开创金融服务新蓝海_42a176e9_22c9_40b1_b862_3408e9

摩根大通投资了一家名为GoPago的创业公司，运营QuickPay和QuickDeposit服务，这两项服务均包括移动功能，旨在更全面地进军快速发展的移动支付市场。

（二）国内同业电子银行发展现状。

网上银行全面快速发展，是电子银行服务客户的主渠道。当前，网上银行基本实现传统业务全覆盖，创新产品层出不穷，同时客户体验良好，客户粘性较高，是同业实现业务分流与产品创新的核心渠道。截至2011年末，国内同业个人网银客户累计达4.19亿户，当年新增1.44亿户，增幅为52.1%；企业网银客户达877.9万户，当年新增298.4万户，增幅为51.5%。

自助设备规模增速趋于稳定，业务功能不断拓展，是电子银行服务客户不可替代的渠道。 同业不断加大自助银行产品创新力度，积极拓展自助开卡、IC卡受理、电子商务等新功能，扩大自助渠道办理业务范围，从布放选址、界面优化、完善流程等多方面入手，全面增强自助银行竞争力。据银行业协会不完全统计，截至2011年末，国内同业自助设备投放总量达42.62万台，当年新增9.06万台，增幅27%，全年交易达253.2亿笔，同比增长43.7%。

移动金融规模加速扩张，创新空间广阔，是电子银行同业竞争的新领域。 当前，先进同业既推出了3G版、WAP版、短信版等手机网银,也顺应移动通信终端智能化的趋势,研发推广iPhone版、iPad版及Android版等手机银行客户端。2011年，多家银行首次推出适应于多种操作系统的企业手机银行客户端，迅速成为移动金融竞争的新焦点。截至2011年末，国内同业手机银行个人客户1.7亿户，当年新增0.91亿户，增幅为115.2%；企业客户

电子银行业务发展现状

（一）国际电子银行业务整体发展态势。

客户规模不断扩大。2010年全球各个国家15岁以上用户使用网上银行情况的调查中，加拿大的网上银行使用渗透率高达64.8%，位居第一，荷兰以60.7％紧随其后。北美、欧洲的一些国家及澳大利亚均跻身前十名。根据JP摩根对欧洲的研究报告预测，2013年将有1.55亿欧洲人通过网络处理自己的银行业务。

客户接受程度不断提高。根据艾瑞咨询报告，美国银行用户在处理银行日常交易时首选网上银行渠道，而不是选择柜台交易。2010年选择通过网上银行进行转账、查询、购买银行理财产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%和77%。

持续创新趋势日益明显。响应移动互联网快速发展态势，欧美日韩等国家的商业银行电子银行业务布局在桌面互联网外更在移动支付领域不断加大投入。2005年日本运营商KDDI与东京三菱UFJ银行共同出资筹建了首家以手机作为主渠道的银行并取得成功。2011年谷歌联合美国运营商Verizon及花旗银行、万事达、VISA等机构推出Google Wallet业务，用户只需将内嵌NFC芯片的手机在支付终端前扫过，即可迅速完成付款。2012年3月，

5.2万户，当年新增2.19万户，增幅为72.5%。

电话银行客户基础广泛，服务模式有待创新，是极具潜力的客户服务渠道。 同业加大客服中心建设力度，四大行基本构建了多中心、一体化的电话银行系统。多语种服务、电话支付、流程优化以及人工协同等方面成为同业创新重点。电话外呼功能也愈加受高度关注。据银行业协会不完全统计，截至2011年末，国内同业电话银行个人客户累计达4亿户，当年新增1亿户，增幅为33.6%；企业客户373.9万户，当年新增48.5万户，增幅为14.9%；电话银行交易总笔数达25.8亿笔。同时，2011年新增客服人员3,011名，总数达17,333名，增幅为21%。

电子商务引领发展作用显著，竞争主体多元，是电子银行实现创新发展和渠道经营的重要抓手。 面对激烈的市场竞争，同业注重发挥电子商务引领作用，持续创新产品服务，电子商务已从单一的网上支付发展成为多渠道支付、供应链融资等全面的金融服务。电子商务竞争主体逐渐多元化，第三方支付机构凭借灵活的市场策略、强大的创新能力以及周到的客户服务给商业银行的各项业务带来巨大冲击。截至2011年末，国内四大行电子商务商户数8,433户，同比增长32.98%，交易笔数15.74亿笔，交易金额6,802.49亿元，商户规模与交易量同步提升。

（三）农业银行电子银行发展现状。

伴随着湖北农行经营业绩的大幅显著提升，湖北农行电子银行业务也得到快速发展，客户规模日益壮大，电子渠道建设不断完善，服务能力显著增强。截至6月末，湖北农行电子银行客户规模达1,300万户，收入和现金类设备，保持同业第一。电子渠道分流率达73.56%，业务量远超过物理网点柜台的业务量，成为湖北农行交易服务主渠道。同时，建立农村电子金融网络，以转账电话为重点，在全省县域布放转账电话6.98万台，以POS机、农商通、自助终端为补充，以网上银行、手机银行、短信通等产品为延伸，打造了湖北农行服务三农的电子“高速公路”。

重点发展。招商银行是电子银行先导战略的成功典范。2006年，工商银行旗帜鲜明地把电子银行作为该行最大的创新项目之一，明确提出要将工行打造成为世界最大的互联网企业。2010年，建设银行提出要把电子银行作为该行“以客户为中心”经营理念的基础支撑，在未来3年内打造业内最具创新优势、竞争优势和价值创造力的电子银行品牌。农行也提出在“十二五”期间把农行建成业务领域最广、客户群体最大、国际一流的在线金融服务提供商的战略目标。

（二）电子银行的发展趋势。

未来电子银行市场仍存在巨大的发展空间。客户基础方面，根据中国互联网络信息中心数据，截至2011年底，我国网民数量达5.13亿。网民数量从100万发展到1亿用了7年半时间，从1亿到3亿用了近4年时间，从3亿到5亿则不到两年，网民覆盖率加速提升。手机上网的用户迅速增长达3.56亿，网民数量及行为变化为电子银行的发展提供了肥沃的土壤。技术方面，近年来我国网络带宽大幅提升，智能手机应用普及，三网融合进程不断推进，安全认证体系不断完善，为电子银行创新发展提供了坚实的技术保障。

未来电子银行创新转型的步伐不断加快。电子银行的诞生来源于创新，电子银行的发展依托于创新，持续的创新、升级和转型是电子银行稳步蓬勃发展的根本保障，更是增强商业银行核心竞争力的战略性选择。身处信息化的大潮中，电子银行的创新绝不是一劳永逸的，诺基亚逐步衰弱而苹果公司快速崛起、摩托罗拉移动被

（一）电子银行的战略地位。

国内各主要银行出于各自不同的战略目标，却不约而同地将电子银行提升到关系全行经营成败的高度予以

谷歌收购，这些都是前车之鉴。电子银行只有持续不断的推陈出新，满足客户的不同需要，才能在市场上长盛不衰，进而才能有效地保证在商业银行中的竞争力。

电子银行的战略地位及发展趋势

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