将来分配产生要求，从而引起分配的变化。
1.8．消费与交换的关系：①交换不仅是生产和消费的中介，同时也是分配转化为现实消费的实现手段，因此，交换对消费有着直接的制约作用。②同时，消费也约束着交换。具体表现在：a．消费水平制约着交换的规模。b．消费结构制约着交换结构。C．消费者的心理偏好制约着交换取向。
2.1．影响消费方式的因素有：①生产力发展水平；②社会制度；③时间节约规律；④其他因素：如民族特点、地理环境、风俗习惯和伦理道德等。
2.2．在社会主义社会，个人消费将是较长期内的基本消费方式，①从社会方面看，社会主义阶段，城乡、体脑劳动之间存在较大差别，生产力水平还较低，劳动在很大程度上依然是个人的谋生手段。劳动者通过劳动所获得的消费品的多寡不同。在此基础上对个人所有的消费品由个人消费有利于调动劳动者的积极性。②从个人方面看，消费者个人的消费需要因爱好和习惯的不同而各不相同。因此，保证消费者通过自由选择取得满足个人物质生活需要的消费品，是必要的，也是必然的。
2.3．在社会主义社会中，集体消费方式的地位如下：①消费者的许多共同需要，要在消费资料公共所有的基础上才能得到满足，这刊于保证全体人民都必不可少的某些需要得到满足。②社会主义是以全体社会成员的体力和智力获得充分的全面发展和运用为原则的。而要培养全面发的劳动者，只有在整个社会范围内，运用社会公共消费基金，大力发展教、科、文，才能实现。
2.4．社会消费方式的行为有：①日常生活服务业；②城市公用事业服务业；③日用品和耐用消费品的修理服务业；④文化生活娱乐服务业；⑤学校文化服务业；⑥体育。卫生、保健服务业；⑦其他生活服务业，如旅游、家庭劳动服务等。 2.5．社会消费方式地位与趋势如下：①社会消费方式可以把许多家务劳动交给服务行业的专业劳动者去进行，从而提高劳动生产率，节约劳动时间、改善劳动质量，并能更好地满足消费者的需要。①随着社会经济发展，劳动生产率提高，社会化服务体系的完善，社会消费方式将会逐渐扩大。
2.6．消费方式合理化的要求是：①消费方式要有利于社会主义生产目的的实现；②消费方式要有利于社会主义制度的巩固和发展；③消费方式要有利于社会主义精神文明建设；④消费方式要有利于家务劳动社会化；⑤消费方式要有利于妇女的彻底解放。
2.7．消费方式的发展趋势：①个人消费方式的发展趋势；随着社会发展，家务劳动的一部分逐步由社会公共消费方式取代，而且相当一部分将由于使用高科技产品而大大减轻。但在社会存在着家庭作为基本消费单位的情况下，个人的家庭消费方式和社会公共消费方式将长期并存，后者逐渐渗透到前者中，增添或改变家庭生活方式的内容，使人们的消费方式变得更加合理。②社会消费方式的发展趋势是在整个消费方式结构中所占比重上升，并呈现社会化趋势。这是因为：a．生产社会化客观上要求消费社会化；b．消费社会化是满足人们消费多样化需要和劳动者消费需求上升规律的客观要求；C．消费社会化是减轻家务劳动、增加闲暇时间，从根本上保证劳动者自由地全面发展的客观要求。3.1．生命周期储蓄的关键思想是消费计划的制定通过在高收人时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现平滑的或者均匀的消费跨时期配置。更具有普通意义的是，生命周期理论预测人们在他们的收入相对于终身平均收人较高时储蓄较多，而在其收人相对于终身平均收人较低时进行负储蓄。 3.2．关于遗产储蓄的实际重要性，在经济学家中有一些争论。除了为孩子的高等教育筹集资金（为此父母们常常出资很大）之外，大多数父母井不给孩子留下很多钱。不过也有一些富人孩子们留下巨额资金。富人储蓄相当大的数量，常常大于其退休生活的需要。一些经济学家认为：在总量上，少数相对富有的人的遗产储蓄要大于多数较穷的人们的生命周期储蓄。这对于政府制定政策很有意义：如果遗产动机比原来想象得更重要，为了有效起见，旨在刺激储蓄的政府政策也应当注意遗产储蓄。
3.3．社会保障制度的发展是作为一种制度，它的产生和发展旨在为社会成员提供基本社会保证，从而减轻社会矛盾，维持社会秩序。社会保障政治的实施由来已久，早在19世纪末，德国开始实行国家性的社会保障制度，并制定了有关法令。其后社会保障制度在欧美乃至全世界广泛实行。西方国家大力加强社会保障制度，许多国家实行“福利国家”化，力图形成一个“社会安全网”。社会主义国家也极为重视对社会成员的全面保障。 3.4．决定消费水平的因素主要有：①收入水平。宏观收人水平是国民收人，它制约着消费基金总量，微观水平是指居民收入水平，它决定着家庭的购买力。②积累基金和消费基金的比例及其分配和使用。③人口数量及其构成。人口数量和质量，人口中的劳动人口和非劳动人口的比例及人口职业构成等都影响消费水平。④物价水平，不同消
