完善我国商业银行汽车消费信贷业务的对策研究【文献综述】

文献综述

完善我国商业银行汽车消费信贷业务的对策研究

近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整个国民经济的发展起到了强大的带动效应。随着我国居民收入水平的提高，汽车消费信贷市场逐渐进入一个比较长期的快速增长阶段，中国汽车消费信贷市场未来的发展空间振奋人心。个人信用制度的建立和完善，以及汽车消费环境的逐步改善也促进了汽车消费信贷业务的发展。

1 国外研究现状

汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款方式，是由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的，改变了消费者购车的支付方式，由最初的全额支付向分期付款方式转变，是汽车发展史一个重要的转变。

1.1关于国外成功发展汽车消费信贷的原因分析

Hayagreeva Rao (2004)分析了国外汽车消费信贷的历史和现状，其次通过介绍大众模式和通用模式，进行研究和分析国外汽车消费信贷服务体系的成功模式，最后得出，国外汽车消费信贷的成功发展，主要是国外有较完善的个人信用体制和法律制度来支持，有一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系为基础。Lyn C.Thomas(2006)简述了国外的汽车金融服务概况，还分析了国外汽车贷款业务模式的流程，和国外较完善的法律。

1.2关于消费信贷风险的控制模式研究

罗延枫（2005）介绍了国外汽车消费贷款风险的控制模式。国外普遍采取“信用评估+车辆产权抵押”的管理模式。在长期的时间过程中，国外金融服务商采取两方面的措施防范汽车抵押贷款风险，一方面是关注借款人的资信状况，它强调借款人的资信状况对控制汽车融资风险的决定性作用。另一方面，银行等金融机构还通过获取贷款抵押品来保护自身的利益，把对抵押品价值的客观评估置于发放抵押贷款决策的重要地位。

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1.3关于国外商业银行对消费信贷风险管理的措施研究

王再祥，贾永轩（2006）总结了美国商业银行对个人贷款信用风险管理的措施，包含对信用风险的事前控制、对信用风险的分散和转移以及信用风险的监测和个人贷款的催收等措施。而在英国，银行根据借款人的稳定性、态度和安全性等几个指标进行分级调查来衡量个人贷款的信用风险，比如根据是否拥有住房，在工作岗位时间长短来衡量借款人的稳定性；态度则涉及借款人本身掌握的知识和技能，是否愿意留在稳定性工作岗位等内容；全性则要审查考核借款人的收入、预算、个人资产等信息。

2 国内研究现状

我国从1998年中国人民银行发布《汽车消费信贷管理办法》，解除了银行开展汽车消费信贷业务的禁令后，一直将支持汽车产业的发展作为推动经济发展的增长点，各有关金融机构加大消费信贷投入，逐步扩大消费信贷的服务领域，开发满足消费者需求的消费信贷品种，以扩大内需，促进经济的发展。

2.1关于商业银行发展汽车消费信贷业务的原因分析

宋邦鹏（2008）从汽车消费贷款业务发展状况入手，对当前国有商业银行发展汽车消费贷款的可行性进行了分析，并结合国有商业银行的实际情况来重点分析存在的问题及其形成原因，最后针对原因提出发展对策和建议，指出汽车消费贷款待进一步研究的主要问题。符莱（2006）围绕商业银行个人汽车消费信贷业务发展情况，剖析业务快速增长的原因及风险状况，建议尽快建立我国个人信用体系和网络征信机制，建立对汽车经销商消费信贷风险监控、预警、退出制度，并对保险公司对汽车消费信贷拒赔的风险、“假个贷”的损失风险，及消费信贷投入过剩的风险等提出了对策。

2.2关于商业银行发展汽车消费信贷业务对经济的影响分析

姜玥（2009）提出开展汽车消费信贷是促进经济发展的需要，也是提高整个国民经济持续快速发展的重要途径，我国汽车工业的快速健康发展客观上要求汽车金融服务提供相应的支持，但国内汽车消费信贷在汽车需求者、政策方面、贷款机构等仍存在不少问题，我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重

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制约了汽车产业的发展。因此，必须改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并由此推动经济的发展。

2.3关于商业银行发展汽车消费信贷的风险及对策研究

肖波（2008）针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，提出建立健全个人征信制度、建立失信行为的惩罚机制、加强信用评估制度建设、加强对经销商的信用审核，完善与经销商的合作机制等措施来防范和解决信用风险；通过加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设、建立健全操作风险的评估机制、加重引入汽车与金融相结合的创新性人才、强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度、提高操作技术水平等措施来克服商业银行汽车消费信贷业务所面临的操作风险；依靠完善个人汽车消费信贷市场的法律体系、放宽利率限制、联合汽车经销商及保险公司作为风险同盟、建立全方位的汽车金融监管体系、完善消费贷款的担保制度等手段来防范和化解市场风险。李博（2010）对商业银行发展汽车金融业务的优势进行了概括与简述，提出了发展汽车消费信贷所存在的问题及建议，主张建立专业的担保机构和银企合作的新型机制。

3 总结

国外学者对汽车消费信贷的研究已很深入，国外不论是银行自身或是外部环境，都较完善。法律法规较健全、贷款业务量稳定且占贷款总量的比重大。而对我国而言，目前汽车消费信贷业务的发展现状不容乐观，起点低，发展快，但占比却小。我国学者主要研究了国外的发展模式是否适用于我国，以及应该如何防范汽车消费信贷所带来的风险，并提出相应的对策。

参考文献

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