处理中心，建立“信贷工厂”作业模式，使得贷款流程从15天缩短至7天，效率提高一倍。并提出了“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的放贷承诺。
（2）以商圈为市场开拓主体
商圈是企业或商户群集，指以一商店或商场为中心，以一定方向与距离扩展吸引顾客的辐射范围，也就是一部分人聚集在某一个地区进行交易，是一种生产商与终端销售商的中间交易形态。商圈包括消费人群、有效经营者、有效商业管理、合理发展前景与政府支持等必要要素，此外还可考虑商圈的形象、功能、建筑形态等要素。
不同于招商银行、兴业银行等依赖散户开发客户的模式，民生银行商贷通的基本模式依赖“圈--链--散户”，或者叫商会、商圈模式，大部分项目都跟着商圈走，即以商圈为业务拓展目标，针对该商圈的供应链与产业链中的散户都进行贷款。具体操作起来就是对小微企业进行行业和地域划分，找到其共同点和风险的关节，针对同一商圈（即同一个商业区、各类商贸集中地、批发市场）制定一整套标准化的产品组合，以“批发”的方式，“打包贷款”给这个商圈内的企业。
这一模式可以很大程度上降低信息不对称的风险，这正是小微企业信贷最大的风险。因为小微企业的管理及财务规范程度比较低，提供的信息可信度不高，所以成为银行等金融机构长期不愿触碰的盲区，“圈-链-散户”的策略正是利用了“知情人”信息，对民生银行小微金融营销起到不可以替代的作用。
（3）采取商户授信
商户授信是指民生银行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。
商户授信业务遵循目标市场管理，根据不同的商业模式，实行差别化风险管理政策；并实行分级审批，市场人员与风险管理人员共同负责、共担风险。
在授信审批过程中，明确地规定了支持的行市场与严禁支持的对象。其中积极支持的目标市场主要为全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场，城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商，大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业集群，与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者，与民生银行有长期业务往
来，结算量大，信用好的其他类型客户；严禁支持对象主要为歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者，污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者，市场开发商（或管理者）有不良记录的。
商户授信模式可以提高贷款审批效率，并有效控制风险。只要在授信额度内，可以按流程快速放款，而超出授信额度则需要重新考量商户风险。并且授信额度有一定的期限，会进行动态地管理与审核。
（4）传统担保方式比例低
民生银行担保品方式主要有共同担保、联保、商铺承租权、应收帐款质押、不动产抵押，其中传统抵质押业务占比不到60%。而联保这一弱担保的方式已经超过10%。
联保即联合担保，是指是由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员均须为联保体中的任一成员发生的授信业务提供连带责任担保。并且联保体成员原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内；一人只能参加一个联保体，联保体成员不得具有亲属、股东等其他关联关系。当联保其中一个联保成员出现了问题，联保的牵头人、召集人、其他的联保伙伴都会通知银行，发出相应级别的警报，以利于银行做出相应的处理措施。
联保采取额度限额管理，规定了联保体中单个申请人的贷款额度，然后得出联保体贷款总额（单个额度乘以联保体成员数目上限10）。额度限制管理设计既满足一般个体工商户的融资需求，同时根据大数法则原理，限定了单个申请人贷款额度之后，取得贷款客户数量就会增加，而个人信贷额下降，有利于拓展客户并降低风险。
联保主要是利用了法律约束、经济约束及人的心理契约。其中心理契约是联保特有的区别于传统的抵质押的属性。在一般情况下联保约束还是非常有效的。其优点是让相互熟悉的中小企业自愿组合，帮助他们共同拓宽融资渠道，既解决了融资难、担保难的问题，又保障了中小企业的风险评判自主权，从而使联保体成员实现共同发展。