费品价格的不同变化，对不同居民的消费水平产生不同的影响。⑤闲暇时间对消费不平也有影响。闲暇时间对消费水平的影响可以从闲暇时间的多少及闲暇时间的利用程度方面来反映。⑥生活环境。包括生态环境，人工技术环境和社会环境的优劣。还有对外贸易的规模的及进出口产品结构、消费方式的选择。产业结构和产品结构的变化，自然条件的变化等等，都会影响消费水平。
3.5．提倡科学的适度消费的要求是：首先，不宜压抑人民正常消费，不宜提供消费滞后。压抑正常消费，必然会压抑正常生产，破坏再生产的良性运行；消费滞后，会消弱消费积极地反馈机制和对再生产的指向作用，不利于及时反映经济运行中的生产，流通与分配行为中存在的问题。其次不宜提供过度消费，不宜提倡刺激消费。提倡过度消费，提倡刺激消费，我国国民经济的持续增长和劳动生产率增长目标的实现就会受到严重阻碍，总量失衡会进而引起结构失衡，从而对国民经济的正常运行起极大的破坏作用。
3.6．提高消费水平的途径有：①努力发展生产，增加国民收人，提高劳动生产率；②科学地分配和使用国民收人；③大力发展消费品生产；④深化消费体制改革；⑤必须大力倡导文明消费。
4.1．从宏观方面来看，住宅投资的作用主要体现在以下三个方面：第一，为国家增加大量的财政收人。在西方国家，来自地产的收人已经成为国民生产总值的重要组成部分。例如，在日本，地租约占国民生产总值的16％。在美国，地租约占其国民生产总值的6％。我国自建国以来长时间实行福利型城市住房制度，由国家投资建房，然后以不足居民收人2％－3％的标准收取房租。这样，国家在城市住房卜大量投资，但又没有资金回收，致使国家利益受到损害。因此，实行土地有偿使用，实行住宅商品化，可以推动经济的发展，为国家增加大量的财政收人。第二，可以协调总需求与总供给的平衡。尤其是通货紧缩时，实现供求的总体平衡。第三，带动相关产业的发展。住宅投资的发展，可以带动建筑、建材、钢铁、机械等工业以及金融业的发展。据我国统计数据分析表明，住宅投资每增加回亿元，其他各相关产业就要相应地总共增加1．479亿元的投入。
4.2．人们在进行投资决策前，会首先考虑到这些投资的特征，然后根据自己所希望的收益和所能承受的风险来制定自己的投资策略。明智的投资决策者绝对不会将所有资金都投资到单个资产上，而是进行多种资产的投资组合。这样做可以在维持投资收益率不变的情
况下，减少风险。我们知道如果资产组合的分散程度达到一定水平，非系统风险是完全可以被消除的。投资家常说的“别把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”这是这个道理。明智的投资策略不是为了获得最大利润，而是为了尽可能避免投资错误。进行资产组合就是一种明智的投资策略。通过分散投资风险，投资者至少可以获得市场的平均收益率。至于如何获得超额收益率，方法主要可以分为两类：主动的投资策略和被动的投资策略。主动的投资策略是传统的做法，它认为市场不是充分有效的，它给某些投资者带来高于市场平均收益的机会——只是投资者通过准确的预估，他们能发现被低估或高估的资产，而在正确的时机内买进或卖出这些资产。具体方法有水平分析法和收益曲线顺势法等。被动的投资策略是以有效市场理论为基础的。它认为：既然市场价格能充分反映其价值，收益率更高的风险必然更大，那么投资者耗费时间、精力、财力寻找偏离其实际价值的资产是瞎子点灯——白费蜡，倒不如将资本分散投资在不同的资产上，保持一段时期，至少能获得市场平均收益。如果运气好，说不定就能获得超额收益。换言之，由于市场价格的变化类似于随机变量，所以取得成功的人（那些获得超额利润的人）不是因为他们有超人的分析或判断能力，而是因为他们运气好。被动型的投资策略的分析工具有持续时间分析法和避免风险分析法等。
5.1．向后弯曲的个人劳动供给曲线会导出向右上方倾斜的市场劳动供给曲线。这至少有两个方面的原因：第一，每个人的偏好不同，当一些消费者减少劳动供给时，其他的消费者可以正好相反，会增加劳动供给。第二，对有些人来说，工资增加只会导致劳动供给的增加。这些人在工资较低时不愿意工作，他们宁愿从事一些非市场的劳动，如家庭劳务等。但随着工资的上升，他们发现工作是值得的。经济学家称他们具有较高的保留工资。保留工资即他们愿意工作的最低工资。对于他们来说，工资的增加的效应主要体现为替代效应。因而工资上升会增加他们的劳动快给。因此，总的来说市场劳动力供给曲线是向上倾斜的。
5.2．妇女收入越高，家庭规模越小。第一种看法认为，当孩子的机会会成本较高时，即母亲工资较高时，家庭会决定少要一些孩子。根据这种观点，是高工资“导致”小家庭规模。第二种看法认为，家庭规模较大的妇女不得不把更多的精力放在家务上，因此用在工作上的精力就少。例如，当小孩生病时，她们可能更经常地缺勤。或者她们选择了那些在时间上给他们以更
