互联网金融视角下农村普惠金融的发展契机及实现对策

互联网金融视角下农村普惠金融的发展契机及实现对策

2.1 互联网金融与农村普惠金融相关概念界定

互联网金融（Internet Finance）是依托于搜索引擎、云计算等互联网手段，进行资金融通、信息中介以及支付结算的新兴金融，是互联网精神结合传统金融的新兴领域。通过互联网这个平台，使传统金融业务拥有更强透明度、更高参与度、更低成本价、更便捷操作性等等特征。

2005年，联合国在宣传小额信贷年时正式提出“普惠金融”这一概念。关于普惠金融（Inclusive Finance），通俗意义上可以理解为每个经济主体都可以持续地获得价格合理、方便快捷的基础性金融服务。这些金融服务不仅是强调连贯持续地供给，更是在合理有效的监管之下。金融的普惠性主要体现在四个方面：一是金融服务涉及面较为广泛，覆盖社会各个领域和阶层，尤其是弱势地区、弱势产业、弱势群体也能够获得同等的金融服务；二是拥有更加便利的获取渠道，使得金融服务可以便捷的传输到各个经济群体；三是拥有更优质的金融服务，服务质量较高；四是不同经济主体获得资金的价格更加具有优势，资金融通成本降低。

如今，互联网金融，它已经成为整个金融体系有效的补充，同时也是金融创新的动力之源。互联网金融立足于服务更广大农民的高度，旨在推出更高的技术服务、提供的多元化产品，有效的惠及三农发展。互联网金融，它作为金融体系的较为有益的补充，涉足农村，走进千家万户，包括贫困地区，给农村金融注入了新的元素和活力。从广义上来说，让更多的人群能够获取更多的金融产品，让更多的经济主体能够享受更好的金融服务，这是普惠金融的真正内涵。从这个角度来看，互联网金融具有普惠金融的性质。

2.2互联网金融的特点

互联网金融以其自身的优势特点，弥补农村地区金融发展不足的劣势。首先，它具有成本低的特点，可以使农村地区金融门槛降低，使农村居民人人都可参与到金融活动中，享受金融服务；其次，互联网方便快捷这一特点拓宽农村居民生产生活所需资金的来源，获得资金更快更便利；另外，互联网金融以移动网络为载体，能够最大程度解决农村地区金融服务设施不健全的问题；最后，互联网依托大数据，融合各类信息流，控制信息不对称问题，缓解农村地区金融交易成本高的问题，并且能够建立强大的数据征信系统，缓解农村地区的金融信用风险难

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题。

2.3互联网金融对农村普惠金融发展的影响

互联网金融，简单来说就是互联网在金融领域的应用，当然这并不是互联网和金融的简单相加，而是互联网对传统金融结构的一个全面的更新，是系统性的提升和转变。因此在互联网金融视角下，农村普惠金融就面临着前所未有的发展契机。互联网对农村普惠金融的影响主要体现在以下几个方面。

2.3.1 有利于转变农村传统金融观念

互联网对农村普惠金融的影响首先体现在对农户这一市场主体的思想观念的转变，注入了新的金融观念，从而促进农村普惠金融的发展。中国农村地区面积广大，各地区经济社会发展不平衡，许多地区存在交通不便，消息闭塞的状况，农民获取外界信息的渠道单一，内容贫乏，在获取金融服务方面，更是存在着交易成本高、信息不对称等等困难。而在互联网的影响下，互联网金融走进农村，农民获取信息的渠道和内容更加多样化，获取方式更为快捷便利，网上服务的方式所带来的金融投资的思维方式和投资理念的变化也是巨大的。越来越多的人体验到互联网下的金融服务的便捷性和多元性，许多人也更倾向于选择网上的方式进行金融活动。这种思想观念的转变不仅仅体现在中青年人身上，部分年纪较大的人群也开始选择一些网上的金融服务。这种转变无疑为农村普惠金融的发展减小了阻力，为互联网下的农村普惠金融发展开辟了更加开阔的市场，挖掘了农村普惠金融发展的无限潜力。

