区块链技术在保险中的应用—以相互保险为例

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

区块链技术在保险中的应用—以相互保险为例

作者：杨蕊菁

来源：《现代营销·理论》2018年第10期

摘 要：相互保险是基于相同的风险管理需求和组织成员之间的信任，特定人群通过订立风险发生情况下的补偿规则实现互助组织成员之间的风险分担。不同于传统保险的中心化模式，相互保险减少了保险公司的中介费用，保费得到节约。但由于信任风险的存在，相互保险维持信任需要花费较大成本，相互保险越来越向商业保险转化。相互保险结合区块链重构信任的优势可破解其信任问题。 关键词：保险 相互保 保险转化 一、“相互保”大病互助计划上线

2018年10月，“相互保”在支付宝平台上线。48小时内，该产品已经吸引了300余万人参与。5日内，参保人数达到726万。

“相互保”利用了区块链技术并在支付宝平台登陆，其规定支付宝信用积分650及以上的60岁以内的会员可免费加入并享受百种大病保障。

与常见的商业健康保险不同，“相互保”用户先支付固定保费与享受保障，后参与分摊。在参与“相互保”的用户中，如果有任罹患大病，大家就共同分摊费用，每人在单一出险案例中至多分摊1毛；如自己罹患大病，则可一次性领取保障金。39岁以下的获得保障30万元，40-59岁的保障为10万元。

根据支付宝官方介绍，可得相互保具有的四大特性：高透明：明确收取10%管理费、定期公示、引入区块链技术实现不可篡改。最便捷：投保简单、随时加入、理赔简单、证据提交手机搞定。强互助：提倡人人为我我为人人、后期将引入大众评审团。低门槛：先享受保障后交费、按照实际出险分摊费用、单一出险案例用户均摊不超过一毛。

区块链相互保险“相互保”的四大特性，将产生中国保险业从未有过的改变，“相互保”推动人人买保险，人人买得起保险，使保险福利惠及全民，以此推动经济社会稳定发展。 二、相互保险概述

相互保险（Cooperative& Mutual Insurance）是一种“一人有难，众人分摊”的社会风险转移制度，是早期保险行业的雏形。相互保险的运行过程是：具有同质风险保障需求的投保人，出于相互帮助、风险分摊为目的，以平等自愿订立、民主合理管理为基础，通过签订合同成为会