大灵活性，但工资更低的工作。根据这种观点，是大家庭“导致”了低工资。第三种看法认为，存在其他一些因素，如教育，它既导致了高工资，也导致了家庭的小规模。芝加哥大学的经济学教授加里·贝克尔通过研究发现，受教育多的妇女比受教育少的妇女生育的子女少。1976年受到四年以上大学教育的妇女平均有2．2个于女，而只受过八年初等教育的妇女平均有3．5个子女。他认为这是因为照顾女子要费很多时间，而在劳动力市场上，受过教育的妇女的时间价格比较高，即更多的教育导致了更高的工资，从而减少了家庭规模。但其他一些经济学家则认为是教育改变了妇女的生育观。更多的教育可能会引起兴趣的多样化，这使得要孩子似乎不那么具有吸引力了。教育能够全部解释妇女及其家庭规模之间的关系吗？通过考察相同教育水平和年龄的妇女及其家庭规模。（排除教育的影响），经济学家们发现大家庭和低工资仍有关系，尽管这种关系不像直接分析工资与家庭规模那样强。因此，教育只能部分地解释工资和家庭规模之间的关系。人们在进行家庭规模决策时，肯定不是先考察工资。教育与家庭规模的关系，然后再根据自己的收人、教育程度来决定自己应该有几个孩子。他们只可能通过衡量多要一个小孩的边际成本和收益来做决策。当要孩子的机会成本（工资是衡量机会成本的主要尺度）更高时，他们可能倾向于要更少的孩子。经济学家们把要孩子称为对孩子的“需求”。工资更高表示孩子的“价格”增加。对孩子需求量的改变可以看做价格变化后沿需求曲线的移动。需求量的降低可以看成是对价格上升所做出的反应。
6.1．居民消费水平提高。居民家庭和个人对资金需求逐渐增加是由于：（1）对耐用消费品需求的增加。耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对耐用消费品的需求，一般需要较长时间的积累。借助于社会资金，居民可以提前满足这一需求。（2）解决家庭收支在时间上不匹配问题的需求。家庭的生命周期可分为若干个阶段，在不同的阶段有不同的收人和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生的（非某一时的）效用大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平稳。由于人们的收人曲线大致是图6－－l所示的形态，即收人随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收人接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，
年轻时和年老后均存在收支不匹
配的问题。年老后消费是通过提取储蓄来实现的，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来的收人提前使用来实现的。（3）消费观念的转变。东方传统的消费观念崇尚节俭，鼓励储蓄；而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”被越来越多的人们所接受c居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的调整。
6.2．消费信贷的特点：（1）利率水平高。个人贷款在银行的信贷资产中是获利可观的高利率贷款。由于个人贷款通常采用固定利率，因而银行的收益比较确定。但是当利率在贷款期间随市场条件的变化而变化时，利率的上升导致银行筹资成本的提高，因此使贷款面临利风险。美国联邦储备银行每年所作的分析表明，对消费者的贷款是所有贷款中成本最高、风险最大的品种之一。为了补偿银行的利率风险，银行在个人贷款定价中通常要加入足够大的风险补偿额，其定价大大提于融资成本。（2）规模呈周期性。国外的研究表明，个人消费贷款对经济周期具有较高的敏感性。在经济扩张时期，消费者对未来的收人预算比较乐观、储蓄倾向（特别是其中的预防性储蓄）降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快而在经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收人预期的不确定性增加，个人贷款会明显减少。（3）贷款的利率弹性较低。个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。国外的相关研究表明，消费者对利率的变化并不敏感。尽管贷款的合约利率直接决定贷款的还款额．但利率水平及利率变化通常并不是影响借款的最重要因素。决定消费者是否借钱或借多少钱的最重要因素是借款人的受教育程度、收入水平、对生活质量的追求和贷款所带来的效用等。那些收入水平较高，受过多年正规教育的人，无论是借款总量，还是借款额相对于自身的年收人水平，都处于较高的水平。 6.3．发展消费信贷对宏观经济的影响：消费信贷从形式上看就是消费者从银行等机构获得借贷资金，而实质是消费者将未来的预期收人提前使用，因为消费信贷是以未来的预期收人作担保的。因此，消费信贷会对个人消费产生多方面的影响。首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平。如果不存在消费信贷或者消费信贷很不发达，消费者很难从金融市场上借到钱，并且借钱的成本很高，那么消费者的即期消费水平主要由即期的收人水平及储蓄水平所决定。通常情况下，即期消费水平不会超过即期
