Chapter1
1、 什么是商业银行？其主要职能是什么？
商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。
（一）信用中介指银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币集中起来，通过资产业务把
它们投向需要资金的各部门，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金融通。
（二）支付中介指银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑
换和转移存款等业务活动
（三）金融服务指银行利用其在国民经济中的特殊地位及其在提供信用、支付中介业务过
程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他服务。
（四）信用创造指商业银行利用其可吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，而衍生出
更多的存款货币，从而扩大社会货币供给量的行为
（五）调节经济商业银行在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信
贷规模及资金投向的调节，实现调节经济结构、投资消费比、产业结构等目的。
2、20世纪90年代以来商业银行发展特点是什么？
（一）银行经营智能化指商业银行的业务处理与经营管理广泛使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。 （二）经营方式网络化趋势 （三）银行营业网点虚拟化趋势 （四）银行业务综合化、全能化趋势 (五)银行资产证券化
3、在信息不对称情况下，银行的竞争优势是什么？ 一是信息揭示与监督优势。
信息揭示：银行通过对存款账户现金流的观察和分析，判断借款人的诚信和资信，可较准确地了解借款人的内部信息和信用风险。 日本的主银行制有利于该优势的发挥。
信息监督：贷款的不可转让性使银行可以对借款人行为进行长期监督，降低道德风险。银行“一对多”的监督方式可有效地降低监督成本。 二是信用风险的控制和管理优势。
银行在解决贷款中道德风险问题上的相对优势。
方法：通过设计适当的契约解决借贷双方利益背向的问题。 如设计一系列的限制性条款约束借款人随意的经营和转移投资。 贷款中的抵押或担保要求可强化借款人与银行的同向利益，形成激励相容。 4、如何认识商业银行经营目标间的关系？ “三性”间的对立统一关系 1、矛盾性的表现
（1）盈利性要求尽量提高资金的利用率，而安全性和流动性目标则倾向于降低资金的利用率。
（2）流动性目标倾向于提高证券资产的比重，盈利性则倾向于提高信贷资产的比重。
（3）在贷款与证券的期限组合上，盈利性目标要求选择长期限的组合，但期限越长，流动性越差，信贷中的信用风险越大，证券所承担的利率风险也越大。 （4）从银行存款结构上看“三性”间的差别。
从资金盈利性考虑，活期存款作为低成本资金来源，应在存款总量中占较大比重。
从资金的流动性考虑，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的准备金，活期存款的挤提易导致流动性风险，因此应提高定期存款的比重。
从安全性的角度看，也应提高定期存款的比重，但这与盈利性的目标相冲突。
2、“三性”间的统一性 （1）流动性与盈利性的统一。 一是盈利性要以流动性为基础；
二是盈利性的提高不一定降低流动性，因为存款不需要100%的准备，大部分资金可投放于盈利性资产上；
三是增加资金流动性措施不一定会减少资金的盈利性，一些盈利性措施也不一定会影响资金的流动性。
（2）资产盈利性与安全性的统一。
一是盈利性必须以安全性为前提，如果资金过多地投向信用不好，经营风险大的企业或项目，不安全的资金是不可能带来盈利的；
二是安全性要以资金的盈利为条件，因为盈利是弥补信贷资产风险损失的真正来源；
三是盈利资产并不一定都是高风险资产，只要加强对风险资金的管理，盈利资产可以是安全资产。
Chapter2第二章、商业银行的资本管理
1、 四种不同的银行资本的意义是什么？ （一）会计资本
（二）监管资本(法定资本) 指一国金融管理当局以法定形式规定的资本，包括
银行用于抵补预期损失的准备金和非预期损失的风险资本部分 （三）风险资本用于弥补即定时间内资产价值与其他头寸价值潜在损失的金额。 （四）经济资本
2、戴维·贝勒的银行资产持续增长模型的主要思想是什么？
? 定义：由内源资本所支持的银行资
产的年增长率称为持续增长率。
? 其中，
? （1）银行资产持续增长率的计算式。
? EC：银行总股本；
SG1 = (TA1－TA0) / TA0 =△TA / TA0 其中：
SG为银行资产增长率； TA为银行总资产；
? 其中，
△TA为银行资产增长率。（2）由于资本的限
制，决定了银行资产的增长率等于银
行资本的增长率。 其计算公式为：
? ROA为资产收益率；
? DR为银行税后收入中的红利部分； ? （1－DR）为留存盈余比。 ? △EC：银行股本增加额。
? （3）当新增加的资本来源于未分配
利润时，公式2 改为：
SG1=△TA/TA0 =△EC/EC0 （2）
公式表明银行资产持续增长率与三大变量：资产收益率（ROA）、留成盈余比（1－DR）、资本充足率（EC/TA）之间的数量关系。
当资产持续增长率确定后，可根据已给定的任何两个变量，计算出第三个变量。
3、内源资本支持银行资产增长的主要限制因素有哪些？
（1）银行及金融当局所决定的适度资本金数额。
基本观点：银行资本金要求越低，内源资本可支持的资产增长越大；反之，当银行资本要求上升时，内源资本所能支持的资产随之下降。
（2）银行所能创造的净收入数额，当银行的盈利提高时，银行可以提留的未分配利润则相应增加。
（3）净收入总额中能够提留的数额。如果银行能在不影响其股票价格的情况下增加提留未分配收入部分，则可以达到支持更高的银行资产增长水平的目的。
4、比较分析不同外源资本来源的利弊。
? 优先证券
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