我国农村小额信贷发展研究

孟加拉乡村银行概况

孟加拉国是世界上最贫穷且人口密度最高的国家之一，也是世界上经济最不发达的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，84.8%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。多年来，各国政府和国际组织每年给孟加拉国的各种低息贷款和捐赠达20亿美元 但这些项目成功率极低。在2003年联合国人类发展报告中，孟加拉在全球175个国家和地区中排第139位。①

1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤努斯在Jobra村试验项目，在尤诺斯教授的直接担保下，项目得到商业银行的资助。经过近6年的运作，试点项目达到全国规模，而且效果很好。在成功经验的鼓舞下，孟加拉国中央银行和政府有关机构于1983年，按照孟加拉国的相关条例成立了一个特殊的金融机构—孟加拉格莱明乡村银行(GRAMEENBANK)，格莱明乡村银行不遵循孟加拉银行公司法或其它任何与金融制度相关的条例，对格莱明银行不实行利率封顶政策(没有利率上限)，在某些方面，它与政府的其它政策相对独立。

此后的30年间，乡村银行逐渐发展成为机构遍及全国的大金融机构，拥有超过1180个营业所，服务于全国64个地区的68000个村，贷款客户达到330晚，而还款率也达到97%以上。②

格莱明银行的目标始终是为农村穷人提供贷款、存款和一些非金融的社会项目，改善他们的状况。由于格莱明银行的关注点是社会最低阶层，其客户的收入水平较低。由于较低的收入和缺乏传统的担保，贷款仅仅针对联合责任小组且与强制性存款相关。

格莱明银行(GB)模式基本特征

第一，层级组织结构。借款小组和乡村中心是GB运行的基础。村庄中每5个人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。设在首都的GB总行之下，各地的分行构成第二个层次。一个分行之下有10-15个支行，支行是GB的基层组织。每个支行有6-7名工作人员、2-3个培训人员、一个会计和一个经理。每个支行管理120-150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。经营机构本身实行商业化管理,特别是以工作量核定为中心的成本核算。

第二，以妇女为主要对象实行小组贷款制度，小组成员之间具有连带担保责任。要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任，典型的小组由5人自发组成，其中1人为组长。GB仅提供期限为一年，分期等额还款的小组贷款；小组贷款采用“2+2+1”的贷款次序，即优先贷款给5人小组中最贫穷的两人，

①②

梁立波：硕士论文《我国农村小额信贷发展问题研究》，广西大学，2008，第45页。 中国人民银行小额信贷专题组：《2006年小额信贷通讯合集》，2007年第一版，第183页。

13

然后贷给另外两人，最后贷给小组长；并且借款人也不被允许一次性提前还清贷款；对借款额上限进行控制。

GB在2001年以后逐步推广的“广义化推广模式”，给与贷款人更为周到的服务，贷款具有灵活性的期限，小组组员可以一起得到贷款，还款计划也可以灵活处理，借款额上限可以随借款人资信水平的提高而变化。同时小组成员间的连带担保责任已经取消，成员间更多的是以道德约束互相督促按时还款。

第三，通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，保证业务在公正、公平、公开的环境下进行操作，并营造团队精神。

第四，GB的分期还款制度，即“整借零还”。改革以后的GB模式中，借款人可以采用分期不等额的还款计划，并可以提前还款。①

4.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式（BRI-Unit）

印度尼西亚人民银行（BRI）是印尼主要的国有商业银行之一，从1969年开始在全国建立3600个村行（UNIT）。80年代以后，BRI的村行由过去以发放贴息贷款为主，逐步被改造成按照商业规则运行的小额信贷机构。下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本经营单位,独立核算。BRI的村行系统按照商业化运行其小额信贷业务，员工激励计划不以贷款户的增加为基数，而是以盈利为基础，实行独立核算,每年经营利润的10%在第二年分配给员工。BRI的存款和贷款产品都围绕客户需要，其显著特征是实行标准化管理，业务操作高度透明。

BRI的村行建立在乡镇并高度自治，村行经理拥有贷款决定权。村行对自然村派出工作站，工作站负责吸收储蓄和回收贷款，但是不发放贷款。村行要向支行提交报告，支行负有监督和监测职能，并帮助村行处理问题，支行经理对村行提供的报告负责。这体现了BRI权利下放的制度特征。BRI的分行除了对支行具有领导检查权力外，也充当支行和总部之间的信息中介。而BRI总部的村行发展部负责开发、运行和控制村行系统。村行的业务特征如下：

第一，村行最主要的业务是普通农业贷款，贷款金额从最初的26美元到1000美元不等，主要用于满足小农贷款者的需要。普通农业贷款为有一定生产资料和合适的生产项目的农户设计的，面向个人而非小组。

