对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析(3)

4.委托外单位参与贷后管理工作,提高不良贷款催收的效果

贷款银行委托银行系统以外的其他单位分担部分贷后管理工作。如不良贷款的催收,借助外单位的专业化操作,使贷后管理起到事半功倍的效果。委外管理可以有以下几种模式:

一是与律师事务所合作加强贷后管理。个人贷款发放后的管理工作很繁杂,贷款出现拖欠,要催收须取得催收回执;联系不上客户的要将催收通知书公证送达;经催收客户不还款的,要诉讼;胜诉后还要申请执行 所有这些要耗费贷款银行大量的人力和财力。如果与律师事容如当欠,

由律师以电话或短信方式通知客户;当贷款拖欠三期以上时,必须发送律师函并取得有效的催收回执;当贷款拖欠六期以上,则必须进入诉讼程序,并代理银行完成各项后续环节。贷款银行将这些工作委托给更加专业的法律从业人员完成,不但可减轻经办行的压力,集中更多的精力发展业务,而且催收效果可能更好。

二是与交通管理部门合作催收不良汽车贷款。对个人汽车贷款而言,虽然车辆抵押给银行,但使用权在借款人,将车辆置于贷款银行的监控之外是借款人恶意逃避银行债务的主要表现。银行只要能扣到车辆,一般贷款就不会产生太大的损失。但由于车辆的机动性大,行踪不易掌握,经办银行为寻找车辆,常常耗费大量的人力和财力,且效果并不明显。交通管理部门在国道、高速公路的一些主要路口装备电子扫描设备,采集过往车辆的牌照信息,并在数据库中进行搜索,对有问题的车辆予以拦截。如果贷款银行委托交通管理部门查找逃避债务的车辆,将相关车牌数据加入交通管理部门的数据库中,一旦发现可疑车辆出现,即可扣留车辆并及时通知银行处理。通过这种方式,对追讨在外地行驶的车辆有较大帮助,同时也比业务人员外出追车大大节省人力物力。

三是与房产中介合作置换不良贷款。近年来快速发展的房地产业培育了一批有较强实力的房产中介公司,贷款银行可充分利用房产中介公司房源多、处置抵押房产能力强的优势,置换不良贷款,提高贷款质量。贷款出现不良后,在房产中介公司提供符合银行要求的抵押担保的情况下,向房产中介公司发放贷款用于回收不良贷款,同时,将不良贷款的债权转移给房产中介,抵押权同时转移。房产中介则可以利用掌握的房源与抵押物进行置换,通过差价归还银行的贷款。运用该方法对各方都有利,从银行方面看,借款主体从原借款人转为房产中介公司,还款能力明显提高;从客户方面看,避免抵押房产被低价拍卖,且有置换后的住房可安身;从房产中介公司方面看,通过置换差价可获取收益。

以上是对提高个人贷款贷后管理效率的初步设想,还存在一些局限性和不确定性,如业务单元制管理也存在某些弊端,需进一步权衡;对通过法律途径难以处置的不良资产,律师事务所的作用也很有限;借助交通管理部门的电子扫描设备查找贷款车辆,是被动地 守株待兔 ,只能作为追逃车辆的手段之一;与中介公司置换贷款是否存在法律方面的障碍还要进一步考证等等。尽管如此,但仍可预见,实行专业化的集中管理、采取批发业务的操作模式、委托外单位分担部分工作将是个人贷款贷后管理模式的发展趋势。

[参考文献]

[1]2005年第四季度中国货币政策执行报告.中国经济

网,/cysc/cysczh/200602/21/t20060221_6152871.shtml,2006-02-21.

[2]亚当 斯密.国富论 国民财富的性质和起因的研

究[M].长沙:中南大学出版社,2003.

(责任编辑:谢荣国)

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