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深刻教训，使得中国一直致力于改变这种弊病。特别是近几年，通过推动国有商业银行股份制改造，本着不断强化商业银行真正的商业可持续经营原则，反对和防范来自各个方面的对于其经营的干预。还鼓励引进境内外战略投资者，特别是境外战略投资者的引入，更是期望彻底割裂来自公共政策目标的各种影响。即使对于国家开发银行等政策性银行，也始终坚持防范其经营当中的一些风险隐患问题，如软贷款问题、委托贷款问题等风险隐患，努力避免为了实现公共政策目标而牺牲商业可持续目标。在经济发展过程当中，凡是可以通过商业可持续原则经营的项目，就尽量鼓励和让渡商业银行去做，尽可能地减少政策金融的使用范围，以达到维护公平竞争环境和降低金融风险集中度的目同时，积极推动国家开发银行的商业化改革，目前，的。
政策性银行的大部分业务都已实现了商业化运作。
3.中国比美国更好地坚持风险监管的全覆盖和弥补监管的漏洞
始终重视风险监管的全覆盖问题，致力于弥补可能的监管漏洞和空白点。一直坚持严格监管商业银行的各种外包活动，严格要求任何信贷业务的实际发生都必须在银行网点内部，由银行正式雇员完成。中国从２００３年开始，在信用风险监管的基础之上，还及时弥补了市场风险、操作风险和科技风险的监管漏洞。比如，对于市场风险，银监会从２００３年一成立就深刻地认识到，随着中国金融市场的发展、利率市场化以及人民币汇率形成机制的逐步完善，市场风险将逐步显现分别制定和颁布了《金并增大。在２００４年和２００５年，
融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行市场风险管理指引》以及《商业银行市场风险监管现场等。２００６年，发布《关于进一步加强商业银检查手册》
行市场风险管理工作的通知》，指导商业银行注重本外币理财业务和衍生产品业务的风险管理，强化市场风险管理的基础设施建设，提足市场风险的风险拨备，要本外币的全覆盖管理和监管。求银行风险做到表内外、
这是中国商业银行在这次全球金融危机之中外币资产投资损失相对较小的重要原因之一。
4.中国比美国更好地坚持了银行体系和资本市场之间风险隔离的原则
银监会始终严格限制银行资金进入股市，冷静分析资本市场情况，及早看到资本市场与银行体系风险的关联性，要求加强银行信贷管理，严查银行业金融机构的贷款资金流向，严格禁止银行资金违规进入股市。２００７年１月，发布了《关于进一步防范银行业金融机，强调禁止信构与证券公司业务往来相关风险的通知》
贷资金被挪用入市。此后，多次对违规资金进入股市展开清查，并通过风险提示，加强监管，严禁银行资金违规进入股市。２００７年６月１８日，严厉处罚了８家银行
业金融机构资金违规进入股市问题。当股票市场节节走高的时候，警告提醒所有的银行业金融机构要做好内部的检查，防止信用卡透支或者是用企业贷款去炒股，这就是为什么深沪股市从高点下跌了近７０％，总市值由２００７年年底的３２万亿元的水平降至１７．８万亿元，总市值蒸发了近１５万亿元之后，而同期银行不良贷款率却没有相应上升。同时明确要求，银行不能为企当国内商业发债提供担保，杜绝银行表外风险的积累。业银行开始试点设立基金公司、保险公司等综合经营业务的时候，银监会始终要求在不同的子公司之间建立严格的风险防火墙。
5.中国比美国更好地关注了房地产市场与银行体系之间风险的传递和控制
银监会一直认为，房地产市场的风险变化情况对银行体系的信贷资产质量的影响远大于股票市场。从房地产市场资金链的实际情况看，商业银行基本参与了土地储备、交易、房地产开发和房产销售的整个过程，是中国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。粗略估计，在目前的房地产融资结构中，直接或间同美国一样，接来自于商业银行的资金估计超过６０％。
中国也面临支持和解决中低收入人群住房的问题，但所采取的方法与美国完全不同。
首先，在严格房地产开发贷款管理、住房消费贷款管理和商业用房贷款管理等方面，进一步加强对商业性房地产信贷的管理，引导个人住房消费和投资行为。２００７年９月和１２月，银监会会同央行联合印发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》及《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（以下统称新房贷政策），明确第二套房审贷标准，如贷款首付比例不低于新４０％，利率不低于同期同档次基准利率的１．１倍等。房贷政策出台后，加强房地产信贷风险提示，重点关注个人住房贷款业务发展较快、风险暴露较多的银行和余额在５００万元以上的房地产贷款。针对执行中出现新问题，加强与地方政府和房产管理等部门的新情况、
的沟通，限制对贷款炒房者的授信，有效控制了房地产信贷的风险。还及时要求商业银行进行压力测试，对其系统性的影响做到心中有数。
其次，对于经济适用房的放贷支持，主要着力点是银在经济适用房的建设和供给方。２００８年２月４日，监会与中国人民银行联合发布了《经济适用住房开发贷款管理办法》，扩大了贷款人范围，除国有商业银行和住房储蓄银行外，增加了股份制商业银行等其他银行业金融机构。同时，放宽了贷款申请条件，经济适用住房开发贷款的项目资本金不得低于项目总投资的还３０％，而一般商业性房地产项目不得低于３５％。另外，明确了利率优惠政策并且放宽了贷款期限等。这些政策旨在通过政策引导，达到优化房屋供给结构、增加经
国际经济评论2008.11-12
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