开创金融服务新蓝海_42a176e9_22c9_40b1_b862_3408e9(3)

队为企业电子商务提供服务。

（二）加快移动金融产品创新，开创金融服务新蓝海。

移动金融，是我们金融服务的新蓝海。它分为远程支付和近场支付。目前做得最多的就是手机银行，这是我们所说的远程支付。近场支付采用IC卡的电子现金应用，是一种小额、快速、脱机交易。随着3G网络的日益成熟、4G时代的到来，智能手机日益普及并深刻改变着人们的生活方式和金融消费习惯，手机远程支付将更加深入人心，近场支付市场也将不断扩大。在电子银行多渠道业务体系中，移动金融将会异军突起，成为移动互联网时代银行最重要的服务方式，代表了金融服务未来的发展方向，极有可能成为商业银行新的利润增长点。

从市场面来看：我国手机上网用户在整体网民中占比攀升至近70% ；业界预计：未来不超过五年，移动互联网就是互联网，PC互联网反而成为未来互联网的一个分支。移动电子商务和移动支付，是互联网未来发展的重要趋势。预计到2014年交易规模有望突破3850亿元，用户规模将达到3.87亿。

从政策面来看：按照人民银行要求,全国金融IC 卡改造工程紧锣密鼓,IC卡将覆盖金融应用、公共服务领域、城市信息化、管理智能化等广阔市场空间，银行卡介质及受理环境IC化的迁移对电子银行的发展带来革命性变化，实现金融IC卡与互联网支付、移动支付相互融合的创新应用势在必行。

从新兴商业模式看：O2O电子商务模式的悄然兴起，也促进了移动支付业务的迅速发展。O2O即Online To Offline，线上线下的意思，就是在线上选购商品、在线支付、到线下的就近实体店消费。消费者线上完成订购支付后，商家会发送一个二维码到消费者手机上，实体店扫描手机上的二维码，就可确认本次消费并发货。O2O线上线下的融合，将是电子商务最大价值点之一，发展前景广阔，而手机和二维码在此过程中将扮演非常重要的角色。

从技术面来看：IC芯片支付产品层出不穷，从双界面SIM卡到智能SD卡，以及NFC技术，还有带有音频接口的IC支付产品以及苹果皮等，这些支付手段涵盖了目前几乎所有的主流智能手机，覆盖了远程支付、近场支付，实现了商户从线上到线下业务模式的打通。

加快移动支付产品创新。一是应迅速与各大通信运营商以“手机SIM卡加载金融IC卡以及行业应用”的方式展开合作。我们知道手机的SIM卡就是一张IC卡，用

它来加载金融IC卡信息，可以完全取代磁条卡；同时，还可以在SIM卡中安装多个电子现金行业应用分区，实现一卡多用，省时省力。二是独立发行SD卡的手机支付产品。可以把金融IC卡或电子现金应用加载到特制的SD卡中，插入手机，手机就具备了银行卡功能。目前，武汉华工科技天喻公司推出了一款名为多惠拉的产品，此产品具有移动POS功能，受理IC卡，体积小，携带方便，插在手机的音频接口上，手机就成了一个受理IC卡的POS机。三是深入剖析手机银行、手机支付和客户端软件的内在联系，在农总行的指导下进行一体化移动金融定制终端的建设。借鉴云手机、小米手机等定制化的移动服务理念，针对不同的客户群体，尝试面向企业客户推出集成了金融服务和支付手段于一体的E-PAD定制终端，面向个人客户推出E-PHONE定制终端。

（三）加强与第三方支付机构合作，获得网络经济资源优势。

积极促进双方战略合作。要加强与第三方支付机构签署全面战略合作，积极向支付公司提供包括行业综合支付、银行卡收单、电子支付、现金管理、预付卡等在内全方位的金融服务及业务支持，而第三方支付机构选择农行作为金融业务的主办银行。这样，不仅资金可沉淀在农行，也可为农行开拓客户源。比如：可与天喻合作多惠拉、慧收单等产品，类似拉卡拉，因为成本低廉，可实现小微商户收单的快速部署。

积极促进双方渠道的延伸。第三方支付企业推出的一站式公共事业缴费服务，以及航空订票、火车订票等业务。农行在这些领域采取和第三方支付合作的方式可能更经济，可以考虑与第三方支付企业探讨设计一个通用系统接口，将其上述所有增值业务接入到农行网银、自助服务终端等电子渠道，实现各类增值业务的批量快速部署。而不需要像以前跟水、电、气等一个一个公司去谈。通过双方的合作，可以推出更多便捷的特色产品和服务。

积极促进支付领域的合作。第三方支付企业由线上走向线下开始全业务线布局。银行卡收单市场作为一个重要的线下市场，受到第三方支付的普遍重视，竞争是显然的，但第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，因此农行在跨行跨地区收单和资金归集方面可与其展开合作。还可利用其借记卡收单费率比银联低的优势，合作营销商户。从而为客户提供全面支付结算服务打开了一扇门。

课题主持：农行湖北分行电子银行部

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