金。
除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
第三十二条 合同管理。按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签
订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。
第三十三条 经经营行同意，客户可以提前归还贷款。
第七章 信贷业务发生后的管理
第三十四条 信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，客户部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面
情况进行经常性跟踪检查和定期检查，形成书面报告，必要时向贷审会报告。
第三十五条 贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经营行提出贷款展期申请。担保贷
款申请展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。
短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。中国人民银行另有规定的除外。
客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。 或有资产业务到期不能履约的款项，从到期日次日起转入相应的逾期贷款（或垫款）科目。 贷款展期实行经营行行长审批制。
第三十六条 建立信贷风险预警制度。经营行要对客户财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权
债务关系、财务状况等进行监控，当可能危及信贷安全时，应及时向经营行行长、有权审批人报告，在信贷事实风险形成前，采取相应的防范措施。
第三十七条 建立客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，经营行要逐级向有权审批行报告，
有权审批行接到报告后，及时调整应对策略。
第三十八条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，经营行要按合同约定和有关规定计收
利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。
第三十九条 客户维护。对客户要提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证、保函等其他多方面服
务，巩固、稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。
第四十条 信贷档案。信贷档案是农业银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的
资料档案和信贷运作档案。
客户部门以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，并按要求将全部数据按时录入信贷管理系统。
信贷运作档案主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中的有关资料，由信贷管理部门负责管理，并按要求将有关数据按时录入信贷管理系统。
对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。
第八章 信贷资产风险监管
第四十一条 实行和完善信贷资产质量监管制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全和清偿、
核销和监测。
第四十二条 贷款监测实行期限分类法和风险分类法。
（一）按期限分类，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。
（二）按风险分类，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。
第四十三条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要
坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。 对不良贷款实行直接监管和重点监管，严格责任考核。
第四十四条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废银行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其
他不利于偿还债权本息的行为。参与人民银行组织的同业联合制裁行动。
第四十五条 以资抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农业银行利益的原
则，在授权范围内，做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。
第四十六条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）
贷款。
贷款豁免权属国务院。除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农业银行豁免贷款。
第四十七条 实行不良贷款清收管理制度。建立不良资产集中管理部门，负责不良资产清收和管理。
第九章 信贷人力资源管理
第四十八条 按照审贷部门分离要求设置信贷机构，确定岗位，配备信贷管理和经营人员。
第四十九条 实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格；考试不合格的，
不得从事信贷工作。持证上岗有效期3年，总、分行每年组织1次持证上岗考试。
第五十条 实行信贷人员等级管理制度。对已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，
实行等级管理，不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资系数。等级评定每年1次。
第五十一条 实行信贷部门负责人业务资格认定制度。对拟聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要报请上一
级行信贷管理部门进行业务资格认定。
第五十二条 加强培训，提高信贷人员业务技能和道德素养。
第五十三条 违背信贷管理有关规定的责任人员，要给予相应的经济处罚、纪律处分或其他处理。有犯罪嫌
疑的，移交司法机关处理。
第十章 信贷管理电子化
第五十四条 信贷管理电子化，是指运用现代信息技术，把信贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分
析、贷款风险分类预警、信贷监督检查、客户资料等行为全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，是信贷管理的重要手段。
第五十五条 信贷管理系统的运行管理。客户部门、信贷管理部门、科技部门各司其责，负责信贷各项数据
的登录、数据处理和系统维护等。经营行客户部门负责辖内信贷业务受理、调查、发放及收回、客户经营情况等资料登录。各级行信贷管理部门负责信贷业务审查、权限管理、数据上报和综合系统检查。数据集中行负责辖内所有上报数据的汇总、整理和上报。各级行科技部门负责系统维护和技术支持。
第五十六条 信贷管理系统的安全管理。信贷前后台部门和科技部门要按规定操作，严守机密，不得将数据
结构、操作密码告知无关人员或泄露客户的商业秘密。
第五十七条 信贷管理系统的人员管理。信贷管理系统必须按规定设定系统维护员、系统综合管理员。系统
维护员负责系统及设备维护，系统综合管理员负责系统机构人员管理、权限管理工作。建立系统应用人员培训和上岗资格考试制度。
第五十八条 信贷管理系统信息的管理。信贷管理系统登录的基本信息和决策意见，是信贷决策、检查、考
核的基本依据。各级行信贷管理人员对登录系统的信息负责。
第十一章 信贷管理特别规定
第五十九条 实行特事特办制度。对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及农业银行现有制
度没有规定或需突破农业银行现有政策制度规定的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。
第六十条 信贷业务授权和转授权实行区别对待、分类指导的原则。对不同区域、不同客户、不同信用品种
分别授权或转授权。
第六十一条 不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。
低风险信贷业务可以适当简化办理程序。
第六十二条 严格执行人民银行贷款主办行制度。发放银团贷款，按人民银行有关规定执行。
第六十三条 未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
第六十四条 除人民银行批准之外，不得发放从事有价证券、期货等投资的贷款。
不得对未依法取得经营房地产资格的客户经营房地产业务发放贷款。
第六十五条 不得发放用于财政性收支的贷款。
第六十六条 国务院指定由农业银行承办的特定贷款，按中国人民银行特定贷款管理办法有关规定办理。对
按照国家有关规定由农业银行承办的贴息贷款，实行商业化经营管理。
第六十七条 开办委托贷款需报经总行批准。开办委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。 第六十八条 建立信贷回避制度。不得向关系人发放信用贷款，或优于其他借款人的条件向关系人发放担保
贷款。
关系人是指银行董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
第六十九条 建立信贷人员稽核制度。
第十二章 附则
第七十条 本制度由总行制定、解释和修订。
第七十一条 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的信贷业务，海外分行、境外信贷业务可结合实
际，制定实施细则并报总行备案。
第七十二条 本制度自发布之日起执行。
发布部门：中国农业银行 发布日期：2002年02月07日 实施日期：2002年02月07日 (中央法规)
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