社会保障与经济增长相关性的理论分析(4)

此年轻人交纳养老保险金、健康者交纳医疗保险金、有工作的人交纳失业保险金，相反通过税收体系实现的再分配，有一个表面上客观的谁应该付费、谁应该受益的既定标准，那些年轻的、健康的、有职业的人应该交费，而年长的、有病的、失业的则应该受益。

这里需要联系到商业保险市场的某些特性。商业保险是自愿的，以商业保险市场的失业保险为例，商业保险公司面临两种市场失效的现象，首先是道德风险(moral hazard)，即保险人能够通过某些保险公司无法觉察到的行动，改变可能发生风险的概率，使自己从中受益，同时造成保险提供者的损失，因此失业保险会增加被保险的失业者失业的可能性，他可能不愿尽自己最大的努力以保住他现有的工作，或者失业者不愿努力去找他可能能够找到的工作。另外一个问题是逆向选择(adverse selection)，个体之间失业的可能性是变化的，保险提供者无法在众多的保险人当中判断谁的风险最大，由于商业保险市场缺乏足够的信息对保险人做出判断，就不可能做出有利于自己的选择。保险公司查清谁失业的风险高、谁失业的风险低的能力是有限的。假定保险公司仅仅知道经济中失业的平均概率，失业保险金就会反映这个概率。如果知道他们失业风险非常低的人不愿按照现有的费率去购买保险，保险公司现有的顾客的失业风险就会高于总的人口平均水平，保险公司就无利可图。保险公司不得不提高费率，但是这样会导致更多低风险的顾客退出。如果保险公司能收集个体风险行为资料，这个过程的动态可能会被阻止，但是这需要付出相当大的成本。如果成本太高了，结果很可能是商业性的失业保险完全或部分退出。可见，管理个人行为的成本是非常高的。

当市场失灵，自然会想到公共干预。简单来说政府能做的是通过强制保险以克服逆向选择的问题。因此，不管风险级别如何，每个人都必须加入失业、疾病等保险。尽管如此，政府仍不能做到祛除道德标准问题。失业保险的条款可能会

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