浅谈小企业信贷担保方式创新

浅谈小企业信贷担保方式创新

随着改革开放进程的不断深入，我国民营经济得到了空前发展，作为民营经济主体的小企业，在经济增长、产业结构调整和劳动力就业等方面做出了巨大贡献。但是，融资难已成为当前制约我国小企业发展的“瓶颈”，融资难很大程度上缘于担保难。本文通过分析小企业信贷业务担保方式创新的几种形式，针对制约小企业融资的因素，结合实际，提出创新小企业信贷担保方式应遵循的原则，为解决小企业融资难献计献策。

一、小企业担保方式创新是商业银行的迫切需求

随着全社会对小企业的关注，以及小企业在国民经济中重要地位的日益凸显，大力支持小企业发展，着力破解其融资难题，已逐渐成为各级政府的共识，外部政策环境也朝着越来越有利于小企业的方向发展，各家商业银行在支持小企业金融创新担保方式方面也在积极进行实践探索。

（一）地方性商业银行率先破冰。目前，地方性商业银行仍然是服务小企业的主力军，对小企业贷款有较强的意愿，服务于本地小微企业发展有不可替代的竞争优势。为了服务小微企业，当地的一些商业银行因地制宜，积极推进金融创新。如：江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款；天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款；北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款等等，可以说各出高招。

（二）股份制商业银行积极跟进。中国银行业协会发布的对全国范围银行业大型金融机构调查报告显示，近年，大多数银行家正在开始谋求自身的准确市场定位，积极关注小企业贷款业务，80%的银行家选择小企业贷款作为银行未来公司金融业务的发展重点。他们普遍认为，随着国内资本市场的发展，大企业会越来越多地采用直接融资方式，“金融脱媒”现象会给商业银行的传统业务形成很大压力。在银行业竞争日益激烈的背景下，各家银行如果不从现在开始注重对小企业进行研究，加大金融创新，失去的就是一个巨大的市场，在今后的信贷市场竞争中将会处于不利地位。虽然小企业与心目中的优质客户距离有些远，风险与收益、成本与产出的比例不在同一个水平线上，但小企业并不是一块食之无味的鸡肋，而是一块具有巨大潜力、能给银行带来巨大收益的金矿。在遵循可持续发展和风险可控的原则下，考虑增加投放规模，既能为小企业发展解决资金问题，又能扩大银行客户来源、增加市场份额。以上表明，银行家们正在形成对小企业新的认识，不只是把对小企业贷款当作一种社会责任或政治任务，而是在经营上实现业务重大转型的内在需求驱动。近年，各大银行正在通过创新担保方式来开发一些新产品，大大加快了小企业贷款的投放速度。

二、创新担保方式融资精品介绍

各家商业银行根据自身特点和小企业的区域环境和政策支持程度，均开发了不少创新担保方式的融资精品，并取得了较好的市场效果。下面分别介绍几种新颖的小企业产品。

助保金贷款——助保金即中小企业助保金贷款业务，是向“重点中小企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。助保金池按照“自愿缴费，有偿使用，共担风险，共同受益”的原则组建。

“e单通”——商业银行、金银岛和物流商三方实现系统对接，通过网络完成