收入水平；如果即期消费水平超过
即期收入水平，其差额是靠以前的储蓄和财产来融资。假定某人30岁，参加工作八年，月收人2000元，已有积蓄5万元，预计在35岁以后月收人能达到3000元以上，如果不存在消费信贷，那么此人的日常消费开支一般不会超过2000元，购买耐用消费品的开支一般也不会超过5万元。而如果他能够很方便地从银行或其他金融机构借到钱，那么他的日常消费有可能超过2000元（比如通过信用卡购物），他的耐用消费品开支也可能超过5万元，达到10万甚至20万元，只要银行根据他未来的收入状况愿意借给他钱。因此，消费信贷具有将未来的消费提前。提高即期消费水平的作用。其次，消费信贷还会影响人们的储蓄行为，具有降低储蓄的作用。与消费信贷的作用相反，储蓄会降低人们的即期消费，将当前的消费推迟。人们的储蓄动机是多种多样的，其中一种很重要的动机是为将来的某种消费而“攒钱”，比如为子女上大学。为购买大件商品、为买房子、买汽车而“攒钱”，等等。经济学家将这种储蓄动机称为“目标储蓄”。尽管很难确定目标储蓄在个人储蓄中占多大比重，但可以肯定的是，在消费结构发展的某一阶段——比如耐用消费品逐渐普及阶段，目标储蓄会是很重要的储蓄动机。随着消费信贷的发展，人们能够越来越容易，并且越来越便宜地从金融市场上借到钱，这样目标储蓄动机就会减弱。比如，如果子女将来能通过贷款获得上大学所需的费用，并且在大学毕业后用自己的收入归还贷款，父母就不必在若干年前就开始为子女的大学教育费进行储蓄，他们的日子就可以过得宽松一些。再比如，如果买房子时能获得七成按揭贷款，那么人们可以在存款额达到房价的三成时，就提前往上新房，购房所需的存款额大大低于没有消费信贷时的存款额。此外，在获得消费信贷以后，每月的收人不仅要满足日常消费开支需要，而且要扣除贷款的还本付息额，相当于降低了当期的可支配收人，因而会降低自由储蓄额。 6.5．发展消费信贷对商业银行的影响：随着消费信贷的发展，其在商业银行资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成为银行收益的重要来源。比如1997年，美国银行业的信贷发放余额约为2．9万美元，中住房抵押贷款有6100多亿美元，汽车贷款1522亿美元，信用卡及个人信贷额度2177亿美元，其他个人信贷1513亿美元，消费信贷合计达1．13万亿美元，占信贷余额的39％。在存款性金融机构中，除了一般的商业银行从事消费信贷业务以外，更有一些机构专门从事消费信贷业务。比如美
国的储蓄贷款协会（S＆L）和互助
储蓄银行主要从事吸收储蓄存款和发放抵押贷款的业务，其发展速度在20世纪50年代和60年代曾一度超过商业银行；信用社以股份的形式吸收的存款主要用于发放消费者贷款。传统上，作为金融中介机构，商业银行通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发放贷款实现社会资金的融通。“居民一银行一工商企业”的资金融通格局迄今仍在许多国家（包括中国在内）占主导地位。但是，随着金融市场的发展，消费水平的提高，特别是消费结构的变化，社会融资格局逐渐呈现多样化。无论是“居民一银行一民民”，还是‘“居民一证券市场一工商企业”，融资格局多样化的结果是消费信贷在商业银行等存款性金融机构的资产中比重的提高，及对工商业贷款比重的下降。首先，金融市场的发展使工商企业的融资渠道增加。企业在外源融资中，除了银行贷款，还可以通过发行股票取得股权资本，也可以通过发行债券或商业票据（一些大公司）取得长期和短期的债务资本。尽管银行仍然是企业最主要的外源资金来源，但企业已不必像过去那样完全依赖于银行来取得资金了。其次，随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。由于耐用消费品价值较高，需要消费者多年的储蓄积累，因而客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需求。再次，随着银行业竞争的不断加剧，银行必须不断地寻找新的利润增长点。与工商业贷款相比，消费信贷规模小、成本高，在个人信用制度不健全的条件下贷款的风险也较高，这样的零售业务过去银行是不屑一顾的。激烈的竞争迫使银行开发消费信贷业务；探索风险管理的方法，降低信贷风险。总起来看，消费信贷的发展是卖方市场转向买方市场的过程中缓解生产与消费之间矛盾的需要。在卖方市场中，经济运行中的主要矛盾是生产的不足，金融中介机构通过资金的融通帮助工商企业解决资金的需求，并以此促进生产的发展。而在买方市场中，经济运行中的主要矛盾是需求的不足、生产的过剩，此时就需要通过金融中介机构的资金融通来帮助消费者解决资金的需求，并以此带动经济的增长。因此，消费信贷的发展是经济发展到一定阶段的客观需要．它会对社会的融资格局、金融体系、债务结构等产生一系列的影响。
