68、《流贷办法》规定，对银行的哪些违规行为可以采取监管措施？ 答：《流贷办法》第三十八条规定，对贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的下列行为，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。并可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：?
（1）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（2）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（3）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（4）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。?
69、《流贷办法》规定，在什么情况下，银行业监督管理机构可以对贷款人进行处罚？ 答：《流贷办法》第三十九条规定，贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：?
（1）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；? （2）未按本办法规定签订借款合同的；? （3）与借款人串通违规发放贷款的；?
（4）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；?
（5）超越或变相超越权限审批贷款的；?
（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；? （7）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。 70、《个贷办法》的主要内容是哪些？ 答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
71、《个贷办法》对个人贷款用途是如何规定的？ 答：《个贷办法》第七条规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
72、《个贷办法》对面谈、面签制度是如何规定的？
答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。
73、《个贷办法》在支付管理方面作了什么样的规定？ 答：《个贷办法》第三十条规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。
74、《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？ 答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。
需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如\贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人\、
\借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示\等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。
75、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？ 答：对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。 76、《个贷办法》中所称的个人贷款主要指什么贷款？ 答：《个贷办法》第三条规定，本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
77、《个贷办法》规定，银行业开展个人贷款业务，应建立怎样的管理机制？ 答：《个贷办法》第五条规定，贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
78、《个贷办法》规定开展个人贷款业务应遵循什么原则？ 答：《个贷办法》第四条规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。?
79、《个贷办法》要求贷款人如何确定个人贷款数额和期限？ 答：《个贷办法》第九条规定，贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
80、《个贷办法》规定，申请个人贷款应具备哪些条件？ 答：《个贷办法》第十一条规定，个人贷款申请应具备以下条件：
（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；?
（2）贷款用途明确合法； ?
（3）贷款申请数额、期限和币种合理；? （4）借款人具备还款意愿和还款能力；?
（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；? （6）贷款人要求的其他条件。? 81、《个贷办法》规定借款人如何申请个人贷款？ 答：《个贷办法》第十二条规定，借款人应以书面形式提出个人贷款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。?
82、《个贷办法》规定，贷款人应如何进行尽职调查？ 答：《个贷办法》第十三条规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。?
83、《个贷办法》规定，贷前调查的主要内容是什么？ 答：《个贷办法》第十四条规定，贷款调查包括但不限于以下内容：? （1）借款人基本情况；? （2）借款人收入情况；? （3）借款用途；?
（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；?
（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。? 84、《个贷办法》规定的贷前调查方式有哪些？
答：《个贷办法》第十五条规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
85、《个贷办法》规定，贷款人是否可以委托第三方代其履行贷前调查事项？ 答：《个贷办法》第十六条规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。?
86、《个贷办法》规定如何核实借款人的真实身份？ 答：《个贷办法》第十七条规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
87、《个贷办法》规定，应如何进行个人贷款的审查？ 答：《个贷办法》第十八条规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
88、《个贷办法》规定，应如何评价个人贷款风险？ 答：《个贷办法》第十九条规定，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。?
89、《个贷办法》规定，对没有获得批准的个人借款申请，贷款人应如何处理？ 答：《个贷办法》第二十一条规定，对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 90、《个贷办法》规定，对个人贷款审批政策应如何调整？ 答：《个贷办法》第二十二条规定，贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
91、《个贷办法》中对面签制度是如何规定的？ 答：《个贷办法》第二十三条规定，贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
92、《个贷办法》规定，个人贷款的借款合同中，要约定哪些重要条款？ 答：《个贷办法》第二十四条规定，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。?
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。?
93、《个贷办法》中，对借款合同的管理有什么规定？ 答：《个贷办法》第二十五条规定，贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。?
94、《个贷办法》中对担保抵押有什么规定？ 答：《个贷办法》第二十六条规定，贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。?
