访谈录之民生银行汽车金融业务(5)

访谈录之民生银行汽车金融业务

大家的概念还停留在过去，比如说02到04年，这期间形成的大量的汽车贷款的坏账。原因在于，第一，那时候商业银行的治理结构还非常不完善，大家为了追求自己的业绩拼命往上；第二，那时候经销商的整个状况也是一团糟；第三，当时的汽车价格指数变化得太快，每年下跌15%左右。如果又赶上整个宏观经济不好，道德风险一定会发生——贷款不还了。

再看现在的汽车行业，每年价格肯定要降，但是价格指数可以预期。经销商业态发展十多年已经很成熟，越来越多的经销商集团愿意自己规模更大，愿意自己提出口号成为百年老店。而商业银行经过这么多年的发展，内控机制、公司治理结构、风险管理体系都建立起来。这几个有利因素结合在一起，再加上目前整个调结构过程中以拉动消费为主题，我认为是最好的时机开始了。

主持人：这里面还有哪些不利因素？

王炜：不利因素包括，第一，个人征信体系。虽然现在整体的基本工具、模式都有，但个人征信系统哪些维度、哪些参数需要变化还待完善。包括目前中西部地区，消费者过去可能真正和银行之间发生的关系比较少，不具备那些信用数据怎么办？我们说建立一个信用社会，能不能有好的手段和模型来支撑，这可能是面临一个比较大的问题。

主持人：综合以上您谈到的因素，整个汽车金融市场，它的发展前景会是怎样？会达到多大规模？

王炜：如果有好的组织形式开展业务，刚刚所讲的那种条件都具备，汽车金融行业占到整个汽车产业产值的30%—40%完全可以期待的。

现在除了期待着新的汽车金融利好政策出台，这一行业的发展更取决于我们从业者能不能勇敢往前探索。理论和实践相互支撑的，如果拿理论和实践做对比的话，我们实践恰恰是偏弱的。一方面在鼓励，而另一方面从业者持一种保守的态度，不可能期望能达到相应的结果。在现有的监管框架和审慎的原则下，我们用更专业的态度，用更专业的模式认认真真去做，除此之外，别无他法。

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