨牌效应”。与此同时，要积极探索支持当地农民就业、创业的新途径，扩大放贷的力度。村镇银行可以和保险公司协商、合作，建立起贷款保险制度以控制放贷风险。
2） 村镇银行应当积极地探索多种抵押、担保方式，帮助专业农户、种养殖大户、经济合作组织解决其资金短缺的问题。既能够采取联合保证、机器设备抵押，也能够采用保证 抵押等方式，基本上解决以往因营业手续不全、经营规模小、没有抵押物等而不能取得贷款的难题。
3） 财政税收优惠政策。村镇银行是新型农村金融机构，因为刚刚组建，盈利能力和资金实力还不是很强，所以应像农村信用社那样实行税收减免政策，并且要进行财政补贴，为村镇银行的发展营造良好的金融环境。
简言之，村镇银行在各方面都取得良好发展，其发展势头迅猛，可是依旧存在业
务受限，融资困难，风险控制薄弱等问题。但是通过以上的各种对策可以突破这些困境，使我国村镇银行的得到更健康快速的发展。
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参考文献
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[2] 王大威（中国社会科学院研究生），丁薇（院北京大学数学学院）《银行家》2009年第11期
[3] 李怡思 《村镇银行可持续发展问题研究》 期刊网>管理观察 2010年 第21期 [4] 孙金凤 周学声《我国村镇银行问题分析及发展对策研究》中国改革论坛，中国石油大学（华东）经济管理学院；吉林省松原市前郭县阳光村镇银行
[5] 王崇彦《村镇银行发展存在的难点与对策》中国信息报>合作金融月刊
[6]《探析我国村镇银行发展存在的问题及对策 》中国典当联盟网论坛> 金融圈业内社区 > 村镇银行
[7] 张忠永，朱乾宇 《村镇银行的风险控制问题 》中国经济信息网>银行家>北京大学光华管理学院博士后流动站
[8] 王晓勇 《制约我国村镇银行发展的七大因素》中国证券报．中证网 [9] 周轩千《如何破解村镇银行发展瓶颈》>《上海金融报》
[10] 李梅影. 《村镇银行：下一部赚钱机器开始轰鸣》>《投资者报》>新浪财经 [11] 李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网 [12] 张明贵《发展村镇银行难在何处》>《当代金融家》 新浪财经
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