第二，村银行还为农户提供储蓄服务。储蓄利率根据存款额确定,存款越多,利率越高。村银行根据农户对储蓄安全性、流动性、便利性和适当的盈利性的偏好次序，专门设计了农村储蓄、城市储蓄、定期储蓄等产品。

第三，BRI专门为低收入农民设计了小额信贷产品。与普通农贷不同，小额

①

中国人民银行小额信贷专题组：《2006年小额信贷通讯合集》，2007年第一版，第184页。

14

信贷服务以小组而非个人为对象小组获得贷款的基本条件包括小组组建6个月以上，具有可行的小组经营计划，小组有不少于贷款总额5%的存款，小组成员集体签署贷款申请书等等。由于小额信贷的客户不能提供担保和抵押，村行建立了特殊的安全保障和激励机制。

这两种信贷模式对于我国小额信贷的发展有着很大的启示作用，为我们提供了成功范例，故现将其二者的特点进行简要的比较，对于后文中分析中国农村小额信贷的发展作以铺垫。

表2 小额信贷GB模式与BRI模式比较

模式 孟加拉国村银行（GB）模式 印度尼西亚人民银行（BRI）村信贷模式 借贷模? 以小组为基础的农户组织 式 ? 无抵押，短期并连续放贷 ? 经营机构本身进行商业化管理 ? 目标是帮助穷人尤其是妇女 背景 ? 村银行独立核算，自主放贷和回收 ? 实行商业利率覆盖成本、利率高低与存款成正比 ? 定期经营月报和监管机制 ? 人员定期培训与轮换 ? 单纯的盈利职能 ? 孟加拉农村80%以上人口没? 印度尼西亚是50%以上的农户拥有土地 人力，生产力水平低 ? 孟加拉国农村盛行高利贷，是小额信贷首先发端的原因 性质 ? 不以盈利为目标 ? 不吸储，不设金库，不纳税 ? 向农户提供贷款不要抵押 开展培训 管理 利率 储蓄 依靠技术专家。营业所经理以上以金融系统运行方式管理。工作人员的管理人员要求硕士以上学历 16%上升至20% 也是银行雇员 15%~32% ? 以盈利为目的 ? 向政府纳税 ? 要求贷款农户提供抵押 有土地0.25公顷 化和水利建设，技术水平提高 ? 农业技术水平落后，主要依靠? 印尼推行绿色革命，加强农业机械? 不仅向穷人提供金融服务，还? 没有农户组织，也不提供技术培训 不吸收存款，但贷款者要缴纳小把吸收储蓄作为重要的本金来源，并组基金，包括集体基金、儿童教且采取激励存款的措施：5~55美元存育基金、保险基金 款利率为10%，2500美元以上为13% 还款率 GB＞97%，还款率建立在穷人项BRI＞95%，累计逾期贷款率仅为15

目成功的基础上 组织约依靠小组联保的自治组织 束 2.22%，还款率主要依靠金融制度 是外部组织，是独立的金融系统 本表来源：杨顺成，中国小额信贷模式选择的理性思考，《中国小额信贷十年》，2005年第一版，第92-93页。

4.3FINCA的村银行（Village Banking）模式

乌干达的FINCA（国际社会资助基金会）成立于1984年，致力于为低收入家庭提供小额信贷的非盈利机构。村银行是国际社区资助基金会(FINCA)开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，提供市场化利率的贷款是其主要业务。

村银行一般建立在某一个自然村庄的基础上，其运行的基础和核心是村银行的互助小组，由互相了解、愿意互相帮助与合作的10-50名邻居组成，通常是由这些家庭中的主妇构成的。这些小组由成员自治，小组内部实行民主集中制。小组领导由成员选出，小组自主设计规章制度，负责记账和贷款的监督并对违约情况予以处罚。小组成员每周或每两周开一次会,小组会为自己提供三种基本服务:(1)提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意；(2)提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法；(3)建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。村银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则。村银行的资金可以来自外部，比如最初的资金由FINCA提供，但这些资金由村银行小组管理，小组对诸如资金贷放,给谁、贷给多少之类的问题，具有最终决策权。

村银行最鲜明的特征是高度参与和经济民主化。村银行致力于帮助建立由社区集中运行的信贷和储蓄协会。它将信贷决策权交予小组，小组成员以高度的主人翁精神参与村银行自身的发展。小组成员共同学习和进步，互相提供支持和建议，通过互助网络共同发展。

在FINCA的村银行中，贷款的利息收入可以覆盖大部分运作成本，基本上可以实现可持续性发展目标。

第5章 我国小额信贷发展中出现的问题及建议

5.1我国农村小额信贷发展中出现的问题

1、信用环境问题

长期以来，社会信用问题未被重视，信用体系建设滞后，严重影响了农户的

16