4.3民生银行小微企业信贷风险
4.3.1民生银行小微企业信贷风险成因
民生银行的小微信贷自2008年推出，2009年起步，2010年信贷余额即突破1,000亿元，至2011年6月更是突破2,000亿元，在这一加速发展形势下，民生银行风险来源是多方面的，具体可总结为以下六个方面：
（1）发展速度。民生银行自推出商贷通后小微企业信贷余额可以用“突飞猛进”四个字来形容。从2009年到2010年突破1,000亿再至2011年6月突破2000亿，是加速度的发展模式，2,000亿已经是民生银行整个贷款规模的18%，难以长久维持，这一发展速度要求发生银行必须探索稳定增长的新模式。
（2）市场地位。民生银行开展小微金融业务较早，而且将小微金融提升至战略层面，在前3年占据了有利的市场地位，品牌影响力非常显著。但也应注意到招商银行成立的小企业贷款中心，自2008年启动，2011年中在全国已有30多个分中心，单笔金额1,000万元以下的信贷总余额达300亿，小微金融业务开展也非常卓越，是民生银行在这一市场上的直接对手，另外像兴业银行、华夏银行等其他商业银行也非常活跃，参照商贷能模式积极开展小微金融业务，增加了民生银行的竞争压力。
（3）商业模式。商贷通的运营尚处于探索期，在担保品、授信标准、及市场拓展等方面在同业、投资者看起来都是比较激进的，到了稳步发展阶段，将对商业模式进行确立与优化。
（4）流动性。民生银行对小微金融的重视使得其在前3年的业务开展过程无需过多考虑流动性压力，一是民生银行本身的资金比较充足，二是其他业务如对公业务线在适当时候会为商贷通腾出空间。当商贷通规模增加到一定程度后，流动性将会对民生银行进一步开展小微金融业务产生巨大压力。因为小微金融市场上客户储备非常大，对资金的需求非常迫切，加之近期央行货币政策缩紧，频繁提高利率与存款准备金率，银行面临很大的流动性紧张，存款与存贷比不够充足，难以满足小微企业的需求。
（5）风险积累。民生银行开展小微金融业务时间还不长，虽然目前不良贷款率较低，但从管理角度来说，信贷余额增长，信贷风险也必然积累，对风险管
理提出了更高要求。
（6）人力资源。民生银行在商贷通开展初期，并没有专业的稳定的团队来进行运作，而是为达到最大的动员效果采取了“人人商贷通”的业务拓展模式，发展到一定程度后必然会出现局限性，需考虑建立专业化程度更高并且比较稳定的业务团队。
认识与分析这些风险成因对民生银行进行风险管理有重要意义。 4.3.2民生银行小微企业信贷风险
与4.3.1中分析的风险来源相对应，民生银行现阶段面面临的小微金融风险也是多方面，归纳为如下七点：
（1）“商圈”风险。民生银行的大部分业务都是跟着项目走的，而且大部分的项目都是跟着商圈走的。民生银行在全国有2,000多个商圈项目，对商圈的依赖比较高，必须重视商圈的成员及其交易动机。只有弄清楚了商圈风险，才能相应地调整评审标准、开发模式、服务模式，不然开展业务就会比较盲目。
（2）行业风险。目前民生银行在开展小微金融时有行业准入门槛，明确规定了支持的行业与禁入的行业，比如支持消费性行业，这个行业比较稳定，对出口、国际金融形势变化、大的经济波动方面有一定的防御性；严禁支持歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者。但仅仅做到这些并不能高枕无忧。比如之前民生银行参与较多业务的冷链行业就发生了火灾，影响银行收益。行业风险与民生银行的风险及收益是息息相关的，必须进行界定。
（3）联保风险。联保风险也是民生银行小微金融独特的风险，虽然其他商业银行也有联保担保方式，但占比较小，而民生银行这一弱担保方式占比已经大于10%。联保一定程度上依赖人的心理契约，其中一个联保成员出现问题，联保的牵头人、召集人、其他联保伙伴都会向银行提供信息，发出相应的警报，一般情况下还是非常有效的。但也有可能会出现联保成员之间的欺诈、串谋的风险，值得关注。
（4）流动性风险。即是存款不足以满足信贷需求的风险，在小微信贷余额迅速增长的情况下，民生银行这一风险是非常需要引起重视的。
（5）道德风险。在确保效率和客户服务这两项原则的条件下，民生银行在做商贷通的时候给经营机构相当便利的条件，尤其是在担保方式方面，为了追求
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