商业银行金融产品创新的若干思考(5)

金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术的人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业的个人理财师（CFP）。另一方面来看，银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚不健全。人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。

2.金融产品创新缺乏内在推动力。

国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏的市场主体，，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力。银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益的创新。

3.电子技术环境对银行产品创新的约束。

电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。

三、我国商业银行金融产品创新发展策略。

（一）要适应国际国内经济金融形势的变化。

商业银行的金融创新，总是与特定的经济金融时代背景相挂钩，与我国特定的国民经济运行相联系，并随着经济形势的变化而发展，只有这样才能把握产品创新的正确方向。顺应国际金融领域混业经营的发展趋势，结合我国的情况，银行产品创新的主要趋势是金融衍生产品的创新，以及银证保产品之间的融合与渗透。

（二）为金融产品创新创建良好的外部环境和条件。

1.放松金融管制，加强金融监管，保护金融产品创新的成果。

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