以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。? 95、《个贷办法》中，对借款合同的执行时效有何规定？
答：《个人贷款管理暂行办法》第二十八条规定，借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
96、《个贷办法》中规定了哪几种个人贷款资金支付方式？ 答：《个贷办法》第二十九条中规定了个人贷款的支付方式有贷款人受托支付和借款人自主支付两种贷款资金的支付方式。
97、《个贷办法》规定，在什么情况下，经贷款人同意，借款人可以采取自主支付方式？ 答：《个贷办法》第三十三条规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：?
（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；? （2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； （4）法律法规规定的其他情形的。? 98、《个贷办法》规定，对个人贷款业务如何进行贷后评价？ 答：《个贷办法》第三十六条、第三十七条规定，贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。?
99、《个贷办法》规定，个人贷款是否可以展期？对个人贷款的展期期限是如何规定的？ 答：《个贷办法》第三十九条规定，经贷款人同意，个人贷款可以展期。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。?
100、《个贷办法》规定，哪些个人贷款种类可以暂不执行《个贷办法》？ 答：《个贷办法》第四十六条规定，银行业金融机构发放给农户的用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。
五、实务题
1、如果你是银行信贷员，需要分析某借款企业财务报表，该企业报表反映的流动比率高于行业平均水平，然而其速动比率低于行业平均水平。则这些比率对该企业有何意义？
A、其流动性资产少于行业的平均水平。 B、其存货的管理非常有效。 C、其流动性优于行业平均水平。 D、其已接近技术破产。 答案：A
2、如果你是银行信贷员，需要分析某借款企业的财务报表，你认为下列哪一项不是衡量公司外部流动性指标？
A、流动比率 B、每天交易量 C、买卖价差
D、每天交易的流通股百分比 答案：A
3、一家高科技公司向银行申请贷款，信贷员经过分析发现
该企业财务报表中的存货比上年发生了较大的变化，主要是由于技术市场需求疲软，该企业正在经历业绩很差的一年，企业主管已经确定手中很多存货的价值都远远低于其账面价值。决定将其核销1000万元。此外，还担心存货的价值在明年继续下降，并决定再将其减值500万元。这些核销都在当年发生。则下列哪些表述是对的？
A、公司所采用的手段被称为确认虚假收入。 B、公司已经高估其当期收益。
C、公司采用的手段能够将未来费用转移到当期。
D、 公司对存货如此谨慎的处理值得肯定，公司财务报表值得信任。 答案：D
4、如果你是银行信贷员，你认为决定某个企业财务风险的主要因素是： A、企业的产权比率。 B、企业股票的交易量。
C、企业资产被政府征收的可能性。 D、以上都是。 答案：A
5、如果你是银行信贷员，你认为下列哪种说法正确？
A、在成长阶段，公司的资产周转率将比较高，但是其资产 回报率将比较低。
B、在成长阶段，公司的资产周转率将比较低，但是其资产回报率将比较高。 C、在成长阶段，公司的资产周转率和资产回报率都将比较低。
D、在衰退阶段，公司的资产周转率将比较高，但是其资产回报率将比较低。 答案：C
6、如果你是银行信贷员，你认为企业生命周期中哪一阶段通常最长，并且能够同经济的增长相匹配？
A、成熟增长。
B、稳定性和市场成熟。 C、前期发展。
D、成长减慢并开始衰退。 答案：B
7、假如你是银行信贷人员，ABC公司向你行申请流动资金贷款，从ABC公司三年的财务数据数据，你能分析出什么趋势？
ABC公司
共同尺度损益表分析
2003年 2002年 2001年
净销售额 100% 100% 100% 销售成本 54 53 55 毛利润 46 47 45
销售、一般和管理费用 30 38 36 营业利润 16 9 9 利息费用 4 5 3 税前收益 13 3 6 净收益 11 2 4
a. 在这三年期间，边际盈利能力不断增长。 b. 在这三年期间，毛利每年都在下降。
c. 在这三年期间，公司的债务逐渐侵蚀着净边际利润。
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