评新《保险法》新增不可抗辩条款的修法价值与建议

不可抗辩条款

评新僻险法新增不可抗辩豢敷的修法价值与建议贺克玲

(北经贸大学金融学院，河北河

石家庄 0 0 6 ) 5 0 1

摘要：2 0 0 9年 2月 2 8日，新《险法》颁布，其引入了不可抗辩条款。这一条款不仅能够规范保险人行为，保 保护投保方利益，更能适应国际惯例，提高我国保险人的竞争能力，迎接外资保险的挑战。本文回顾了不可抗辩条款的历史进程，并对其修法价值进行了陈述，最后立足国情，对不可抗辩条款在实际操作中提出了一些的建议。 关键词：保险法；不可抗辩条款；立法价值Ab ta t F b u r 8 2 0,te n w”n u a c a s c: e r ay 2。 0 9 h e r Is rn eL w”e a td a d i c n e tb eca s ei to u e, hsp o iin n ce, n n o tsa l lu eb nr d c d ti rv so wi o nyb b et e u aeis esa dp oe t h trsso t ei s e at, u lot d p oitrain l rcie, l n t l ea l or g lt u r r tc ei ee t f h u dp r b t s a a t e t a a tc s l o n r n t n n r y a o t n n o p i p o et ec mp tt e e so n u e st e ec aln e ffr ini s a c o p ne。 T ep p rc n n tb e ald m rv o eii n s fis r ome tt h l g so oeg u n ec m a is h v r h e n r h a e a o er c l eh it rc l o e so o t s l l u e, n t e n st v l e o t e h so i a r c s f i c n e t b e c a s a d s t m e t au f m e d n e l w。 F n l p n a a he a n i g t a h ial y, b s d o u a i n l a e n o n to a r c n i o s t e p p rma e an m b ro r c mm e d to sa o t i c n e tb ec a s n a t a p r t n。 o d t n, h a e d u i e f e o n a i n b u n o t s l lu ei c u l e a i a o o Ke

o d y W r s:i s a c w, i c n e t b e c a s n u n el r a n o t s l l u e, lg sa i ev l a e il t aue v

中图分类号：F 4文献标识码：B文章编号： 1 7 .2 5 (0 9 70 7 .4 80 6 42 6 2 0 )0 .0 70

十一届全国人大常委会第七次会议于 20 0 9年 2

争条款 ( dsu beCa s) n pa u I i t l l e,指保险合同生效之 E t 起一定时间后 (常是两年 )通，保险人不得以投保人在订立保险合同时未履行如实告知义务为由 .主张解除合同，也就是说人寿保险合同生效后的两年为抗辩期，保险人有权以投保人没有遵守最大诚信原则为由 而宣告合同无效；两年后则为不可抗辩期，保险人即使发现投保人告知不实，也必须承担保险责任。 从历史上看。不可抗辩条款是为了渡过“信危诚机”,重塑保险公司的诚信形象而出现的。其经历了 从个别保险公司的自愿条款到普遍的行业惯例 .再到法定条款的漫长发展过程。( )约定条款一

月2 8日表决通过了修订后的《险法》保。此次修改最大的亮点就是引入了不可抗辩条款。新《险法》规保定。当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务。足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权。新保险法对合同解除权的期限进行了限制，规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”同时，新保。险法还借鉴国际惯例。增设了保险合同“可抗辩”不 条款，规定“自合同成立之 E起超过二年的。保险人 t不得解除合同”。此规则对于长期人寿保险合同项下

的被保险人利益的保护具有重大意义，但对保险人也存在一定的冲击。一

在十九世纪上叶之前，英国保险业实行的是严格

的保证制度。即保险合同的效力取决于保险人或者受益人的告知与保证义务的履行。这意味着在被保险人

、

不可抗辩条款的内涵及历史演进

不可抗辩条款 (n ots beCa s

)又称不可 Ic n t l l e ea u收稿日期：2 0 . .3 0 962

或受益人索赔时，只要保险公司发现投保人有违反保

作者简介：贺克玲，河北经贸大学 20 0 8级金融在读研究生，研究方向为保险。

不可抗辩条款

霆证或者不如实告知的行为 .即使这个行为对于保险风险没有实质性影响 .保险公司也可以以此为由解除合

童薹主

定保单时的不实告知或隐瞒，但不予即使揭露，而是等到其承担责任时。才声明保单无效，并拒绝承担保险责任，甚至不退还投保人所缴保费。不可抗辩条款 的引入，可以在很大程度上避免和防范保险人发生此

同，拒绝赔付。这使得购买了保险的善意的被保险人无法得到预期的经济保障，由此而引发的合同纠纷案层出不穷，保险公司也被称为“大的拒付者”伟。公众对保险公司失去信任，保险公司出现信誉危机，其生存和发展受到严重影响。 为了重塑保险公司的诚信形象， 14 88年，英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条

类道德风险，对于维护保险人的形象大有裨益。 我国现行《险法》第 1保 7条规定，如果投保人没有履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同， 拒绝承担保险金给付责任。但是保险人不能滥用此权利，必须有所限制，否则会使被保险人或受益人的利

、

款。条款约定在合同生效满一定时间后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等理由解除合同。拒绝赔

益受损害。不可抗辩条款则间接地责令保险人在可抗辩期内，负有调查核实投保方在投保时是否履行如实告知义务的责任。如果保险人在可抗辩期内不进行调查核实，超出抗辩期间后，理应不能再对投保方是否履行如实告知义务的情况进行抗辩。因为保险人作为经营风险事业的专业机构，在订立保险合同时，应该 有责任对其所承保的危险进行评估。在两年的可抗辩 期间内 .保险人有充足的时间和机会去调查核实投保 方所告知的情况。所以，引入不可抗辩条款，限制了保险人解除权的行使。这就迫使保险人严格把握核保，拒绝高风险，增强核保的责任

感，建立有效的核保机制 .提高核保质量，从而促进整个保险业的发展。

付。这一条款一经推出，就受到了公众的广泛认同和热烈追捧，其后该条款被其他许多保险公司纷纷效仿 .在寿险业得到了极大地推广。( )法定条款二

13 9 0年。不可抗辩条款首次成为法定条款，由 美国纽约州保险监督管理部门在该州的保险法例中加

以规定。以约束保险人的行为，保护保单持有人的利益，防止保险公司不当利得。其后，不可抗辩条款通过立法形式。成为绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。促进了整个保险业的发展，保护了被保险人或受益人对寿险保单的信赖利益。

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