44 反洗钱客户尽职调查及风险等级划分标准管理规定 44要点

BOP-QC-KZ-344 平顶山银行反洗钱客户尽职调查及风险等级划分标准管理规定 版次：3/A

1 目的

为进一步完善本行的反洗钱业务操作，有效甄别、防范洗钱风险，建立按照风险等级分类开展客户尽职调查的机制，根据相关法律规定，结合本行实际情况，制定本规定。 2 范围

2.1 本规定明确了本行反洗钱客户尽职调查及风险等级划分标准的内容与要求。 2.2 本规定适用于平顶山银行反洗钱客户尽职调查及风险等级划分标准的管理。 3 术语与定义

3.1 本规定所称反洗钱客户风险等级分类是按照本办法规定的参考因素、基本标准、程序和要求，对客户洗钱和恐怖融资风险进行评估，并将客户按照洗钱和恐怖融资风险程度划分为不同档次的过程。

3.2 反洗钱客户风险等级分类的范围包括与本行业务关系存续期间的各类客户。 4 职责与权限

4.1 会计结算中心负责根据监管要求或形势的变化适时更新本办法及相关附件，负责提出行内反洗钱系统相关内容的改造或建设需求；负责对执行情况进行指导、监督和检查。

4.2 科技部负责对客户风险等级分类所需要开发的信息系统提供技术支持。 4.3 平顶山银行各分行、支行（部）负责对在本支行开立账户的客户身份识别、客户身份核实、客户准入审批、持续更新客户身份资料、持续监控、客户风险等级划分和调整等具体工作，并参考其分类指定专人开展相关工作。

4.4 分行会计财务部负责对所辖支行客户风险等级分类执行情况进行指导、监督和检查。负责定期将对公、对私高风险等级客户汇总名单报送总行会计结算中心。 5 政策

审慎、差别化、持续、定量与定性等相结合。 6 流程图

无

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7 风险控制要点

无 8 内容与要求

8.1 分类等级、参考因素与基本标准 8.1.1 分类等级

按照客户特点或账户的属性，结合考虑地域、业务、行业、职业、交易规模和频率、交易性质和特征、交易偏好等因素，客户应划分为高风险、中风险、低风险三个风险等级。 8.1.2 参考因素

尽可能参考以下因素评估客户的风险状况（包括对公与对私客户），若客户符合以下情况，风险等级可能较高。

a) 客户的类型和背景。客户或其交易对手如为洗钱罪上游犯罪多发领域人士，或为外国现任的或者离任的履行重要公共职能的人员，如国家元首、政府首脑、高层政要，重要的政府、司法或者军事高级官员，国有企业高管、政党要员等，或者这些人员的家庭成员及其他关系密切的人员（简称外国政要）。

b) 客户的居住地、营业地以及客户交易对手所在地。如上述地址为贪污腐败较为严重的国家或贩毒等犯罪较为严重的国家，或为反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家。

c) 客户活动的地理范围。如客户经常进行跨国或跨省际活动。 d) 客户活动的目的和性质。如客户活动的目的和性质不明确。

e) 客户资金活动的频率和规模。如客户资金活动的频率和业务规模不匹配。 f) 客户的业务规模、在业内的声誉和社会形象。如客户业务规模小、在业内的声誉和社会形象不好。

g) 客户各方面信息的透明程度。如客户各方面信息的透明程度不高。 h) 客户内控制度的完善程度及执行情况。如客户内控制度的完善程度以及执行情况较差。

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i) 客户商业关系的类型和复杂性。公司客户如为经营娱乐场所的机构、不从事实体经营的机构、现金流量高的机构、经营高价值品的机构或与大额资金有关的机构。

j) 资金及财富来源。若客户不能清楚、合理解释其资金及财富来源。 k) 是否有故意隐瞒身份识别信息的行为。如客户曾使用假身份证件办理业务。 l) 客户是否曾被其他金融机构拒绝。如客户曾被其他金融机构拒绝。 m) 客户的信用等级。如客户的信用等级低。

n) 客户是否有犯罪嫌疑或其他犯罪记录。如客户有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录。 o) 客户接受过人民银行反洗钱行政调查或司法调查（公、检、法）。 p) 客户拆分方式的现金交易，一般频率高、合计金额大。 q) 个人客户经常收到来自公司的款项，合计金额较大。 r) 客户经常与境外个人或境外机构的银行账户发生资金往来。 s) 客户使用无利益关系的第三方账户或资金进行支付。 t) 客户利用离岸账户频繁划拨资金。 u) 其他相关因素。

