审查、监督、约束、提示风险
行业风险审查、个人风险审查、资料合法合规、 审批
国家行业政策、
1． 高效性。 2．
风险审查的具体内容一、重点： 1、通过高质量的贷前审查提高决策质量与效率。 2、通过保后管理落实信贷决策内容。二、《担保公司内部控制指引》的要求 1、担保公司应建立统一的授信规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。 2、贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示担保业务风险，提出降低风险的对策。三、信贷审查原则 1、严格：必须严格执行担保公司担保操作规则及相关的制度、严格执行客户准入条件、严格执行审查标准。 2、精细：在大量、可靠信息的基础上，进行深入细致的分析，揭示问题，防范风险。 3、客观：做出的判断必须有充分的事实或理论依据。要做
到不偏不倚，客观公正。 4、专业：审查人员必须具有一定的专业知识和技能，具备一定的分析判断能力，逐步实行专家审贷。 5、审慎：尽可能、最大限度地揭示风险及可能性，并提出规避风险的措施。 6、独立：信贷审查由独立部门或个人承担，不受任何其它部门或人员的干扰和影响。四、担保业务流程《担保业务操作规程》：规定的业务流程为： (一) 申请 (二) 受理 (三) 初审 (四) 评审 (五) 审批 (六) 签订合同 (七) 抵押登记 (八) 收担保费 (九) 发放贷款 (十) 保后管理 (十一) 代偿和追偿 (十二) 担保终结信贷审查与贷后管理同是信贷管理的一个环节五、贷后管理与信贷审查的关系贷后管理是信贷决策具体实施过程。高质量的决策可以减轻贷后管理的压力，为贷后管理创造条件，打下基础。同样贷后管理可以弥补决策上的遗漏或不足。六、担保业务制度规定：审查重点 1、基本要素审查：客户、保证人资料齐备；内部运作资料齐全。 2、主体资格审查：客户、保证人主体资格、法定代表人证明资料；客户和保证人组织机构合理、产权关系清晰；客户及保证人法定代表人、主要部门负责人无不良记录。 3、信贷政策审查：信贷用途合规合法，符合国家有关政策；信贷方案是否符合银行信贷政
策。 4、信贷风险审查：审核客户信用等级和授信额度，
分析、揭示客户财务、经营管理和市场风险，提出风险防范措施。 5、审查结论：提出审查结论和限制性条件。七、如何认识信贷审查 1、审查核实信贷调查意见的合理性 2、揭示潜在的信贷风险 3、提出防范风险的措施与对策 4、提出信贷决策的意见 5、提高信贷决策的科学性八、调查与审查客户经理是担保公司的耳目信贷审查人员是担保公司的良心九、调查环节非常重要贷前调查的目的是为信贷审查提供信息依据，其信息的充足性、真实性、全面性直接决定了审查质量和决策的正确性。十、信贷审查过程中的信息不对称问题客观存在“信息不对称”在经济金融领域的定义即金融的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解，即整个交易是在：“不透明”的前提下进行的。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”、以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”效应会影响到市场机制的正常运行及产生相应的结果，从而影响到市场的均衡状态和效率。十一、信息不对称的危害贷款发放作为现代经济生活中重要的一种金融交易行为，它的相关信息构成了现代金融运行的主要信息流，这一信息流的传递手段和速度、信息的质量和数量等均决定着信贷决策效率的提高，另一方面导致经营风险的明显增大。对调查主责任人的纪律约束调查主责任人对报批信贷业务贷前调查的真实性负责。调查主责任人帮助、默许客户伪造有关条件套骗银行信用的，无论是否造成损失，
一律撒职，形成不良信贷资产的要负责清收；触及刑律构成犯罪的，移交司法部门处理。调查主责任人不按照有关制度规定进行调查，误导审查和审批，造成损失的；对客户的财务、资信等壮况调查不细不实，误导审查和审批，造成损失的；视情节轻重，给予相应的行政和经济处罚，形成不良信贷资产要负责清收；触及形律构成犯罪的，移交司法部门处理。十二、信贷审查依据 1、调查报告 2、相关呈报资料 3、外部批报资料 4、评估报告 5、外部支持：信息、技术、咨询 6、法律法规 7、政策制度十三、信贷审查：任务 1、合法性 2、安全性 3、揭示、分析、判定、控制
4、效益性 5、是否可行、如何更优十四、信用风险与信贷审查 1、贷款的信用风险：借款人不能按时归还贷款本金、利息或逾期不归还而使担保公司代偿遭受经济损失的可能性 2、贷款风险的成因：⑴借款人经营不善引起的不能偿还银行贷款：经营管理水平、负债比比率、市场变化等⑵借款人的信用程度⑶担保公司经营管理水平：对市场分析判断能力、信贷风险控制体系的科学有效性、贷后的监管等、贷款风险是客观存在的，又是可以在一定程度上防范、控制的。风险审查重点一：主体资格审查 1、主体资格合法性经工商行政管理机构（或主管机关）核准登记： 1、企（事）业法人 2、其他经济组织 3、个体工商户、或具有完全民事行为的自然人。审查内容： 1、借款人具有有效的营业执照；
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