6.6．银行控制流动性风险可通过三种方式：第一，当资金来源以中短期为主时，控制长期信贷的比例，以使资产与负债的期限相匹配；第二，以住宅抵押贷款为主要
业务的银行应当大力吸收中长期存款，比如将贷款与存款挂钩等，以使资产与负债的期限相匹配；第三，当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行或出售给投资银行及政府机构等用于发行抵押贷款证券。抵押贷款的证券化增强了抵押贷款的流动性，促进了抵押贷款二级市场的发展，为银行提供了化解资产流动。住风险的手段。
6.7．银行也可以采取多种措施来控制利率风险：首先，加强利率的风险管理，使利率敏感型资产与利率敏感型负债相匹配；其次，利用金融创新产品来消除利率风险。比如通过‘利率互换”，将固定利率的资产转化为浮动利率（利率敏感型）资产，以使资产与负债的利率敏感程度相匹配；最后，开发新产品，比如可调整利率的抵押贷款可以在一定程度上降低利率风险。 6.8．西方商业银行在评估借款申请人的还款意愿和支付能力，将信用审查集中在信用的“SC”，“5C”即品格（character）、能力（capaci-ty）、资本（capital）、担保（collateral）及环境条件（condition）。品格是指借款人的品质，即借款人是否诚实守信，是否勇于承担责任，特别是在其财务状况不佳的时期。品格用于评估借款人的还款意愿。可以通过对借款人以往的信用关系的审查、有关借款的个人品格的参考资料以及当面交谈等方式来审查借款人的品格。能力是指借款人的还款能力，一般用借款人预期的现金收人来测量。借款申请书、书面的财务报表、借款人的薪金记录及信用机构的报告等资料，都可用来估测借款人的还款能力。除了未来预期的现金收人外，还需要审查借款人的其他债务情况，特别是具有优先求索权的债务，以此来评估借款人在偿还掉其他债务后是否还有足够的收人来偿还贷款。资本即借人的货币价值，通常用资产净值来衡量（总资产减去总负债）。资本反映借款人的财富积累状况，并在某种程度上表明借款者的成就。评估资本价值时需要注意资本的账面价值与市场价值的差别。抵押品是指货款由清人用作担保贷款的任何资产。有抵押品作担保降低了贷款的信用风险。但需要注意抵押品的价值评估以及抵押品市场价值的波动。环境是指贷款申请人的就业环境。环境的变化会导致借款人财务状况的改善或恶化。对借款人的信用评估可采用量化的方法，对借款人的每项特征给予特定的评分和权重，最后根据加权平均后的积分来判断借款申请人的信用风险，并做出贷与不贷的决定。
7.1．收人分配格局的变化对消费者倾向的影响：凯恩斯认为，资本的积累来自富人的储蓄，如果改变
财富和收人分配的格局，富人的储
蓄就会减少，资本的积累也会减少。但是如果采用有利于消除社会不公平的措施来重新分配财富和收入，消费倾向的提高将通过对投资的引诱，促进资本主义的经济增长。为此，他主张采取遗产税收为财富再分配的措施。凯恩斯认为财富再分配是资本主义社会不可避免的长期趋势，因此，社会的消费倾向长期看将会提高。
7.2．生命周期假定的要点可以表述为：个人的现期消费取决于个人现期收入、预期收人、开始时的资产和个人年龄大小；个人储蓄额的大小也取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小。与持久收人假定类似，生命周期假定也把未来收人作为影响现期消费的因素。同时它假定：每个人都追求自己从少年到老年的整个一生的效用最大化，因而总想把自己一生的全部收人在生命周期在各个阶段消费支出中进行最优的分配。根据生命周期假定，人的一生至少可以分为两大时期，即赚取收人或收人大于消费支出的时期（壮年时期），此时的储蓄为正值；不赚取收人或收人小于消费支出的时期（少年时期和老年时期），此时的储蓄为负值。按照这样的规定，一个人对于消费的安排是从一生的各个阶段的收人与消费或收人与储蓄的关系来考虑的。少年时期需要借款来维持消费；壮年时期不仅要归还少年时期所借的本钱和利息，还要进行储蓄以保证老年时期的消费；老年时期则靠提取壮年时期的储蓄来维持消费。由此可见，个人的现期消费，不仅取决于个人的现期收入，还取决于他的预期收人、开始时的资产和个人年龄的大小。同时，壮年时期的收入水平和储蓄率及开始时的财产状况，决定一个人一生的储蓄和消费状况。根据生命周期假定，可以对全社会的消费和储蓄做出这样的推论：在一个人口不断增长或人均收人不断增长的社会中，个人净储蓄总额将是正值，并且人口增长率越高，或人均收人增长率越高，储蓄在总收人中所占的比例也越大。 7.3．消费结构发展趋势是：①生存资料所占比重逐渐下降，享受资料和发展资料所占比重逐步上升。②吃。穿、用等内部结构也发生了变化，表现出在吃的方面，肉食蛋等副食品所占比重不断上长，粮食、蔬菜所占比重不断下降；穿的方面，开始要求质量上的提高，花色品种增，从低档品逐步发展到中高档品；用的方面，耐用消费品比重上升，一般日用品需求增长较慢，对中、高档产品和新产品的需求增加。③自给性消费品比重下降，商品性消费品比重上升。④从消费支出的顺序考虑，由“吃、穿、