2.3.2 有利于提高农村金融服务可得性

互联网金融的发展为农村普惠金融的发展提供了更加丰富的服务产品，提供更多的服务选择，提升了农村地区金融服务的可获得性，尽可能满足广大农村地区不同的金融服务需求，从而提高了服务质量，实现农村金融可持续发展。传统的农村金融服务，依托于金融机构实体网点，服务形式单一，服务内容种类较少，农民选择空间不大，导致农民实际享受金融服务的程度低，金融服务需求不能满足的现实。从而出现了国家积极服务农民金融需求的愿望不能实现而农民金融需求大却不能满足的矛盾。随着移动支付的普及，手机银行，网络银行的异军突起，互联网金融为农村普惠金融刚好弥补了金融服务不足这一缺陷，打破了传统农村

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金融机构自上而下的结构，发挥自下而上的互联网思维。首先互联网金融的发展为农村普惠金融提供了更多的服务项目和选择，，更加具有多样性，不单单是传统金融服务的存取款、支付结算等，还有更多的理财产品如国债、保险等等；同时互联网具有快速便捷等优势，农民享受金融服务可以更加方便，，效率更高，从而改善农民享受金融服务的体验，提高农民享受金融服务的质量，促进农村普惠金融的发展。服务产品的增加为农民提供了多样性的选择，快速便捷的服务提高农民享受金融服务的质量，最终促进的是农村普惠金融的可持续的发展，为促进农村普惠金融的发展提供助力。新兴的互联网企业通过与金融机构的合作，使农户分享到金融创新的红利。

2.3.3有利于完善农村金融基础设施建设

互联网金融可以为农村地区提供更加完善的金融基础设施，提高金融服务的覆盖面，使农民获得金融服务更加便利，更加多元化，实现真正的“普惠”。在我国，提高农村金融服务覆盖率是解决农村普惠金融发展难题的关键。农村地区人民居住密度低，农民享受金融服务不便利，部分农民为了办理简单的存取款业务都要奔波好几十里才能找到服务网点，传统的“存、取、转”基础金融服务成本较高，同时由于传统的金融服务主要依托各种金融实体网点，员工、设备、网点设置等成本费较高，趋于盈利的目标，许多金融机构不愿意在这些边远的乡镇地区设置网点，因此在某些村镇存在服务空白的状况。

表2-1我国农村各类金融机构的占比状况

助农取款点 小额取现转账电话 农村保险服务点 行政村 40万 30.4万 2.2万 占比 58.82% 44.7% 3.2% 数据来源：2013年《国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告》，作者整理。

2.3.4 有利于降低农村融资成本

互联网金融可以为农村地区金融交易降低成本，开拓融资渠道，实现真正的“普惠”。在互联网金融影响下，农村普惠金融服务的不再局限于实体的金融机

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构，它有助于打破传统金融服务边界，突破地域方面的限制，依托互联网、大数据、云计算等信息技术，重新建构金融模式，使农民或者农企可以足不出户就通过手机或者电脑等享受金融服务。另外，在一些较为发达的地区，依靠指纹、脸部识别等先进技术，无人金融服务网点也已经试用并成功得到推广，这就大大降低了金融服务的成本。如2014年12月12日银监会批准开业的深圳前海微众银行，它以互联网为依托，以重点服务个人和小微企业为特色，既无营业网点，也无营业柜台，通过人脸识别完成传统银行业务，这位互联网下农村普惠金融的发展提供了一个很好的范例。成本的降低以及服务对象的拓展，带来的必然是金融机构在更多的地方为农户提供金融服务，从而扩大农村金融服务的覆盖面，促进农村普惠金融的发展。另一方面，我国农村的存贷款比例较城市存在很大的差距，传统农村金融机构的资金不能较好的运用到农村地区的建设上，需要资金回流的农村地区甚至还为城市建设贡献力量。所谓金融的本质就是资金的融通，近年来，互联网金融的发展为社会的资金融通流动提供了全新的途径，这种便利的融资方式为经济发展打开了全新的局面。P2P网贷平台方兴未艾，截止2015年底，据监测到的P2P借贷平台共3657家，正常运营的有1924家，累计交易规模约为9750亿元，融资总额在130亿元以上。互联网集合了强大的社会力量，城市的富余资金能够较好的“反哺”农村，解决“三农”问题，支援新农村建设。

图2-22008-2015年我国P2P网贷成交额趋势图

数据来源：《2015年全国P2P网贷行业快报》。 2.3.5 有利于打造“互联网+金融+农业”特色模式

互联网金融可以提供更加具有针对性的金融服务，创新农村金融产品和服务，促进农村电子商务发展，提高农村金融普惠的质量。互联网不仅具有快速便捷的

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