8.1.3 在开展客户风险等级分类时，应关注下列风险较高的业务种类：

a) 现金业务。 b) 金融票据业务。

c) 非面对面业务，如电子银行业务等。

d) 与其他金融机构或非金融机构合作代理业务。

8.1.4 对客户风险等级分类时还应从金融产品的角度评估客户洗钱风险。 8.1.5 在开展客户风险等级分类时，要充分考虑客户是否存在风险决定性要素。一旦客户出现风险决定要素，则应不论其他要素的风险高低，均应将该客户纳入高风险等级。

决定性要素主要包括：客户信息是否与已知恐怖主义、外国政要、洗钱、欺诈等个人或单位名单特征相符或与之发生交易；客户是否存在因知悉身份资料将被调

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查而中止交易的行为；客户是否存在化整为零，逃避大额交易监测的行为；客户是否有与其身份和职业不符的大额交易等。

8.1.6 依据或参照下列文件或资料所描述的可疑交易标准或特征，并结合客户身份识别情况，划分客户风险等级。

《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定的可疑交易标准。

a) FATF（反洗钱金融行动特别工作组）发布的有关反洗钱报告或文件。 b) 公安或其他部门发布的有关警示信息。 c) 有关媒体或机构披露的洗钱案件的可疑特征。 d) 与已知的涉嫌重大案件或丑闻的客户有关的交易。 e) 有合理理由的其他依据。

发生符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条规定的可疑交易或行为，并被报送可疑报告的客户应纳入高风险等级。 8.1.7 可将下列客户纳入低风险等级：

a) 客户身份资料真实完整，所发生的交易真实、正常且交易资料完整，交易对手无异常情况，且不存在本办法规定的高风险情形的客户。

b) 各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）等对公类客户。

8.1.8 除高、低风险等级以外的客户，均为中风险等级客户。

8.1.9 平顶山银行各分行、支行（部）应按照本办法规定在开户或办理相关业务时识别客户身份，并以此作为客户风险分类和持续监控的基础。

8.1.10 符合以下情形的，应按照监管要求识别客户身份，登记客户基本身份信息，

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核对客户提供的有效身份证件或其他身份证明文件，并留存身份证明文件复印件或者影印件：

a) 为客户开立账户（含银行卡，以下同）。

b) 为临时客户提供一次性金融服务且交易金额在监管规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等金融服务的，对境内机构是指单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的交易。

c) 为临时客户提供保管箱服务。 d) 其他监管或行内规定的情形。

8.1.11各支行应根据规定登记如下基本身份信息：

a) 个人客户：客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、身份证明文件的种类、号码和有效期限。

b) 单位客户：客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证明文件的种类、号码、有效期限。

如因监管要求、客户性质等原因不适用某些身份信息项目的，可不必登记相关项目。

8.1.12 如有合理理由怀疑客户并非为自己开户或办理业务，应通过以下手段了解实际控制人或受益权人身份，并按照规定登记实际控制人或受益权人的基本身份信息：

a) 个人客户：需要了解账户持有人为谁处理账户。

b) 单位客户：需要了解该单位客户的股东或董事会结构，以确定出资人、控制股东、资金控制人（例如董事）以及其他有权向该客户作出指示的人。

c) 信托：了解信托的结构，以确定委托人、受托人、受益人以及其他有权转移信托资产的人。

8.1.13 应采取合理方式确认代理关系的存在，对代理他人开立账户的，在按照本办

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