用”转化为“用吃穿”，呈现阶段
性变化。
7.4．建立合理的消费结构是：①大力发展科学技术，促进社会生产力的发展。②合理调整产业结构和产品结构。③积极推行城镇住宅商品化。④积极推行劳务商品化。 7.5．影响消费结构的因素，可以从产业结构，居民收人和物价水平，人口数量及其构成，消费心理方面的分析论述。从产业结构对消费结构的影响来看：①实物形式的消费资料主要由农业和轻工业部门提供。②农业、轻工业、重工业内部结构也影响消费结构。③新的产业部门的产生、消费品的种类不断增加，范围不断扩大必然使消费结构发生变化。从居民收人和物价水平对消费结构的影响看：①居民收人增加是以生产发展的基础的，生产发展的，消费资料丰富了，这就为消费结构的变化提供了物质基础。②分配是联结生产和消费的桥梁。分配的规模和比例决定消费的规模和比例。③农民除了以货币形式表现的收人外，还有相当一部分的实物形式表现的收人。从而影响农民的实际消费水平。④物价水平是影响消费结构的重要因素。人口数量及其构成对消费结构的影响从人口数量，人口的自然构成，人口的地区构成，人口的城乡构成，人口的社会构成，人日职业等方面看，都具有重要作用。消费心理对消费结构的变化起着重要作用，但消费心理又可以引导。 8.1．实施可持续发展是必要的，因为：尽管改革开放20年来，我国的经济发展取得了可喜的成绩，但经济增长仍然面临着提高质量的挑战。可以说，我国经济增长主要停留在粗放经营方式上。据有关方面测算，我国经济增长中依靠资本和劳动投人数量增加的贡献率占72％，依靠科技进步等促使要素效率提高的贡献率仅占28％，而发达国家后者的贡献率一般占50％－70％，有的发展中国家也超过30％。因此，实施经济的可持续发展非常必要。具体来看，其一，在经济效益方面，我国经济运行并没有从根本上克服“高投人、高消耗、低效益”的病疾。我国长期实行粗放式的经济增长，单位产值所消耗的资金、劳力、原材料和能源比发达国家甚至其他发展中国家要高得多。据90的统计，同样n标准燃料所生产的GDP，我国为395．8美元，日本为5747．8美元，德国为4351．5美元，美国为2172石美元，印度为1430美元，全世界平均为2167美元，我国只及世界水平的1／5弱，连印度都比我们高得多。其二，在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾。这说明“重量轻质”的毛病在中国还有很大市场。其三，在结
构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成。主要表现为浓业基础脆弱，发展缺乏后劲；地区产业结构趋同化，既形不成规模效益，又不利于质量提高；第三产业、高新技术滞后，等等。要实施经济可持续发展：首先要树立公正为本的发展理念。这里的公正是指人与自然、人与他人、人与后人之间的公正。不能为人类的短期需求而忽略资源价值和环境成本；不能为了个人利益而使得社会成员整体利益遭到毁灭；不能为了本代人的利益而牺牲后代的利益。其次，在生产和消费方面设立节俭资源的经济体系。在经济的可持续发展战略中，可持续的生产、流通和消费模式是极其重要的。它不仅关系到能否可持续利用资源，而且影响生态环境的发展方向，最终制约着整个社会的可持续发展。所以说，由生产流通、消费等环节构成的社会经济活动，其增长方式能否由粗放性转变为集约型是实现经济可持续发展战略的关键环节。实现这一目标，需要利用市场机制和经济及其他各种手段。生产上，首先要做到有效益、有质量。以提高全部要素生产率作为近期目标，在农业方面完善农业和农村经济可持续发展综合管理体系，建立以节地、节水、节能型的农业制度与农业技术；在工业方面建立以节能、节材为中心的工业生产体系，积极推进清洁生产，尽快发展环保产业；在运输方面建立以节能、节时为中心的综合运输体系，充分发挥各种运输方式的优势，建立以铁路为骨干、铁路、公路、水运、航空、管道等有机结合、联运联营的综合运输网络。其次，在工业发展的布局、结构和企业规模上，要符合经济效益的原则。使城乡工业化合理分工、协调发展，地区产业结构各有特点，资源优化配置。消费上，建立以适度消费和替代消费为特征的生活服务体系。适度消费即为生态资源条件可以持续支撑的范围内提高消费方式；替代消费即用低污低耗的消费品代替高污高耗的消费品。这一集约型消费方式包括：膳食结构以植物性食物为主，发展高转化率的节粮型动物产品与食品加工业；发展化纤、棉纺代替棉布，减轻棉花原料对耕地的压力；提倡城镇居民公寓式住宅，发展公园、公共娱乐场所等公共设施；发展以公共交通为主的居民交通工具，而防止盲目地发展私人小汽车。总之，可持续消费应当是节俭的、公众的、文明的和科学的。再次，发展绿色导向的科技体系。这一体系包括高新技术、环保技术和适用技术三个有机部分。当代高新技术体现在信息、能源、材料、生物、空间、海洋技术等诸多方面，这些技术大多具有高效低耗，对环境影响较小的特点。
