实际使用的资金额为20XX万元，银行向客户收取的各项手续费及
第 7 页 共 12 页 服务费为1600元。
1.计算并说明此项业务能否达到银行的目标收益率？如果不能则可以采取哪些方法来调整？
2.如果银行对其未使用的贷款收取1%的承诺费并要求客户必须存入相当于实际使用额20%和未使用额5%的存款，该项业务的税前收益率是多少？能否达到银行的目标收益率要求？
1.贷款收入=20XX万元×8%+万元=万元 银行贷款税前收益率=/20XX=%
此项业务未能达到银行的目标收益率水平，可以采取下列方法来调整： 1.降低资金成本； 2.提高贷款利率； 3.收取补偿余额； 4.收取承诺费。 2.贷款收入=+10=
借款人实际可使用资金=20XX-20XX××=1550 银行贷款税前收益率=÷=÷1550=% 第七章 消费者信贷
1、个人贷款特点 (1)高风险性
1）消费信贷的还款不稳定，波动性较大。 2）信息不对称风险比较严重。
3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性：高风险性决定高收益性
周期性：消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 利率不敏感性
2、个人信用评价方法—“5C”评价法
品德：个人稳定性、信贷历史、职业和个人声望 能力：申请人还款能力
资本：明确申请人收入出现波动时其他还款途径 担保品：担保品的种类、价值及价值的变化趋势、产权、收回难易程度 环境：影响消费者还款能力的外部环境 3、个人住房抵押贷款还款金额计算 等额本息还款法 每月还款额=L*R*(1+R)/[(1+R)-1] L为贷款本金，R为月利率，n为还款月数 等额本金还款法 每月还款额=L/n + (L-S)*R
L为贷款本金，R为月利率，n为还款月数,S为已还本金
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4、个人住房贷款风险
信用风险：借款人被迫违约或理性违约
被迫违约：借款人有偿还贷款的意愿，于偿付能力不足
而无法如期还贷
理性违约：抵押房产的市价下降到低于贷款余额，借款人从自身利益最大化出大主动违约。 利率风险：短期市场利率上升时造成银行入不敷出的现象 提前偿付风险：借款人提前归还贷款带来利息损失的可能性 抵押物风险：抵押物贬值
5、个人住房贷款证券化及其发展
定义：指的是将缺乏流动性但具有未来现金流的住宅抵押贷款进行打包，通过结构重组和信
用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。
6、信用卡指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 第八章 商业银行的证券投资管理 1、功能 获取收益 管理风险 增强流动性
税收庇护：我国税法规定购买国债券的利息收入不应计入应纳税所得额。 2、种类
政府债券：中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券 公司债券
商业银行对公司债券投资比较有限的原因： 1）公
司债券的收益一般要缴纳中央和地方所得税
2）公司作为私人企业，其破产倒闭的可能性大，因此公司债券的风险 3）公司债券在二级市场上的流动性不如政府债券
回购协议：证券销售者承诺在未来某一时刻按某一固定价格再购回这些销售的证券。 证券持有者的收入为买卖差价。
其他：股票、商业票据、中央银行票据、创新金融工具 3、证券组合管理基本程序 确定管理目标 对宏观经济与利率走势进行预测
列举证券组合所要考虑的因素：1）控制利率敏感的证券投资需要 2）投资与流动性计划的协调 3）担保要求的评估 4）风险头寸的评估 5）预期收益率 6）确定税收组合
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银行管理层确定证券组合管理的基本政策与战略： 证券组合的规模、投资工具与质量、证券期限政策与战略 选择证券投资组合的管理机构
4、商业银行证券投资的一般策略 分散化投资法——梯形期限法
具体做法：商业银行先用资金购入市场上各种期限的证券，并且每种证券的数量相等。当期限最短的证券到期收回
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