发展高新技术能够降低我国在现代化过程中所付的环境代价。发展环保技术和环保产业不仅可以缓解发展过程中环境容量的萎缩和环境质量的衰退，而且可以为经济发展创造经济价值夕并提供新的就业机会。适用技术是指与本国资源环境条件相适应的技术。发展这些技术既可以实现经济的发展，又有利于环境保护。最后，实施共同行为的系统工程。为保证可持续发展的有效实施，应该实现政府宏观调控，企业自觉遵守，公众积极参与。
8.2．滞后型消费是指消费水平的提高长期落后于生产发展。具体表现为居民消费水平的增长速度明显低于国民收人和劳动生产率的增长速度。可见，这是一种与超前型消费完全相反的消费模式。滞后型消费对一国经济增长所产生的影响需要进行具体的分析。首先，从积极的方面来看，在一国经济处于起飞前的准备。起飞过程的时候，经济的高速增长需要大量的投资支持，工业化的发展使得第二产业在国民经济中的比重大幅度上升，中间需求对经济增长的推动作用远远大于最终消费需求。在这种情况下，一定时期适度之后的消费对于增加资金积累，促进国民经济的长期发展具有积极的作用。其次，从消极作用来看，现实中滞后型消费模式的实现，大多是借助于政府的力量（行政力量或政策导向），如果这种消费模式选择的时机不当，或者消费长期停滞不前或增长缓慢，都会对经济的长期发展带来一些消伊的影响。比如，当经济从起飞进入到持续增长阶段以后，产业结构需要实现转换，经济的继续增长需要靠消费需求的提高来推动。这时如果继续压低消费，就可能影响经济的增长。再如，消费的增长长期停滞不前，长期以来大幅度地滞后于经济的增长，就会造成重工业的发展脱离市场的需求而自我循环从而使产业结构严重失调，影响国民经济的持续发展。同时，消费的长期滞后，还会影响劳动者的积极性及劳动力的再生产，从而影响社会生产的发展。因此，消费的滞后要有一个时间和数量的限度。前苏联和东欧国家以及我国建国后较长的一段时期里推行的就是滞后型的消费模式。此外，滞后型消费模式的实现，还需要一些条件：第一，经济处于起飞阶段；第二，有广阔原出口市场。国内消费品工业特别是耐用消费品工业的发展，需要有消费需求的支持，在国内需求受到压抑的条件下，只能借助于国外需求。通过出口促进国内耐用消费品工业的发展，并借此进一步提高技术水平，增强出口实力。这曾经是某些国家经济迅速发展的重要因素（如
韩国64－70年代的经济起飞和战
后口本的经济恢复。）
8.3．对我国现阶段消费模式的选择评价如下：鉴于我国目前经济发展所处的阶段性特征，以及上述各种消费模式的特点及产生的条件，现阶段我国应当采用适度滞后型消费模式。其基本含义是：在工业化加速阶段，消费水平的增长适度低于国民收人的增长速度。适度滞后型消费模式的选择，目的是保证工业化加速时期经济高速发展所需要的资金。通过提高储蓄率，增加投资，推动经济的高速增长。我们主张消费的适度滞后，并不是要一味地降低消费率，而是要保持适度的消费增长速度。判断消费的增长速度是否合理，应该考虑两个标准。第一，有较高的经济增长速度。较高的经济增长速度既是消费增长的基础，又是消费合理增长的结果。消费的近快增长和缓慢增长都不利于经济增长。消费的合理增长则既保证必要的投资，又保证经济增长有足够的拉力，从而必然促进经济的增长。第二，消费率保持在合理的区间。具体来看，在一个特定人均收人水平基础上的消费不应高于钱纳里“标准结构”中同样收人水平的消费率，也不应过多地低于“标准结构”中的消费率。无论是从与钱纳里的标准结构的横向比较来看，还是从经济增长与消费增长的比值来看，我国现阶段的消费的增长速度与经济的增长速度之间的差异逐渐加大，消费率过低都已是不争的事实c而是要保持适度的消费增长速度。
8.4．社会需要要是人类特有的需要，是为了维持社会生活，进行社会生产和社会交往而形成的需要。它可分为生产需要和消费需要。，直接需要和间接需要；生存需要，享受需要、发展需要；个人需要；共同需要和一般需要；也有人把需要划分为理想需要，现实需要和有支付能力需要三种，通常人们还把社会需要分为物质需要和精神需要。
8.5．消费者需要的特征：（1）需要的对象性。人们的一切需要总是包括一定内容或指向某种具体的事物，离开了具体事物、具体对象就无所谓需要。（2）需要的欲求性。（3）需要的多样性。由于不同的消费者在收入水平、文化程度等方面的存在的不同程度的差异，对事物需要的内容、程度也是千差万别的。（4）需要的周期性。（5）消费需要的发展性（无限性）。人的需要是不断地由低级向高级，由简单到复杂，由数量到质量阶段递进和上升的。消费心理是没有止境的，不会长期地静止在一个水平线上。它随着生产的发展而发展。（6）需要的制约性。一方面需要的内容不可能超越当时的社会生产力水平和物质生活水平，另一方面，满足
需要的方式或手段并不是随心所欲的。（7）需要的伸缩性。具有三个含义，其一是从众多的消费者来讲他们的消费具有伸缩性。其二从个体来讲，受条件及需要程度的影响，他的消费需要具有伸缩性。其三就消费必需品而言，食盐等伸缩性小，时装化妆品等伸缩性大。（8）需要的层次性。（9）需要的可诱导性。（10）需要的情感性。（11）需要的代替性和联系性。（12）需要的时代性。此外还表现在季节性和时间性上。
8.6．我国消费需要的发展趋势：（1）市场越来越广阔，进入市场的商品品种多质量高。（2）消费水平大大提高，消费结构逐步变化。（3）闲暇时间逐步增长，且被人们越来越重视。（4）在一定时期内，人们消费水平的差距将会适当拉开，消费结构的层次将会增长。（5）农村消费的增长继续快于城镇，特别是日常生活用品的需要量会有较大的增长。（6）对耐用消费品住房的消费需要仍将是长时期的需要内容。（7）信用消费方式将在中国迅速发展。（8）摆阔气攀比的消费有发展的趋势。（9）浪费浪费现象大量存在，且有强化趋势。（10）社会公共消费迅速发展。 8.7．我国消费需要如下特点：（1）中国的消费关系体现了社会主义的消费的本质特征。（2）中国消费逐渐走向良胜循环。（3）中国消费能力还不高。（4）中国消费城乡差异大。（5）中国消费的地区差异较大。（6）消费的民族差异比较大。（7）消费的职业性差异较大。（8）消费超前。（9）消费效果不佳、浪费严重。 8.8．影响消费需要的经济因素有：（1）收人因素对消费需要的影响，一个人手中货币的多少决定着其购买量的大小、方式和质量。（2）产业结构对消费需要的影响，生产决定消费，没有生产就没有消费，就不会产生对这些产品的需求。因此产业结构和产品结构在很大程度上影响着消费、消费需要、需求总量和需求结构。产业结构不合理，生产出来的产品不对路，就无法满足需要。（3）价格及供给因素对消费需要的影响。由于人们手中持有货币数量总是有限的，所以经济动机决定消费者购买行为的基本动机，为此，当居民货币收入一定时，消费需要在很大程度上受价格波动的支配和影响。（4）科学技术因素对消费需要的影响，科技不断创新、发展日新月异，新老产品更新快。这不仅为人们的高级消费提供了现实性，而且提供了更多更新常变不居的方法。 8.9．影响消费需要的社会因素有：（1）人口因素对消费需要的影响。人口因素具体分为人口总量，人口地理分布，人口年龄结构，人口的性别，人口的文化程度，家庭户数
和家庭人。数。这些都在不同程度，不同方面上对消费需要产生影响。（2）文化因素对消费需要的影响，文化因素包括文学、艺术、教育、习惯、科学等等，任何人都处在一定的文化背景下，不同的文化环境，会产生不同的消费需要。（3）政治法律因素对消费需要的影响，国家政治形势是否稳定，直接影响到人们的消费心理紧张是否。政府法令，条例对消费需要的形成和实现具有一定调节作用。 9.1．利率的调节消费政策的如下：市场经济条件下，利率对经济活动的调节作用越来越强。利率的调节对消费政策的实现所发挥的作用主要表现在：（1）利率对消费者的收人在储蓄与消费之间的分配发挥作用。随着收入水平的提高，消费者的金融资产规模越来越大，利率首先影响消费者在现期消费与储蓄（广义储蓄，即金融资产）之间的选择。一般来说，假定其他因素不变，如果利率水平提高，储蓄在消费者收人中的比重可能会提高。其次，利率还会影响消费者的金融资产结构。各种有价证券的收益状况都直接与利率水平有关，利率的变动将会影响不同金融资产的收益，从而影响消费者对金融资产的选择。（2）利率对产业结构会产生影响。市场利率水平反映金融市场的资金供求状况。政府可以通过投融资机构（政策性银行），对某些重点发展的产业予以资金上的支持和利率的优惠，从而对产业结构产生影响。市场经济条件下，政府利用利率手段来调节消费及生产活动以实现消费政策，特点要注意通过经济手段来调节市场利率，而不是直接干预利率水平（即由政策决定的“官定利率”）。市场经济条件下，政府影响利率的通常做法是“公开市场业务”，即通过国债的买卖影响货币供给量，进而影响利率。
9.2．国债是政府在国内外发行债券或向外国政府和银行借款所形成的国家债务的总称。政府在国内发行债券所形成的国债对国内的消费状况会产生一定的影响。这种影响主要体现在：（1）国债的发行和偿还对消费者的当期收人产生影响。在其他条件不变的情况下，以居民个人为发行对象的国债发行，会减少消费者用于消费的收人，减少消费需求，起到一种紧缩的作用；而国债的到期偿还测会增加消费者用于消费的收人，增加消费需求，起到一种刺激经济增长的作用。此外，国债还具有“收人效应”，即通过国债发行及国债所筹集资金的使用，在一般纳税人与国债持有人之间产生收人转移问题；国债所带来的收人与负担，还存在着“边际”转移问题。（2）现代市场经济中，政府通过国债的“公开市场业务”，不但调节流通中的总
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